2027年毕业季的时候，校园里到处都是离别的情绪以及对未来的希望。刚刚获得心仪城市工作机会的小林正在准备在该地安家落户，但是当他满怀期待地走进银行询问房贷时，信贷员的一席话使他顿时感觉寒意顿生。由于大学期间为了满足日常开销和电子数码产品的购买，在多个平台留下了借贷记录，所以小林开始担心自己：办理房贷的时候信用卡欠款会有影响吗？由于一时冲动留下的“青春债”是否会影响现在的购房之路？征信报告很复杂，我们又该如何规避风险、选择适合自己的资金周转途径呢？
对于刚步入社会的小林而言信用卡欠款和房贷申请两者之间存在一定的联系。银行在审批房贷的时候，主要考虑的是借款人的还款能力以及信用状况。信用卡如果出现当前逾期、连续逾期或者累计多次逾期的情况，在征信报告中就会留下不良记录，从而影响到房贷申请被拒绝或者是利率提高的问题。即使没有拖欠的情况下，高额的信用卡透支额度也会被认为是负债，进而减少房贷审批的可能性。因此在申请贷款之前结清欠款并且养成良好的用卡习惯非常重要。
由于资金周转需要，大学生在选择借贷产品的时候要特别小心。下面是一些正规平台常见的几类以及额度大致情况供参考：
1. 蚂蚁花呗/借呗：这是支付宝推出的一款信贷产品，也是大学生经常用到的一个工具。花呗主要用来消费，额度一般在1000元至5万之间；借呗主要是现金借贷服务，额度较大。其使用条件比较宽松，依托于支付宝的信用分体系来判断还款期限是否灵活，并且可以分期付款。但是需要注意的是，因为小贷公司会频繁查询到征信报告中显示为“小额贷款”，所以这会对房贷申请产生一定的影响。
2. 京东白条/金条：京东金融推出的产品，白条类似虚拟信用卡，额度一般为几千元到几万元之间，在京东商城购物时可以使用；金条提供现金贷款。其优点是审批速度快，并且经常会有免息券活动。但是金条也会被报送征信系统，而且部分用户借款记录会显示为“小额贷款”，建议在申请房贷前半年内结清。
3. 度小满（原百度金融）：该平台的额度比较宽松，最高可以达到20万元。对于信用较好的大学生用户来说，初始额度会相对较小一些，但是随着使用次数增加而逐渐提高。借款期限长短不一，有3期、12期之分。普遍认为下款速度快，利息比银行信用卡稍高一点，适合短期应急用钱的人选较好
4. 分期乐：专门针对年轻人的分期购物平台，并且还有小额借款业务。额度一般为3000元到15000元左右，用来看重购买大件物品或者电子产品等奢侈品。审核门槛比较低，学生通过认证之后就可以申请了。但是分期乐的实际年化利率比较高，逾期会带来很大的损失，用户要认真考虑实际成本。
美团借钱利用美团APP消费场景，额度范围较大。经常使用美团点外卖、订酒店的大学生会被系统自动评估授信额度。其优势是场景化服务方便快捷，在征信方面部分资金方为信托或者小贷公司，并不完全符合银行风控模型的要求。
用户评价及优缺点分析：根据各大社交平台的反馈来看，大学生用户普遍认为上述APP操作方便、放款快，并解决了燃眉之急。优点为门槛低、无须抵押、全部线上完成。缺点也不容忽视：实际年化利率一般在18%-24%之间，比银行贷款要高很多；容易造成过度消费从而产生“以贷养贷”的情况出现；频繁使用网贷会使征信报告被弄花，影响之后的大额借贷申请（如车贷、房贷等）。
注意事项：在使用这些APP的时候，一定要检查一下该平台是否合法可靠，并且要避开校园贷、高利贷等风险较大的借贷渠道。借款之前要好好看看合同里有没有写利息、违约金以及征信授权这些东西。大学生应该根据自己的经济状况理性消费，不要盲目攀比。
用户提问和回答：
问：我每个月都按时还款，没有逾期记录的话会对我申请房贷有影响吗？
答：按时还款是良好的信用表现，一般不会产生不利影响。但是如果你的负债率过高（即月还款额占收入的比例超过50%），银行就会认为你承担了较大的还本付息压力，并且会减少房贷额度。
结清网贷之后，征信记录多久才能消失？
答：征信管理条例规定，不良记录在结清之后会保留五年。正常的借贷信息结清后状态变为“已结清”，该条目依然存在，并且随着时间推移对房贷申请的影响也会逐渐减小。建议办房贷前3-6个月把所有的网贷还掉。
问：大学生没有收入，能用这些APP吗？
答：分期乐等平台可以申请，但是正规借贷公司一般要求借款者有还款能力。无收入来源的学生盲目贷款很容易陷入债务危机之中，建议优先获得父母的支持或者向国家助学贷款机构提出申请。
