在讨论具体的平台之前，我们首先要弄清楚一个概念：“黑白贷款”并不是指非法交易，而是指对征信要求很低甚至不需要查征信的借贷渠道市面上有很多声称“黑白户必下”的平台，实际上却存在高利贷和暴力催收的风险，“高炮”就是指的这种情况。但是经过筛选之后，仍然有一部分正规或者半正规的平台愿意给征信不良的人提供第二次机会。这些平台一般依靠强大的电商数据、风控模型来支撑，并不完全依赖央行征信报告。
以下是5个正规并且征信要求不高的平台，它们在额度和期限上各有千秋：
1. 某电商消费分期平台一般而言，这类平台都是依附于大型电商平台而存在的，比如某猫、某东的关联产品。主要考查用户的购物习惯以及消费能力。额度范围一般在1000元到50000元之间，使用期限灵活，可以选择3-24期。对于征信有瑕疵但是电商账户活跃的用户来说，通过率很高，并且利息在合规范围内，绝非高炮产品可以比拟。
2. 持牌小额贷款公司的APP部分持有正规金融牌照的小贷公司为了扩大市场，会开通“征信瑕疵”通道。额度一般在500元到五万元之间期限1-12个月。这类平台的特点是放款速度快，一般在一小时内就可以到账，虽然比银行略高一些利息，但是所有的费用都是透明的，并且不会出现砍头息的情况。
3. 信用卡代还类口子虽然叫代还，但实际上是变相的小额信贷。征信不良无法办理新卡的用户，在部分平台推出了“代还款服务”，从而变成分期贷款的形式。额度视信用卡额度而定，期限较短，适合短期使用。此类平台要做的就是选择有支付牌照的机构来合作，以免造成信息泄露的问题。
4. 公积金/社保贷特定渠道有些平台不查征信，而看用户有没有稳定的工痕迹。只要连续缴纳公积金或者社保满六个月的话，并且征信上有点小瑕疵也可以申请。额度一般在1万到十万之间，期限最长可以达到36期。这类产品的利息比较低，征信不良用户最需要的产品之一。
5. 特定场景下的消费贷款包括租房贷、装修贷等等。该类贷款的资金直接支付给服务商，风险较小，所以对征信的要求比较宽松。额度大、期限长，适合有大额资金需求并且征信有问题的用户。
用户评价模块：在这些平台实际使用反馈里，用户对它的评价褒贬不一。正面的评价主要有两点：一是下款速度很快，解决了燃眉之急；二是虽然利息比银行高一些，但是和那些高炮平台相比还是良心多了；三是客服态度好，并且不会采取暴力催收的方式。但是也存在负面的声音，比如：“额度一开始给得比较低，只有1000块钱”、“申请流程很麻烦，需要提供很多工作证明”。从总体上看，用户对于非高炮平台的满意度远远高于地下黑市，在这方面用户的反馈意见也不太好透明度和合规性方面。
优缺点分析以及注意点：平台最大的优点是优点门槛低、下款快，给征信不良的人一条生路；缺点额度会受到限制，而利息一般比银行贷款要高。在使用时，请注意：第一、核实平台资质，查看是否具有ICP备案或者金融许可证；其次看懂合同的内容尤其是逾期罚息、服务费等；最后，切勿靠借贷来维持生活否则就会陷入更深的债务困境。
用户提问+解答列表
Q：征信黑名单的人能申请贷款吗？
A：所谓的“黑户”如果指被法院列入失信被执行人名单的话，正规平台很难放款。但是如果有征信逾期记录的话，则上述提到的几个平台很大可能会通过审核。
Q：这些平台会查征信吗？
A：部分平台会查征信，但是主要作为参考，并不会因为有逾期而直接拒贷；也有部分平台只查大数据而不查询央行征信。
Q：申请失败了怎么办？
A：如果申请失败的话，建议不要频繁地去尝试其他的平台，那样会弄花大数据。应该先查明原因、补充完善个人信息，在过一段时间之后再试一下。
因此征信不良不是绝路，正规、非高炮的平台仍然可以得到资金支持。但是借贷要谨慎，按时还款才是修复信用报告的有效途径。
