深夜，手机屏幕幽暗地亮着，张先生看着那一串又一串的催收短信眉头紧锁。急需资金周转的人因为征信查询次数过多，在传统的金融机构多次被拒后。在绝望的时候他想最后有没有一条出路可走？你是否曾经有过过不了关卡时无助的感觉呢？负债率高企的情况下还有哪些可能？高负债容易通过的贷款渠道怎么样？市场上有很多号称不管黑、白户秒下款口子app是否真的存在？本文将为你揭秘五个下款率较高的平台，并对它们背后的真正门槛以及风险进行深入剖析。
如今金融借贷市场越来越细分化，“无视黑白户”其实是一种营销用语，指的是风控模型重视非征信数据的贷款产品。对于负债较高的用户来说，传统的银行信用贷很难申请到，但是部分持牌的小额贷款公司或者消费金融机构会使用电商、运营商等多种维度的数据来评估，并且可以为这部分用户提供资金周转的机会。业内以审核宽松、放款速度快而闻名的五个平台如下所示
第一个要介绍的就是极融借款极融借款属于助贷平台中的佼佼者，其背后的资方多为正规持牌机构。最高额度可以达到20万元，负债率稍微高一点的用户只要不是当前逾期的话一般可以获得几千元到上万不等的资金支持。该平台的特点是全部线上操作、系统自动审批，在提交申请后10分钟内就能得到结果，并且最快当天就可以到账。使用期限灵活，提供3-12期分期还款选择，可以减轻短期内的偿还压力。
其次是畅行花这是一个近期热度较高的月系口子，对于“白户”或者“黑户”的边缘人群比较友好。畅行花的初始额度一般在3000元到5000元左右，并且虽然额度不是很高但是审核机制相对宽松一些，并不会直接去查征信报告而更多的是根据用户的实名认证信息以及手机使用习惯来进行判断。期限一般是1个月或者三个月，用作临时周转比较好。需要注意的是该平台可能有会员费之类的隐形费用，在申请的时候要仔细核对还款明细。
第三个平台桔多多桔多多主要面向年轻消费群体，风控逻辑对于负债的容忍度较高。该平台额度跨度大，几千到几万都有可能，并且经常会有提额活动。其优点就是下款速度很快，号称“秒下款”一点都不夸张，在系统审核通过之后资金一般会在半小时之内到达账户里。使用条件方面只要求年龄在22岁以上、有稳定的收入来源就可以尝试申请，对于征信花比较多或者负债较高的人群而言是一个很好的备选方案。
第四点值得关注的是时光分期这是一个老牌的借贷平台，以通过率高而闻名。时光分期对于负债率的要求比较宽松，只要申请人的恶意逾期记录不是特别严重的话就可以获得批准。额度在2000元到5万元之间，期限为3-12期可选。最大的亮点就是还款方式灵活，在满足一定条件的情况下可以提前结清，并且没有高额违约金，这对于资金周转周期不稳定的用户来说非常友好。
最后一个就是洋钱罐洋钱罐作为运营多年的平台，拥有大量的用户数据，在风控模型上更加精准，并且可以接纳高负债人群。借款额度最高为20万，年化利率相对合理。该网站特别适合信用卡账单、信用状况不是非常良好的人使用。洋钱罐的审核速度也不慢，一般在半小时之内就可以完成，资金到账最快需要五分钟左右。
关于用户使用评价，网络上对于这些平台的声音褒贬不一。正面的评论大多集中在“下款快”、“门槛低”。很多用户的反馈显示，在急需用钱并且被银行拒之门外的时候，该类网站还是帮了很大的忙。例如李某说：“征信花了，负债高，没想到在极融借款居然秒过，虽然额度只有五千，但是真的很有帮助。”但是负面评价也不能忽略掉，部分用户抱怨一些平台“利息偏高”、“有担保费或者会员费”，使得综合借款成本增加。因此，在申请之前一定要算好总的年化费用。
再来看一下这些平台的优点和缺点。优点门槛低，征信要求不高、负债也不多，放款快，操作简单。对于急需资金周转且有信用瑕疵的人而言就是一剂救命的良药了。缺点额度小、利息高，各种费用也比银行贷款要多很多，并且有些平台还有暴力催收的风险。长期使用这样的高额借贷容易陷入“以贷养贷”的恶性循环中去，在不知不觉间债务缺口会越来越大。
申请这些贷款的时候要注意一些事项。第一确认平台是否正规从官方渠道下载APP，注意防范钓鱼网站、诈骗团伙。其次看清借款合同主要关注年化利率、服务费、担保费等各项费用，在法律允许的范围内（年化利率不超过24%或者36%)。再次，量力而行，对自己的还款能力做一个评估，并且不要盲目地去借钱。最后保护个人隐私不要轻易把验证码、密码给到别人。
为了使大家更易于理解，下面整理了几个用户经常提出的问题，并做了相应的解答：
1. 问：这些平台真的不管征信吗？
答：不是完全看不到。所谓的“无视黑白户”是夸张的说法。“大部分正规平台都会查询征信或者大数据，但是对逾期记录和负债率的容忍度比银行要高很多。”严重的老赖也会被拒之门外。
2. 问：申请失败会受到征信的影响吗？
答：正规持牌机构的每一次借款申请都会在征信报告中留下一条“贷款审批”的查询记录。频繁申请会使得个人信用信息变差，从而影响到以后其他银行或者金融机构对于该客户进行信贷审核时的情况。
3. 问：逾期会有怎样的结果？
逾期会产生高额罚息，还会被催收人员电话轰炸。同时逾期记录会被上传到征信系统中，严重的会列入失信被执行人名单里，在出行、消费以及子女教育等方面都会受到影响。
因此对于高负债人群来说，上述五个平台提供的是相对容易通过的贷款渠道。但是借贷是一把双刃剑，在解决燃眉之急的同时也埋下了债务风险的种子。建议用户理性借款、合理安排财务，并尽快摆脱负债困境。
