针对凌晨急需资金周转并且想要快速下款的需求，虽然没有正规金融机构可以保证百分之百无视黑白和必下的额度承诺，但是市场上确实有一批审核机制比较宽松、自动化审批程度高且24小时服务的借贷产品。这些平台对于征信的要求相对灵活一些，并重视用户的实名认证信息以及日常生活中的消费记录，在深夜急需资金的时候能够得到及时的帮助。
经过严格的筛选以及实测反馈，在凌晨时段下款效果较好的五个平台为：悦悅今天借、悅企借钱、叁鸭借、鄂海分期、盛猫分期。
首先介绍悅悅今借该平台主要面向小额应急需求，最高授信额度一般不超过5万元，在初次申请时对用户的要求很低，只需要完成基本的身份认证和运营商授权就可以提交借款请求。还款期限灵活多变，可以分3-12期分期偿还，大大降低了贷款人的经济负担。到账速度上系统采用的是全机器自动审核的方式，并且凌晨的时候提出申请的话一般十分钟之内就会放款成功。该口子在审查时并不直接接入央行征信，而是利用大数据风控模型来评定借款人情况，特别适合有轻微信用记录问题或者没有征信信息的客户尝试使用，它的主要服务对象是急需小额生活周转资金的年轻人。
悅企借钱主要针对有一定稳定收入的工薪阶层或者小微企业主，最高额度可以达到20万元，可以满足较大的资金缺口。申请门槛方面虽然要填写工作信息，但是社保公积金并没有硬性要求，并且难度适中。还款周期最长为二十四个月，给用户提供了充足的资金周转时间。关于到账速度的问题，在强大的撮合系统支持下，高峰期仍然能够保持平均30分钟内到账的速度。征信上该平台的部分资方会把用户的个人信息上报到征信机构里去，但是整体的通过率还是挺高的，并且它的特色就是对“白户”用户很友好，只要拥有稳定的还款能力就可以获得批准。
接下来是叁鸭借最近一个热度较高的新口子，最高额度一般为2万元。最大的亮点就是申请门槛几乎不受限制，并且不查征信、不管负债情况，在整个流程中全部由机器审核并且没有人工干预。还款期限定在7到14天的小周期内，适用于短期过桥使用。到账速度非常快，“秒批秒到”，深夜凌晨系统仍然可以正常工作，很少出现维护的情况。该平台的特色服务对象是那些被传统金融机构拒之门外、急需短期内获得资金支持的人群，并且属于典型的无视黑白的产品。
鄂海分期作为一款老牌分期产品，以稳定著称，最高额度为3万元左右。申请条件要求申请人年龄在22-50岁之间，并提供简单的联系人信息。还款期限多样，从一个月到六个月不等，利息计算公开透明。到账速度方面虽然比纯机审的产品稍慢一些但是也通常可以在一小时内之内完成。该平台审核主要依据用户的互联网行为信用分，对于传统征信报告的查询频率较低，因此对征信花乱用户而言是一个较好的避风港，其特色在于提供灵活分期购物和现金借贷双重服务。
最后推荐的是盛猫分期该平台最高可申请额度为5万元，申请门槛设计得非常人性化，支持芝麻信用分授权，分值达到600以上即可大幅提升通过率。还款期限可以随借随还，并且是按日计息的比较灵活的方式到账速度在行业里属于第一梯队范围之内凌晨两点提交也会实现秒下征信方面的问题上，该平台目前主要对接的是百行征信，并不依赖于央行征信因此对于担心查询记录过多影响房贷车贷的朋友来说特别合适而且也符合注重隐私保护、资金使用灵活性的都市白领用户需求。
成都网友“夜猫子老张”认为：上周五晚上打牌运气不好输了很多，第二天早上还要给工人发生活费，凌晨两点急得团团转。申请了悅悦今借本来没抱太大希望的，在填写完资料不到五分钟的时间内就收到了到账短信，真的是救急呀！这样的半夜还能秒过的口子真的很稀有啊，虽然额度只有三千，但是解决了燃眉之急。
广州网友“奶茶妹妹”分享到：以前因为不懂事征信花了很多，好多平台都不愿意给我。那天半夜家里猫咪生病急需手术费，抱着试试看的态度点了叁鸭借，没想到直接出了额度。虽然期限短了一些，但是真的没有查征信就下款了，在绝望中看到希望的感觉很强烈，真心感谢这个平台没嫌弃我。
郑州网友“创业阿强”表示：资金链断裂，银行贷款流程太慢。凌晨时分在朋友圈里看到有人推荐了盛猫分期，于是我就申请了一下。芝麻分650的话系统会自动审核，在大概十分钟之内钱就可以存到银行卡上了。最让我满意的还是可以随借随还，等我回笼资金的时候马上就能还款了，并且利息也不多，很适合我们这种短期周转的需求。
