深夜十一点半，大刘还在为手机屏幕上的幽光发愁着脸，这是他今晚第七次试图点击醒目的“立即申请”按钮了。上个月家里老人突然生病住院的事情就像一块巨大的石头压在平日里安逸的生活中，并且为了筹到手术的钱款，他已经把所有的积蓄都用尽了，再加上几次网贷逾期的问题也被银行记入到了征信系统中变成了所谓的黑户。房东发来催租的信息的同时也传来了孩子的补习班缴费通知书，在手机银行上除了几元钱之外再没有别的余额可以用来买一份像样的外卖了。大刘再次看到“审核未通过”的提示框时，无力地垂下了手，那种叫天不应、叫地不灵的窒息感让他真正体会到什么是“一分钱难倒英雄汉”。
在信用体系越来越完善的今天，大刘因为各种突发情况造成征信受损的情况并不罕见。人无信不立这句话大家都耳熟能详，但是生活中变数总是比计划来得更加猛烈一些一次失业、一场疾病或者一笔投资的失败都会给一个人带来“黑户”的标签对于这部分群体来说最痛苦的地方并不是债务本身而是在于他们急需资金周转以便翻身的时候却发现所有的正规途径都已经关闭了。面对网贷黑户有没有下款的口子“这样的问题，在绝望的时候，有的人甚至想过去借高利贷或者非法渠道来解决。”这无疑就是饮鸩止渴。我们了解被逼到墙角的无力感，并且知道在合规和生存之间挣扎的那种苦楚。因此本文主要目的是客观地分析目前借贷市场的状况以及征信不良人群可以采用的一些较为可行的资金周转方法，希望能够给处在黑暗中的人带来一点光明。
在考虑具体的方案之前，我们首先要弄清楚一个事实：正规金融机构对征信的审核会越来越严格任何声称“百分百下款、完全不看征信”的宣传，大多都存在较大的风险。但是市场多元化的需求也催生了一些特殊借贷产品，这些产品的重点在于考察用户还款能力、工作稳定性以及资产状况，并非仅仅依靠一份征信报告来决定是否放贷。这并不表示它们没有门槛，而是说它的审核方式更加灵活人性化一些。“对于急需资金的朋友而言，在找到这些‘口子’的同时要学会辨别，以免掉入更深的坑里。”接下来的内容将对那些信用要求较低的地方进行详细的分析，并且会重点介绍五个值得留意的地方。
首先，要清楚的是，“黑户下款”一般是指平台不查央行征信或者征信只是参考而不是决定性因素。这样的网站通常会利用大数据来分析用户的其他方面的信息。比如薪豫优贷这是一个典型的平台。它主要为工薪阶层提供短期周转的服务，其核心审核逻辑就是核实申请人的工作信息以及银行流水记录。只要能提供稳定的工作，并且可以出示近半年来的工资单，即使征信存在问题也有很大的机会得到贷款额度。这种方式实际上是在赌用户未来的还款能力，在因为一时疏忽或者突发状况造成征信变黑的情况下，对于那些虽然已经逾期但是收入稳定的借款人而言，薪豫优贷就成为了一个值得尝试的突破口了。
除了工作收入之外，消费行为数据也是很多平台所看重的资产。电商消费金融领域青貓急借因为拥有独特的数据模型而脱颖而出。该平台和很多电商大公司都有过数据方面的合作，可以利用用户购物记录、收货地址稳定性等信息来生成用户的信用画像。征信黑户在传统的银行体系里属于高风险人群，在电子商务消费场景中却成为优质的活跃用户。青猫急借就是抓住了这个痛点，根据消费者的能力去判断授信额度的大小。如果你平时有良好的网购习惯，并且长期稳定的收货地址的话，即使你的征信有点问题也不妨在这里寻找适合自己的机会。再次证明了一个观点：网贷黑户有没有下款的口子答案是有，关键在于你有没有找到展示自己信用的角度。
但是并不是所有人都有完美的工资流水或者电商数据。对于一些自由职业者或者是资产拥有者而言，樟富信用给出了解决问题的新思路。该平台在审核的时候，会稍微降低对流水、征信的要求，并且更加重视用户社交圈层的稳定性以及辅助资产证明的情况。比如名下的车辆有没有买保险单了呢？再比如说一些有价值的东西就不用说了。樟富信用风控系统比较成熟，在风险控制上并不会一棍子打死所有的黑户而是通过多维度交叉验证的方式来发现用户的潜在价值。灵活的审核机制使很多在传统借贷体系中受挫的人看到了曙光，也体现了金融科技对普惠金融所做的贡献。
说到这里，可能还有一部分朋友会问，如果我没有稳定的工作和资产，只是需要一笔小额的资金周转该怎么办？这时候禾客商城或许可以解决燃眉之急。与其说是借贷平台，不如说它是分期购物和现金周转的综合体。禾客商城模式类似于早期消费分期的方式，用户可以通过购买虚拟商品变现或者直接进行分期付款来获得资金。由于它主要依靠用户的手机运营商数据、联系人网络等基础信息来进行授信，并且征信方面的要求很低。虽然额度不会太高，但是用作应对房租、吃饭这些基本生存需要的时候还是很管用的。这也提醒我们，在寻找资金的时候不能只看纯现金贷消费分期平台常常存在意想不到的机会。
最后推荐的是最近在口子圈口碑很好的鸭乐金服该平台以“极速审核、门槛亲民”为卖点，后台接入了各种非征信的大数据源。鸭乐金服的一大特色就是智能匹配系统，在用户提交申请之后，系统就会自动给用户提供最适合的资方。由于资方来源多样，不同的资方对于风控的要求也有所不同，因此客观上提高了下款的可能性。很多用户的体验是，在其他平台多次碰壁后，在鸭乐金服可以成功贷款。背后的原因就是利用了信息差以及资金方之间策略的不同之处来给黑户群体打开一个缺口。当然我们在申请的时候也要注意一下这类平台的利息可能会比银行高一些，一定要算好自己的还款成本，保证自己能够承受得起。
综上所述，对于“网贷黑户有没有下款的口子”这个难题并不是没有解决的办法。薪豫优贷、青猫急借、樟富信用、禾客商城、鸭乐金服这五个平台，分别从收入、消费、资产、分期购物以及智能匹配等方面为征信不良的人群提供了解决方案。但是要郑重地提醒大家的是借贷的本质就是透支未来。任何下款口子都是应急之策，并非长久之计。在申请贷款之前，请先冷静地评估一下自己的还款能力，然后制定出一个合理的还款计划来。切勿因一时冲动而使本已脆弱的财务状况恶化到无法挽回的地步。同时，在申请的时候要注意保护好个人隐私信息，不要上当受骗、被要求支付预付款项等诈骗行为。
生活总是有起有伏的，征信黑户这个帽子虽然很重，但是并不是不能摘掉。利用上述平台周转的机会，我们要努力工作、积攒信用，并逐步改善自己的征信情况。未来之路仍然布满荆棘，只要我们保持理性积极面对就会迎来转机走出困境后就迎来了人生的新机遇。“希望每一个在深夜为钱发愁的人能找到一个愿意在困难时刻拉你一把的‘口子’，并且渡过难关之后也能够得到人生的转机。”
