在金融信贷体系中，“黑户”一般指的是央行征信报告中有严重逾期、呆账等情况的人群。对于这部分人而言，正规银行的贷款大门基本是关闭着的，于是无征信的小额贷款软件便应运而生。此类平台多依靠大数据风控，而不是单一地使用传统征信报告来授信；而是通过分析用户手机使用情况、消费记录等数据来进行决策。虽然门槛较低，但是借款人要清楚的是这通常意味着较高的借款成本。
市场上流传的所谓的“不上征信”的软件，大致可以分为以下几类。首先是消费金融公司特有产品持牌机构为了扩大市场份额，推出针对征信花户的产品，额度一般在1000元到5000元左右，期限灵活多为7天至3个月。其次是P2P网贷平台遗留下来的产品或者民间借贷转型的APP征信系统完全不管用，审核宽松，只需要身份证以及实名手机号就可以申请贷款额度一般在3000元以内但是利息却比法定标准高得多。另外还有电商平台内部的白条服务某些小型电商平台为了促进消费，提供的分期服务尚未接入央行征信系统，额度一般在500元到2000元左右，在平台内消费或者小额提现。
有关使用条件方面，这些软件的要求非常一致并且很简单。申请人一般要达到18岁，并且持有有效的身份证件以及一张实名认证超过半年的银行卡。部分平台需要用户提供紧急联系人信息，甚至获取通讯录权限也属于用户需要注意的情况之一。从期限上来看的话主要是短期周转为主7天到14天的短期贷款最常见的，也有部分平台提供3期、6期的分期付款服务来解决用户的燃眉之急，并非长期占用资金。
用户对评价的反馈两极分化。一部分人说，在万不得已的时候，这些软件还是帮了大忙了，下款速度很快，一般半小时之内就到帐，并且不需要繁琐地打电话审核，体验还可以。但是另一部分用户的抱怨综合年化利率太高甚至存在“砍头息”的情况，即借款3000元实际上拿到手的是2500元，还款的时候却要还3500元。另外逾期之后的催收手段也备受诟病，有的平台会用爆通讯录、短信轰炸等方式给借款人制造巨大的心理压力。
在做优缺点分析的时候，要保持客观的态度。优点是门槛很低、不用看征信报告、放款很快征信黑名单的人没有其他的融资途径。缺点也很明显，高额的利息和手续费加重了还款压力，并且一些平台存在违规操作的风险，信息安全得不到保障。长期使用这样的借款很容易陷入“借债还贷”的恶性循环之中，债务越来越大也就可想而知了。
注意事项方面，用户在选择这类软件的时候要擦亮眼睛。首先确认平台是否正规，防止上当受骗，在放款之前要求支付“保证金”、“解冻费”的一律为诈骗行为。其次需要认真阅读借款合同并核对实际获得的贷款金额以及还款总额来计算出真实的利率。最后即使没有使用征信记录也应当按时还清欠款，因为很多平台都与第三方信用报告系统或者网络信用评分机构合作了，一旦出现逾期就会被纳入到整个大数据体系中去进行评价，并且会影响到个人在这一系统的信用分值。
下面是用户最关心的问题解答：
问：黑户申请这些贷款真的和征信无关吗？
绝大多数这样的软件都不会查询央行征信，但是会查网络大数据征信，比如芝麻信用分或者行业黑名单，只要不是严重的欺诈记录一般都可以通过。
问：这些平台的额度大概多少？
首次申请额度一般较小，大约在500元到3000元左右，随着信用的累积，在一些平台可以提升至五千甚至更多，但是具体的额度要依据各个平台的风险控制政策来决定。
问：逾期会有什么后果？
虽然不上央行征信，但是逾期会产生高额罚息并且会受到催收骚扰。另外借款记录会被上传到互联网征信系统中，在其他网贷平台的申请也会受到影响。
