深夜里，小张因为手机屏幕的蓝光而感到焦虑不安，在家里突然发生的事情需要资金周转的时候，但是征信报告上的一道污点却像一道高墙一样阻挡着他进入传统银行的大门。绝望之时他把目光转向了网络借贷希望从中得到一线生机面对复杂的网络环境时人们不禁会问：芝麻贷款借钱软件怎么样？征信黑户还有下款的可能吗？为了解决这些问题，本文特意列举了五个黑户也可以借款的平台，并且详细地分析了它们的额度、期限以及实操注意事项，帮助大家避开雷区，解决燃眉之急。
在讨论具体的平台之前，我们先要弄清楚什么是“黑户也可以借款”，一般是指征信上存在一些小问题，在某些大数据风控模型中仍然可以被授信的渠道。这样的平台更注重用户目前是否有还款能力以及行为数据，并不完全依靠央行征信报告来判断。下面是经过筛选之后五个平台及其详细信息。
一、平台额度、期限及使用条件说明
1. 借呗（支付宝生态）
虽然借呗主要依靠支付宝信用分，但是对于一些征信上存在瑕疵但是经常使用支付宝的用户也有可能拿到额度。通常额度为1000元到30万元之间，还款期限灵活，可以是三个月至二十四个月。需要实名认证过并且在支付宝里待了六个月以上才可申请。作为老产品下款速度很快但黑户通过率较低建议尝试系统邀请制
2. 京东金条
利用京东商城的消费数据，金条对京东活跃用户比较友好。额度为500元到20万元之间，期限在1个月至一年之内不等。特点是审批速度快，在半小时内就可以到账。经常使用京东购物并且收货地址稳定的客户即使征信上有一点点逾期也有可能会得到一定的授信额度但是严重的失信者很难通过审核。
3. 分期乐
主要针对年轻人，除了购物分期之外还提供现金贷款服务。额度为1000元到5万元之间，期限可选择灵活的长短。该平台审核比较宽松，有时候会用第三方担保来承担风险，所以如果黑户能够提供稳定的收入证明或者社保缴纳记录的话下款的概率就会大大提升。
4. 还呗
主打信用卡账单分期，后来发展到现金贷。最高额度可以达到20万。对于黑户来说如果手中有他行的信用卡并且使用记录还可以还呗就可能成为一个“曲线救国”的渠道。其审核机制会对活跃用户有一定的倾斜，在期限上一般为3-12期。
5. 洋钱罐
这是一款典型的助贷平台，对接了多家持牌机构。额度为1000元至20万元之间。由于资金方多变且风控标准各异，在此类平台上找到合适的资方的概率会比较高一些。期限可以选6到12个月不等，申请门槛比较低，只需要身份证和银行卡就可以操作。
二、用户评价和真实的反馈
在各大应用商店以及论坛上，用户对于这些平台的评价褒贬不一。借呗和京东金条由于其背景雄厚，用户普遍反映“利息透明”、“下款稳”，但是黑户用户的抱怨则是“有额度提不出来”或者“突然被降额”。分期乐用户的评价褒贬不一，有人认为审核速度快、解决燃眉之急效果好，也有人说综合息费高，提前还款会有违约金。洋钱罐等助贷平台，用户普遍反映通过率比较高，但是催收力度大，一旦逾期就会通讯录被轰炸的风险较大。
三、优缺点分析及避坑指南
优点：第一，申请流程简单快捷，在线操作无须抵押担保；第二，对于黑户而言，这是可以迅速获得资金的途径之一，并且能够有效解决短期的资金短缺问题。
缺点：利息成本一般高于银行贷款，有些平台有隐形的服务费或者担保费，综合年化利率接近法定上限。另外黑户借款额度较小，并且催收手段比较严厉。
注意事项：在申请的时候要核实一下该平台是否有放贷的资格，对于“洗白征信”、“包装资料”的话术一定要提高警惕。任何标榜可以“百分百下款”的广告都是不可信的。另外借款之后一定要按时还钱以免造成信用等级降低，并且被起诉等不良后果发生。
四、用户提问和回答
Q：黑户借款会对家人造成影响吗？
A：贷款属于个人行为，但是申请时填写了紧急联系人或者授权通讯录的话，在逾期失联的情况下，平台可能会找家人或朋友催收，会给生活带来麻烦。
Q：申请被拒之后还可以再次提交吗？
A：建议不要频繁地去尝试。短期内多次申请会产生大量的查询记录，不但会影响大数据评分，还会被系统判定为极度缺钱而直接拉黑。一般推荐间隔3个月以上，并且改善个人信用行为之后再试一次。
Q：这些平台会查征信吗？
A：大多数正规平台（比如借呗、金条、分期乐）都已经接入了央行征信系统。借款和还款记录都会如实上报，按时还本息可以修复信用状况，逾期会加重征信污点。
因此，虽然市场上有一些对黑户比较友好的借款平台存在，但是借贷本质上还是杠杆。征信有瑕疵的用户要更加谨慎地考虑自己的还款能力，并且不要出现借债还贷的情况，在正规渠道改善个人信用状况之前最好不要用贷款来解决融资问题。
