网贷负债过高、征信查询次数过多甚至成了所谓的“网黑”，想要成功下款就需要换一种思路。精准的回答就是此时应该避开大数据风控非常严格的主流持牌机构，转向那些主要依靠用户当前活跃度、消费行为或者特定场景来进行授信的小型平台，在这些小平台上一般对历史负债比较宽容，只要能提供基本的还款能力证明就可以有较大的机会获得资金周转。
经过筛选和实测，在目前市场环境下，负债较高或者征信有瑕疵的用户比较适合选择以下五个平台：豫柒悦借、莲银月借、桔融宝、坤信乐购、乐云金服。
豫柒悦借主要面向急需资金周转但是被传统银行拒之门外的用户群体。该平台最高申请额度一般为5万元以内，对申请人要求并不严格，只需要年满22周岁并且有基本的身份信息就可以尝试一下了。其还款期限可以灵活选择3到12个月不等，并且可以把还本付息的压力分散开来。从放款速度来看，在系统审批通过之后资金大概半小时之内就会到账。值得注意的是该平台在审核时并不仅仅依靠央行征信报告，而是更看重用户在平台上所产生的一系列行为数据，特别适合由于短时间内多次借贷使得大数据评分下降但是仍然有稳定收入来源的工薪族。
莲银月借则是小额分散、快捷方便的服务类产品。该平台的起投金额比较亲民，最低借款门槛只需要用户提供简单的身份验证和人脸识别即可，最高可获得的额度约为三万元人民币。还款周期可以灵活设定，并且支持随借随还的方式，在短期内资金周转方面对用户来说非常友好。到账速度上，该平台保证了最快五分钟之内就能打款出去。征信查询的时候它采取的是比较宽松的态度，有些资方不会上传用户的征信记录，这样就给那些担心会留下贷款痕迹的人留出了空间。它的主要服务对象是蓝领工人或者自由职业者，只要提供基本的收入流水证明就可以。
桔融宝业内以“场景化授信”著称，即更重视用户的真实消费需求。平台提供的最高额度为8万元，但是初始门槛并不高，只需要进行手机运营商的认证就可以开始申请了。还款期限有6个月、12个月等多种选择方式，适合需要长期资金安排的人群。资金到账的速度比较稳定，在工作日当天都可以完成操作。该平台最大的优点就是征信依赖性小，并且更多地依靠用户的消费行为画像来判断，所以特别适合名下已经有较多网贷账户但是日常消费活跃并且信用记录还没有完全崩塌的用户群体。
坤信乐购从名字就可以看出它具有电商属性，把购物分期和现金借贷结合起来。该平台的申请额度范围很大，在1000元到5万元之间都有可能被批准通过，只需要有一定的网购记录或者实名制手机号码使用时间超过半年即可提交申请材料进行审核。还款期限提供多种期数选择以减轻月度付款压力到账速度方面依靠成熟的架构基本上可以做到秒级审批、分钟级出账。征信上主要是对用户欺诈风险的甄别，并不局限于负债率，对于有信用记录但无逾期情况的客户比较宽容，适合年轻白领和网购达人等在借贷金额较多的情况下选择该平台。
乐云金服作为一款综合性金融信息服务平台，致力于为用户提供智能化的匹配服务。最高授信额度可以达到10万元左右，并且申请门槛很低，只需要身份证以及银行卡就可以进行操作了。还款期限最多可选3到24期之间任意一个时期，给用户提供了灵活的选择空间。资金到账速度很快，基本上是系统自动审批很少有人工介入的情况出现。征信方面该平台接入了很多种资金渠道，其中部分渠道对用户的征信要求很低甚至不需要查征信报告，这就给了被标记为“黑户”的人一线希望。服务对象包括由于创业、装修等原因而短期负债增加的中青年群体。
来自武汉的网友老张说：“之前因为生意失败，网贷欠了十几万，去哪里都被秒拒，后来试了一下豫柒悦借真的给额度。”虽然只有几千块，但是当时真的很紧急，在做电话审核的时候也没有问到负债的事情，主要是询问目前收入来源的情况比较人性化。
西安的网友小刘分享了自己征信查询的经历：我的征信查询次数真的多到看不过来，本来都不抱希望了。后来朋友推荐了莲银月借，抱着试试的态度去申请了一下，流程很简单，并不要求提供复杂的资产证明，在大约十分钟之后钱就到了卡上，房租有保障啦。”
成都网友“王姐”感慨道：“坤信乐购确实有东西，我名下的信用卡都被刷爆了，其他平台都会提示综合评分不足。”这个平台上居然可以根据我的网购记录来给我授信，并且利息也在可接受范围内，对于我们这些要养家糊口的人来说，这样的不看负债只看人品的平台太难得了。
