深夜里，手机屏幕亮着焦急的脸庞，在资金短缺的时候人们也在网上疯狂地寻找帮助。哪个软件借钱最靠谱、安全？这不是简单的搜索问题，而是对生活困境的呐喊。特别是对于有征信瑕疵的朋友来说，找到一个可以下款的地方已经很难了。没有查看过信用报告的人也可以借款吗黑户真的能贷到钱吗哪些App称自己无门槛呢本文要为大家揭开声称“零门槛”的贷款软件背后的真相，并带大家避开高利借贷的风险，寻找相对稳妥的资金周转办法
在讨论所谓的“黑户0门槛贷款app”之前，我们首先要弄清楚的一个概念是：完全意义上的“0门槛”在正规金融领域几乎是不存在的凡是承诺“黑白户通吃、百分百下款”的宣传，就往往隐藏着很大的风险。但是市场上确实存在一些审核机制比较宽松，并主要依靠大数据风控而不是传统的征信报告的平台。目前市场关注度较高的几类平台及额度条件分析如下：
正规持牌机构和非正规平台要分开来考虑。360借条、度小满（有钱花）、分期乐头部平台虽然有征信要求，但是也有一些产品对信用白户或者轻微瑕疵用户开放。这类平台的年化利率比较透明，在7.2%-24%之间浮动，额度一般为500元到20万不等，期限灵活可选3-12期。“黑户”直接申请大平台通常会被拒收，但是它们旗下的某些极速版或者特定场景分期产品（比如购物分期）有可能通过。
其次，市场上流传的“黑户能下款”的软件大多为小额贷款公司或者助贷平台。例如洋钱罐、小赢卡贷、还呗等。这些平台一般额度为1000元至5万元，条件比较宽松，并且不用查央行征信记录，但是会查询第三方的大数据信息。如果申请人没有严重的逾期情况或者法律纠纷的话，还是有机会获得借款的。期限一般是6到12个月左右，不过需要注意的是这类平台的整体利息和费用要比银行系的产品要高一些。
除了上述比较正规的平台之外，还存在一些所谓的“门槛极低”的软件，并且它们其实并不是高利贷或者套路贷的伪装。此类软件一般都没有正规金融牌照，申请的时候只需要身份证以及通讯录授权，并且没有门槛很低，实际上暗藏杀机。额度很小，只有500到1000元之间，但是借款期限很短（比如7天），并且存在“砍头息”的情况。例如借出一千块钱只能拿到七百块左右，在还款的时候要还上千的利息，年化利率会超过几百甚至上千倍。这类平台应该引起用户的注意，它是高风险的地方。
用户评价的情况是两极分化。在正规平台度小满的评论区里，大多数人都会提到“下款速度很快”、“操作方便”，也有网友说：“急需用钱半小时之内就能到账了，虽然利息比银行要高一些，但是比较规范透明。”而在一些没有名气的小贷APP上，则对这些产品负面评价较多，“催收手段粗暴”、“利率过高”。一位用户抱怨道：我借了2000元之后过了1天就被人打了电话把我的亲戚朋友都叫到家里来骚扰，简直是噩梦一般。直接体现出各个平台的安全性不一样。
为了使读者对这种“宽松口子”的优缺点有更直观的认识，下面我们来进行一下分析。优点是申请门槛低、放款快对于急需用钱并且征信记录不好用户而言，这简直就是“救命稻草”。部分平台可以实现全部线上操作，并且不需要抵押和担保。但是缺点也很突出：利息费用高、额度一般较小并且存在隐私泄露的风险很多小平台都会强制读取通讯录，如果过了期限就会用法律边缘的方式催收。
在使用这些软件的时候，需要注意的是要记住一些事情。第一核对放款资格在申请之前，要检查一下APP是否已经在应用商店上架，并且是否有正规的金融牌照。第二看懂借款合同特别注意综合年化利率、是否有服务费或者担保费等隐性费用。第三，保护个人隐私。不要随便把通讯录、相册等敏感信息授权给来历不明的软件。第四，量力而行千万不要把借贷当成长期的支出，否则债务会越滚越大。
最后，我们来回答一些用户最关心的常见问题：
问：真的可以100%百分百下款吗？
答：不是。正规的金融机构都会进行风险控制和审核。“黑户”指的是征信很差的人群，这样的群体在申请正常的平台的时候大概率会被拒绝。凡是说“黑户必下”的都是诈骗或者非法高利贷，请大家一定要小心。
问：申请贷款的时候，综合评分不够怎么办？
这通常意味着您的大数据信用评分没有通过。建议暂时停止频繁申请，以免弄花数据；完善个人信息，例如社保、公积金等信息；或者寻找一些对评分要求不高的助贷平台去尝试一下。
问：遇到高利贷或者暴力催收怎么办？
答：保存所有的借款合同、转账记录以及聊天截图等证据。超过法定利率上限的部分（年化24%或者36%以上）是法律不予支持的。遇到暴力催收的时候可以直接报警，也可以向互联网金融协会举报。
因此，对于“哪个软件借钱最可靠、安全”的问题，其实答案就在于不要抱有天上掉馅饼的期望。虽然市场上有一些审核较松的平台，比如洋钱罐、小赢卡贷等，但是真正意义上的无门槛实际上意味着高风险。建议用户优先选择持牌金融机构，并且要仔细甄别息费标准，在遇到急需用钱的时候不能因为一时之急而陷入高利贷陷阱中去，保护好自己的信用和财产安全。
