上周五晚上，阿强神色慌张地把我拉到路边，手里紧紧攥着手机，屏幕上显示的是某网贷申请被拒的页面。他告诉我说因为家里最近装修资金紧张想在网上借点钱应急但是试了很多家要么直接拒绝了额度很低不能取款。” 一脸疑惑地看着我问道：“平时我的信用卡还款都很准时，为什么现在却无法借款呢？”是不是征信有问题？看他着急的样子，我把手机拿过去看了看他的信用报告，一下子就明白了原因。阿强的情况并不是个例，在急需资金周转的时候由于对自身信用状况的误判而四处碰壁、错过最佳解决时机的人不在少数。
阿强的经历在很多年轻人身上都曾经出现过。如今信用社会，个人征信报告经济身份证就像我们的人身证明一样，一旦出现污点或者磨损就会在金融领域处处受阻。很多人有一个错误的想法就是只要不逾期还款征信就很好了殊不知经常申请贷款、点击网贷链接、随意查询额度征信可能会因为不经意间的行为而变得“花”甚至“黑”。当你急需资金的时候，看到冰冷的“审核未通过”，那种无助和焦虑是无法用语言来表达出来的。我们往往在享受互联网金融带来的便利的同时忽视了信用记录累积的影响，在被现实狠狠地教训之后才懂得维护好自己的信誉的重要性。这不是一个单纯的经济问题，而是一个关于对将来生活进行合理规划的问题。
征信状态了解，是每个成年人必修的理财课。在讨论具体的解决方案之前，我们先来弄清楚一个问题：什么是征信中的“黑”和“花”。一般情况下，“黑户”是指有严重逾期记录，并被列为失信被执行人名单的人群，在正规金融机构中很难得到贷款。“而‘花户’指的是征信报告里…”查询记录过多虽然没有逾期，但是银行或者机构认为你的资金比较紧张，违约的风险也比较高，所以拒绝了你。明白了这一点之后我们才会有针对性地去解决它。接下来的内容将为大家详细剖析征信状态自查的方法以及客观评价市场上常见的借贷平台，并帮助大家在合规的前提下找到适合自己的资金周转方案。
那么，征信黑花是否存在应该怎么判断？最直接有效的方法就是查询个人征信报告。目前，可以到中国人民银行征信中心的官方网站或者各大商业银行手机银行APP来查看简版或者是详版的信用报告。拿到报告后首先要看的是信贷记录那一项如果有红色的呆账、止付以及连续三个月以上的逾期记录的话那么很遗憾你的征信已经黑了。再者就是检查“查询记录”。如果在短时间内（比如3个月内）有大量的贷款审批或者信用卡审批被拒绝的情况，而且大多数机构都没有下决定，那大概率你现在的信用评分就被叫做“花”了。在这种情况下停止非必要的借贷申请征信修复期需要给一段时间，这是当务之急。
征信状况还可以或者只是查询次数多一点但是急需资金的朋友，选择一个门槛适中、操作规范的平台很重要。在众多网贷应用当中哆乐借值得我们关注的一个选择。它主要针对年轻人的消费金融需求，申请过程比较简单，只要年龄在18岁以上，并且能够提供基本的身份认证以及运营商认证就可以尝试办理了。系统的审核速度很快，在提交资料之后不久就会有结果出来。对于征信稍差但是收入稳定的人群来说，哆乐借一般可以给到一个比较合理的额度来帮助用户度过难关。借款后及时还款是保持信用的关键所在，不仅可以提高该平台的信用分数，而且还能为以后的各种金融活动打下良好的基础。
还有哆乐借之外鸭桔分期也是目前比较受好评的借贷平台。它以分期消费为切入点，给用户提供了灵活的资金周转方式。鸭桔分期的特点就是它的审核维度比较多，并不局限于传统的征信分数上，还会参考用户的消费行为、社交信用等方面的情况来决定是否放款或者给予什么额度上的授信。也就是说即使你的征信报告中有过几次查询记录也不影响你获得贷款的机会，在其他方面表现得好的话仍然可以被银行审批通过。对于刚刚满18岁的大学生或者是刚步入职场的新人而言，鸭桔分期的门槛比较亲民，并且还款压力也比较小，适合用来购买电子产品、支付培训费用等具体消费用途上，不会造成资金浪费。
提到资金周转，不得不提的就是蜂巢荟付该平台风控模型使用了比较先进的大数据技术，可以很快地发现用户的真实需求。很多客户都在问征信黑花是否存在应该怎么判断之后就容易产生恐慌情绪，不敢再进行任何申请了。蜂巢荟付这样的平台风控逻辑更加注重用户当前的还款能力而不是过去的记录。只要能提供稳定的就业证明或者收入流水单，并且征信上有一点小问题也有可能被批准通过。蜂巢荟付下款的速度在业内也是出了名的，在急需用钱支付房租、医疗费用的时候，高效率的服务就是雪中送炭了。
在房产相关的重大消费或者租赁的时候房钱花卡而它也有自己独特的地方。顾名思义，该平台最初是为了解决租房押金、购房首付周转等问题设计的，并且现在已经扩展到了更广泛的现金借贷业务中来。房钱花卡的特点就是额度大、期限长，适合需要较长时间的资金需求的人群使用。对于征信状况较好的用户来说，房钱花卡一般会提供较大的初始授信额度。对征信稍微差一点的客户而言，补充房产信息或者公积金缴纳记录等辅助材料可以提高通过率。在使用这些平台的时候要根据自己的还款能力来选择分期期数，并且不要因为短贷长投造成还款压力过大。
最后推荐的是享猫钱包作为一家老牌的借贷辅助平台，享猫钱包拥有庞大的用户群体。它的界面设计非常简洁明了，并且操作流畅度也很好，在对互联网金融不熟悉的小白客户方面非常好用。享猫钱包智能匹配系统可以根据用户的资质自动推荐成功率最高的贷款产品，一定程度上可以降低由于盲目申请造成征信进一步变花的风险。人们对于这件事感到困惑征信黑花是否存在应该怎么判断当人们忽略掉盲目试错所造成的影响的时候，往往就忽视了盲目的错误。使用享猫钱包这样的聚合平台来实现精准匹配，并不失为一种保护征信、提高借款成功率的明智之举。
征信的健康状况直接影响到我们生活的各个方面。无论是买房买车还是日常生活中的消费周转，良好的信用记录都是最宝贵的无形资产之一。当自己对自身的信用状态感到怀疑的时候，千万不要病急乱投医去盲目点击各种网贷广告。正确的做法是先通过正规渠道查询自己的征信报告，并客观地评定出自己的信用等级、清楚征信黑花是否存在应该怎么判断主要问题是什么。征信还可以的话，哆乐借、鸭桔分期、蜂巢荟付、房钱花卡、享猫钱包等平台都可以一定程度上满足我们的资金需求。但是不管选择哪一个平台都要记住：借贷有风险，借款要谨慎量力而行，按时还款才是保持个人信用的长久之计。
