深夜两点，手机屏幕的蓝光映在李明焦虑的脸庞上，他已经申请了十八个网贷平台了，但是结果都是“审核中”或者“综合评分不足”。房租催缴、生活压力大到让人感到绝望的时候，人们往往会这样问：目前还没有经过审核的网贷真的存在吗？有没有忽略黑白户、百分百下款的口子呢？所谓的“必下款”的平台额度到底有多少，又该如何了解呢？使用过程中隐藏着哪些不为人知的风险和陷阱。本文将带你看懂一些隐秘的地方可以申请贷款的情况，并且为大家揭开这些渠道背后的秘密。
在讨论所谓的“百分百下款口子”之前，我们先要弄清楚一个事实：正规持牌金融机构基本上没有绝对无门槛的放贷。但是市场上确实有一些审核机制比较宽松、通过率很高的借贷渠道。这些平台一般被叫做应急口子，它的特点就是审核自动化、放款速度快、征信要求很低对于需要资金周转的用户而言，了解这些平台额度以及规则就显得非常必要了。
然后，我们来了解一下一些典型平台的额度以及使用条件。第一类是消费金融公司的极速贷该类平台一般提供500元到5000元左右的小额贷款，期限在7天至30天之间。申请条件非常简单，只需要身份证以及实名制手机号码，并且不需要运营商认证，在特定时间段下款率非常高。第二类是助贷平台的会员贷款一般情况下，这样的口子都需要用户交一定的会员费才能申请到额度，在1000元至1万之间不等，还款方式灵活多样，可以分3-6期支付。虽然前期会有费用支出，但是对黑户而言却是唯一的途径来获得较大的贷款金额。第三类就是互联网大厂旗下小贷产品一些知名的数字货币钱包的备用金功能，虽然额度不大（一般为几百元），但是正规并且在活动期间通过率会有所提高。
关于使用期限，高通过率的平台一般都比较短。7天到14天之间的短期贷款最为常见，主要是为了控制风险。用户在使用的时候要小心谨慎，因为短期贷的实际年化利率很高，并且虽然表面看手续费不多，但是如果换算成年化的话就会超过法定标准了。因此该类借款只适合应急之用，并不能长久地依赖它。
从用户评价来看，出现两极分化的现象。好评的用户大多认为“下款快”。很多用户说：“半夜申请，十分钟之内就到账了，解决了燃眉之急。”也有网友表示：征信花了到处被拒，只有这家给了额度，并且额度不是很高但是很感谢。不过差评也不少，主要问题集中在利息高、催收多还有其他方面的问题。有用户抱怨说：“借了1000元，最后只拿到800元，还要在一周之内还上1100元。”这说明高通过率背后的成本很高。
然后对这些平台的优点和缺点进行分析。优点很明显：门槛很低、不管好坏户、放款很快急需用钱且资质较差的用户，唯一的救命稻草就是它。缺点也很明显：额度小、借款时间短、综合成本高而且一些非正规的平台存在暴力催收或者套路贷的风险。一旦逾期就会有通讯录被轰炸的风险，对日常生活造成很大的干扰。
在使用这些平台的时候，需要注意以下几点。第一切勿相信“百分百下款”的说法放款机构一般都会对风险进行评估，所谓的“百分百”其实是中介招揽客户时的一种噱头。其次，在申请之前一定要核实平台是否正规、是否存在隐形费用，“砍头息”的意思就是借款金额和实际收到的款项不一致。最后要对自己是否有还款能力做一个判断，并且不能出现借债还贷的情况，否则就会陷入债务漩涡之中。
为了使大家更好的理解，我们整理了下面一些常见问题的解答：
问：黑户百分百下款是不现实的吗？
答：不存在绝对的百分百。所谓“无视黑户”就是指平台不用查征信或者对征信要求很低，但是系统还是会根据你的基本信息（年龄、手机号使用时间等）来风控筛选，并且通过率很高但不是百分之百。
问：口子的利息大约是多少？
高风险产品利息较高，日息一般为0.1%-1%，甚至更高。要仔细阅读借款协议上关于费率的说明，并且不要掉入高利贷陷阱中去。
问：申请失败会否影响到征信？
正规渠道查询征信会留下记录，频繁申请会使征信变花。但是市面上很多高通过率的口子并不查征信，而是看大数据，如果申请失败一般不会直接上报到征信系统里去，但会影响你在该平台或者它的关联平台上所获得的信用评分。
因此，虽然市场上有一些审核较宽松的借贷渠道存在，“百分百下款”更多的是一种营销用语。用户在选择的时候要保持理性，优先考虑正规持牌机构，在计算好借款成本之后再根据自己的还款能力来决定是否借钱。毕竟贷款只是临时解决资金短缺的一种方式，并不能从根本上解决问题，因此合理地规划财务、开源节流才是摆脱困境的根本途径。
