深夜的手机屏幕映射出焦急的脸庞，传统的借贷渠道因为征信问题而关闭了大门，在网络的大海里寻找一丝希望的人多了起来。人们习惯于在搜索框中输入“借钱软件不看信用记录吗”，希望能找到一条没有过往借款历史的道路来救急。到底是什么样的情况呢？真的有不需要查征信的贷款途径么芝麻信用分还可以打开哪些备用金的大门呢？除了额度大小之外，这些平台的安全性和合规性如何保证？资金周转和信息安全都是问题所在，需要我们进一步研究。
在讨论具体的借款平台之前，首先要纠正一个常见的错误观念：正规的不看征信借贷软件基本没有所谓的“不看征信”，就是指除了央行征信报告之外，还用大数据风控模型来综合评估用户的信用状况。芝麻信用分属于阿里集团内部的信用评价体系，在众多互联网借贷产品中被广泛使用为参考标准之一。对于征信花户或者白户来说，利用好的芝麻信用分数去借款也是可行的一种融资途径。以下是根据用户反馈以及市场热度整理出的五个相关平台和详细情况如下：
首先是借呗作为支付宝旗下的明星产品，正规性和安全性自然不用多言。借呗虽然接入了央行征信，在风控审核的时候芝麻信用分占很大的权重。一般情况下芝麻分在600以上就可以申请开通服务，额度为1000元到30万元之间，最长期限是十二个月。优点就是放款速度非常快，基本可以做到秒到账，并且支持随借随还的方式计算利息。用户普遍认为该平台界面简洁、操作方便，但是缺点在于审核机制经常变动，在某些时候会出现额度骤减或者被取消的情况。
其次是有钱花这是度小满金融（原百度金融）的信贷服务。虽然它主打大额产品“满易贷”，但是审核机制也参考了多维度互联网行为数据。“有钱花”的额度比较高，最高可以达到20万，日利率最低为0.02%。用户在使用评价的时候提到，有钱花的还款期限比较灵活，可以选择分期付款的方式，适合有大额资金周转需求的人群。但是申请有钱花一般都需要做人脸识别等严格的验证，并且对申请人年龄有着明确的要求，必须年满18周岁并且不能是学生身份。
第三个推荐的平台是WE2000这是微众银行推出的一款支付储备产品，尽管它主要的功能是付款功能。虽然主打的是支付功能，“备用金”功能很受用户欢迎。WE2000的额度固定为2000元，并不高，但是门槛比较低，并且不查征信的说法在用户的圈子里流传甚广（实际上微众银行会查询信用报告，但是对于一些资质较轻的用户较为宽松）。最大的优点就是救急，在微信支付场景下很方便使用，不过备用金不是免息的，用完之后要按时还上，否则会影响微信支付分。
第四种平台为360借条（现奇富借条）。该平台以通过率高闻名，芝麻信用分600以上的用户比较受待见。额度范围大，最高可以达到20万，在审核上非常自动化，并且一般几分钟之内就可以出结果了。用户反馈说在需要资金的时候这个网站很可靠，并且新注册的账户会有免息券之类的优惠活动。但是它的缺点就是逾期催收比较多，而且借款合同中利率展示有时候会令借款人感到疑惑，必须认真阅读条款才行。
第五个平台为分期乐不同于纯现金借贷，分期乐主要提供乐购物分期服务，并且也支持取现。它非常重视用户的芝麻信用分和学信网学历信息，适合年轻人使用。额度按照个人资质的不同在几千到几万之间浮动，期限最长可以达到24期以上甚至更长。用户对它的购物体验比较满意，商品种类多而且价格合理；但是现金借款的利率比较高，并且提前还款会有违约金，适用于有明确消费需求或者长期分期计划的人群。
对这些平台进行综合分析优缺点那么我们发现，用芝麻信用分借款的好处就是门槛比央行征信低很多、审批速度快一些，并且适合互联网原住民。但是缺点也很明显：利率一般要高于银行传统的贷款利率，而且有些平台会有隐形费用的存在。另外过度使用此类软件会带来债务累积的问题，“借债还贷”的恶性循环也会被激发出来。因此，在使用这些软件的时候一定要考虑自己的还款能力，不要盲目的去申请。
在使用的过程中，存在几个问题注意事项必须记住。第一，所有的正规平台在借款之前都会显示综合年化利率，在没有展示利率或者声称“零利息”并且收取高额服务费的情况下都要提高警惕。第二，保护个人隐私信息不要随意泄露给他人验证码、密码等重要信息也不要告诉别人第三点就是按时还款才能保持良好的信用记录逾期不但会产生罚息而且会被列入征信黑名单从而影响到以后的房贷和车贷申请第五是不能相信网络上所说的“强开技术”或者所谓的“内部渠道”，这些都是诈骗手段
为了便于用户理解，以下列举了一些常见问题：
芝麻分达到多少就可以借钱了？
答：大多数平台的门槛为600分左右，但是分数越高，得到的额度以及利率优惠就越好。部分550分以上的也可以考虑一下，不过可能额度小一些。
问：软件借款失败会对征信造成影响吗？
答：单纯的借款申请失败一般不会直接上征信，但是频繁申请会在征信报告中留下“贷款审批”的查询记录，这就是所谓的“征信花”，会影响以后在其他银行的贷款审核。
问：借款之后可以提前还款吗？
大部分平台都支持提前还款，比如借呗、有钱花等可以随时还钱，并且按照实际使用天数来计算利息。但是分期乐的部分产品如果要提前还款的话就可能会产生违约金了，具体的要看借款合同里面的规定。
总而言之，寻找没有信用记录的借钱软件实际上就是找到认可芝麻信用等互联网大数据渠道正规途径的过程。无论是借呗、有钱花还是WE2000等等，在给用户提供便利的同时也要求用户要有契约精神。理性借贷，量力而行才是解决资金困境的好方法。
