目前金融借贷市场中，“花户”和“黑户”的含义一般是指征信记录存在问题或者被纳入失信名单的人群。该类人群在向传统银行或正规持牌消费金融机构申请贷款的时候，几乎都会遭到系统自动拒绝而不能通过。因此市面上就出现了很多声称不看信用报告、极速放款的借款平台。首先需要说明的是，所有的合法金融机构都会接入央行征信系统，“零门槛”通常会带来很大的风险。但是，在一些特定应急场景下，依靠大数据风控的一些平台或许还存在另外一种可能性，它们更侧重于审核用户手机使用情况、电商消费记录或者社保公积金缴纳状况，并不只看一份征信报告。
针对用户关心的额度和平台方面的问题，我们调查了几个在特定圈子中流传比较广泛的渠道。第一种情况是消费金融公司补充的产品此类平台一般额度为1000元到5000元左右，虽然名义上会查询征信报告，但是对一些资质尚可的“花户”比较宽容，在期限方面多为3至12期之间，并且利息处于合规边缘。其次电商系的小贷产品，比如使用特定购物APP的分期付款服务时，可以利用用户的过往消费记录来判断其信用状况，在征信稍有瑕疵的老用户身上也会发放几百到几千元不等的一次性的临时额度，并且下款的速度很快，一般只需要半个小时左右就可以到账。另外就是部分持牌小贷APP此类软件审核较宽松，额度范围大，从500元到五万元不等，但是年化利率接近法定红线，并且可能有会员费之类的隐性费用。
有关于使用条件和期限的问题，所谓的“黑户贷款软件”其实是有门槛的。基本门槛一般为：使用实名认证的手机号超过6个月、年龄在22至50岁之间、有还款能力证明（银行卡流水等）期限上，短期周转类产品大多为7天到30天之间，“短贷”就是指这类产品；稍大一些的分期付款产品可以分三期至六期。需要注意的是，有些不合规平台会用“砍头息”的方式来变相提高利率，比如借款1000元实际到账800元，还款的时候要还上全额甚至更多的钱，在申请之前一定要核对好借款协议里提到的实际到账金额和需要偿还的总金额。
用户评价方面，反馈出现了明显的两极分化。部分网友表示，在急需用钱并且四处碰壁的时候，这些平台真的救了急，并且虽然利息比较高，但是下款的速度确实和宣传的一样快，操作流程也简单方便。但是也有另一群人抱怨被坑了暴力催收、高额逾期费和隐私泄露等问题。有用户反映，借款的时候很容易，但是还款如果晚一天的话，通讯录里的朋友就会接到骚扰电话，让人苦不堪言。这说明了该平台风控手段的激进以及合规性的缺失。
在优缺点分析方面，该类软件的优点非常明显：审核门槛低、征信要求不高、放款速度快适用于极短时间、小金额的应急周转。但是它的缺点也很严重：综合年化成本高、存在套路贷的风险大，逾期后果很严重对于“黑户”来说，使用这样的软件无异于饮鸩止渴，如果没有明确的还款来源的话很容易陷入债务泥潭。另外市场上存在大量的诈骗软件，“包装资质”，“洗白征信”的名义下骗取手续费，用户要提高警惕，在放款之前要求缴纳费用的就是诈骗。”
注意事项目录是每个借款人都应该知道的规则。第一，切勿相信“百分百下款”的说法正规或者非正规的平台都有风控模型，不存在绝对的成功率。其次，在借款之前要算出实际年化利率，如果超过法律规定的24%或36%，就不要考虑了。另外还要保护好自己的隐私安全，不能随意给不知名的App授予通讯录、相册等敏感权限。最后建议先用亲友帮忙周转或者卖掉闲置的东西来筹集资金，网络借贷尤其是针对黑户的贷款一般是作为最后一招才会使用。
为了更好地回答用户的问题，下面列举了一些常见的问题及其答案：
1. 问：真的黑户也可以下款吗？
完全意义上的“黑户”（失信被执行人）基本上很难在正规渠道拿到贷款。部分不查征信的小贷公司可以放款，但是额度很低并且利息很高，风险自己承担。
2. 问：这些软件会不会上征信？
大部分正规持牌平台都会把信息上报给征信系统。如果该平台宣称“不看征信”，那么就有可能是高利贷或者非法经营，它本身可能没有接入征信系统，但是会通过其他的手段来进行风控催收。
3. 问：申请失败会否影响到征信？
答：如果平台查询了征信记录，申请失败也会在报告上留下一条“贷款审批”的查询记录，在短期内频繁申请会影响个人信用状况，从而导致后续的贷款审核更加困难。
4. 问：遇到砍头息怎么办？
答：保留借款协议、转账记录等证据，可以向金融监管部门投诉举报，在法律规定的范围内收取利息是合法的。
因此寻找“花户黑户贷款软件”虽是无奈之举，但是借款人仍然要保持理性，认清借贷成本和风险，并且不能因为小失大而掉入更深的财务危机中。
