急用钱的时候，很多人会病急乱投医。关于衣食贷申请起来方便吗答案并不是绝对的。所谓的“衣食贷”一般是指一类以满足日常生活消费周转为目的的小额贷款产品，其特点就是门槛较低、审批速度比较快。但是市场上存在一些声称可以无视黑白、忽略征信条件而直接放款的产品，这些产品的风险很大。虽然这类口子在审核机制上比银行宽松很多，但也不是没有门槛的。一般此类平台都是用大数据风控模型来综合考虑用户手机使用习惯以及联系人网络等信息，并不完全依靠央行征信来做决定。因此对于征信花、负债高的客户而言下款的概率是有的但是要小心高额的总费用。
对于急需资金并且资质一般的用户，我们整理了五类常见的下款口子以及它们的额度和期限。第一是极速小额贷，此类平台的额度一般为500元到5000元左右，期限在7天至30天之间，审核主要是由系统自动完成，放款速度较快，适合短期资金周转。第二是分期商城的额度消费商城中的部分也提供“先买后付”或者提现服务，额度在1000元到1万元之间，期限为3个月至一年不等，通过率较高。第三类信用卡代还口子针对有信用卡的用户，提供账单延期或者小额垫资服务，额度根据用户的信用卡额度来定。第四类是助贷平台推送单据本身不放款，而是把用户匹配给第三方机构，通过率取决于该机构的政策。最后是部分持牌消金公司普惠类产品查征信但是对非恶意逾期有一定的宽容度，额度大、期限灵活。
对于使用条件来说，“无视黑白”的口子也有底线。用户需要年满18岁，并且拥有实名认证的手机号码和银行卡，而且号码越老通过的概率就越大。另外一些平台还需要用户提供紧急联系人信息以及读取通讯录权限，这也是风控的重要部分之一。期限方面短期周转类的产品一般不支持展期，一旦出现逾期的话罚息会很高。用户评价好坏参半。正面的多是说“下款速度快，半夜申请也能到账”，负面的是指综合年化利率高、存在砍头息以及催收方式比较激进等问题。有用户表示：虽然放贷容易但是还款压力大得很像在走钢丝。”
因此，我们需要对这些产品的优缺点进行理性的分析。优点门槛低、流程简单、放款快，确实可以解决燃眉之急。但是缺点更为严重的是利息和服务费很高，实际年化利率常常超过法律保护的范围；二是隐私泄露的风险较大，在授权通讯录之后可能会被暴力催收；三是容易陷入“以贷养贷”的恶性循环。注意事项方面，用户在申请之前一定要查清该平台是否有放款资格，并且要仔细阅读合同中的条款内容，确认到账金额是否和合约上所约定的一致，以免受到诈骗。“百分百下款”这种说法必须当心，“正规金融机构是不会做这样的事情的”。
为了使大家更好的理解，我们整理了下面一些常见问题的解答：
征信为黑户可以贷款吗？
答：所谓的“黑户下款”多为噱头。正规平台都会查征信，但是有些小平台会用第三方大数据征信来代替。严重的失信被执行人申请贷款的概率仍然很低。
问：申请这些口子会影响以后的房贷吗？
答：可以。频繁申请网贷会使征信查询记录过多，也就是“征信花”，这会严重影响银行对您还款能力的判断，从而导致房贷被拒。
问：遇到砍头息怎么处理？
答：按照国家法律的规定，借款本金以实际交付的金额为准。遇到砍头息的情况要保存好证据，并且只还给对方到手的钱所对应的合法利息。
