深夜的街道空荡无人，老张看着手机上的催款短信眉头紧锁。银行的大门已经关上，在征信报告中显示逾期的情况就像一道无法逾越的高墙一样堵住了所有的传统借款之路。家里的急用钱情况使他不得不接受现实，并且心中产生了一丝绝望：难道真的就没有别的办法了吗？此时网络上传播着“不看信用只看公积金贷款”的说法，成为最后的一根救命稻草了。负债人是幸运还是被精心设计好的陷阱呢？到底有哪些平台可以真正做到无视征信黑白？额度真的能马上申请下来吗？除了这些外行人不知道的门槛之外还有哪些条件会被设置起来呢？
在现在的金融借贷市场中，征信报告常常被看作是借款人的“经济身份证”。但是生活中总会有意外造成信用受损的情况，并不意味着借款人没有还款能力。对于有稳定工作的公积金缴纳记录不错对于征信“花过”的人或者有逾期记录的用户来说，依然存在融资的可能性。所谓不看征信，并不是完全无视法律法规的意思，而是指部分持牌小贷机构或银行特色产品，在风控模型中更加重视公积金缴存基数、工作稳定性以及代发工资流水征信瑕疵的影响也变弱了。以下是公积金用户友好的五个借款渠道以及详细的分析介绍。
一、五大高通过率平台及额度详解
1. 银行公积金信用贷（线下特批通道）很多银行，比如平安银行、招商银行等针对公积金缴纳基数大的客户推出了“公积金消费贷”。如果公积金连续交满一年，并且月供可以覆盖的话，即使征信有一点小问题也可以通过线下申请的方式得到特批。额度一般为10万到50万元之间年化利率低至4%-8%，期限为1-3年。此类产品不完全看征信，而是看重公积金这个“铁饭碗”。
2. 360借条（公积金认证提额版）头部持牌平台360借条有智能风控系统。用户申请的时候补充公积金认证信息，征信评分对用户的信用影响就变小了。最高额度为20万元审核速度快，一般几分钟内就出额度了。对于征信为“黑白户”的人而言，只要公积金连续缴纳半年以上的话，通过率很高，并且期限灵活、可以3-12期还款。
3. 度小满（有钱花）依托百度的技术，度小满的“满易贷”产品对于优质工薪族非常友好。系统会优先使用公积金数据来作为还款能力的主要判断依据。额度为500元到20万元日息万分之二起。它的特点就是整个审批过程都是自动化的，可以做到即刻放款到账。公积金状态正常、不是当前逾期的话一般可以获得较高的额度。
4. 分期乐主要针对年轻白领群体，对公积金、社保记录比较看重。该平台对于征信的要求较松一些，并且更加注重用户成长性的好坏。额度一般为1万至5万元最长可达二十四期。用户上传公积金截图或者授权查询，可以马上获得额度，适合急需小额资金周转的人群。
5. 洋钱罐借款该平台与多家持牌机构合作，风控策略比较有特色。对于公积金缴纳记录良好的用户，“洋钱罐”提供了“公积金贷”的专属入口。额度为2万到10万元之间最快5分钟放款。其优势在于征信查询次数容忍度高，只要不存在严重的不良嗜好记录的话，公积金数据就可以支持批款了。
二、用户评价及真实反馈
从各大论坛、投诉平台等渠道获取的信息来看，大部分用户对于公积金贷款的体验都是比较好的。一位来自深圳的网友说：“征信被查询了几次之后又被拒了很多次，最后通过公积金在360借条上申请到了五万元钱。”但是也有用户的抱怨是：虽然下款很快，但利息比银行高很多倍，并且有些平台会收取担保费综合来看用户满意度高的地方主要是放款速度快和门槛低不满主要体现在综合融资成本较高特别要注意的是，“百分百下款”的说法属于营销夸大，用户要保持理性态度，公积金虽然是硬通货，但是最终的审批还是以系统评估为准。
三、优缺点分析及风险提示
优点：首先，审批通过率高公积金可以作为还款能力的有力证明，能够很大程度上弥补征信不足；其次额度比较高公积金贷款额度比纯信用贷要高，一般为缴纳基数的20-50倍；最后流程便捷大部分可以实现线上操作。
缺点：一是利息成本差别很大非银行机构的年化利率最高可达18%-24%；三是额度冻结的风险一旦公积金断缴，额度就会立刻回收；三是个人信息泄露的风险授权公积金账户要通过正规的官方APP来办理，注意防范钓鱼网站。
注意事项：在申请的时候一定要检查一下平台有没有金融牌照。不要相信“强制开额度”、“洗白征信”的中介广告，否则容易被骗到钱或者财产上去了。同时借款要量力而行，公积金贷款虽然好用，但是逾期不还也会被记录进个人信用报告中，加重了不良影响。
四、常见用户提问及回答
问：公积金断缴了还可以申请吗？
答：大部分平台要求公积金连续缴纳六个月以上且状态为“正常”。断缴超过一个月的话，系统可能会直接拒单，建议复缴后再试。
征信目前有逾期，公积金可以贷款吗？
答：非常困难。所谓“无视黑白”一般是指历史逾期，并不是指当前逾期。“目前处于资金链断裂的状态，风险极大”，正规机构基本不会放款。
问：公积金贷款会影响以后买房子吗？
答：公积金信用贷属于消费类贷款，不会占用购买房产时的公积金使用额度。但是负债过高的话，在房贷审批的时候收入负债比会受到影响。
