深夜两点，手机屏幕的蓝光照在李阳焦虑的脸庞上，银行贷款申请再次被拒的消息像一把刺刀一样扎进了他的眼睛里。因为最近经常申请网贷，征信早就“花”了，资金链断裂的恐惧使他彻夜难眠。面对突然出现的资金短缺情况时，许多和李先生一样的人会急切地在搜索引擎中搜索：“万e贷征信过不去吧？”希望有一线生机。同时人们也非常想知道黑户无条件贷款的软件真的存在吗？到底哪个平台审核比较宽松呢？本文将为大家揭秘一些审核相对较为宽松的渠道，并对其中所隐藏的风险以及真相进行详细的分析。
在探讨“万e贷征信过不去吧在之前的问题上，我们需要清楚的是，并不存在正规金融机构会完全忽视征信的情况。万e贷是合法的消费信贷产品，已经接入了央行征信系统。如果用户的信用报告中近期查询次数过多，则称为“征信花”，那么就会影响到贷款审批的结果，可能会被拒贷或者降低授信额度。但是也并不等于完全没有机会可言。用户负债率不高并且能够提供稳定的收入证明的话，在综合评定的时候仍然会给他一定的限额。急需资金又因为信用不好而不能获得银行支持的客户，在市场上其实也有一些审核制度比较宽松的地方可以尝试一下，但所谓的“黑户无条件放款”背后往往伴随着高风险，并不是所有的平台都会这样操作，请谨慎对待。
征信花户或者资质较差的用户群体，下面五个平台或产品在特定条件下可以被通过审核，但是请注意，并非是“100%下款”，而是相对门槛低一些：
1. 360借条（现奇富借条）作为一家知名的助贷平台，它的审核机制比较智能化。征信花但是不是当前逾期的用户会因为大数据风控的原因获得一定的额度，在1000元到20万元之间浮动，期限灵活可选，最长可以分24期。
2. 拍拍贷老牌网贷平台所匹配的资金为机构资金。征信要求不高，更看重用户的还款能力。使用了征信花的用户可以获得借款机会，但是初始额度较小，在1000元到5000元左右之间，适合短期周转用款。
3. 洋钱罐主要针对年轻人，审批速度较快。征信查询次数多但是没有严重的逾期记录的话，通过率还可以接受。额度一般为一万元以内，使用期限一般是三个月到一年左右，操作过程比较简单。
4. 小赢卡贷该产品主打信用卡代还，如果用户有信用卡并且使用记录还可以的话，即使征信稍微有点问题也有可能被通过。额度随着信用卡额度的变化而变化，在一定程度上可以减轻因信用卡账单带来的压力。
5. 分期乐除了购物分期之外，还提供现金借贷服务。风控模型对于在校学生或者刚工作的白领比较友好，并不是绝对的红线，在没有重大不良记录的情况下仍然有机会获得几千元的小额额度。
对于用户评价而言，网络上褒贬不一。正面评价多集中在放款速度快、操作便捷上。比如用户张先生说：“征信查询次数多，银行不批款，在360借条申请了5000元，十分钟就到账了。”但是负面评价也不能忽视。部分用户的反馈是某些平台利息较高除了正常的利息之外，还可能包含担保费、服务费等隐性成本，综合年化利率接近法定上限。另外还有用户抱怨催收问题的存在，在逾期之后电话催款会比较频繁地出现，并且会影响到日常生活。
为了使读者对这些产品有更直观的认识，我们简单地分析了它们的优点和缺点。优点在于：门槛较低，征信花用户可以被接纳的程度比银行要高；放款速度快，在当天就可以到账；申请过程全部在线上完成，并不需要抵押或者担保。缺点则包括：利率偏高，增加了还款压力；额度不稳定，存在降额或者抽贷的风险；部分平台有诱导性消费或额外收费陷阱。因此，在选择的时候要算好综合借款成本，并且量力而行。
申请这些贷款的时候需要注意以下几点。第一，不要相信所谓的“黑户包过”的广告。所有的说“无视征信、百分百放款”的话，都是骗子设置的陷阱，并且会偷取你的个人信息或者前期费用。其次保护个人隐私不要随便在不明小网站上填写身份证号、银行卡信息等敏感数据。另外，按时还款非常重要，尽管这些平台的门槛很低，但是逾期记录还是会上传到征信系统里去，从而使得个人信用状况恶化，并且有可能会面临法律诉讼。
最后，对用户经常问到的问题进行了整理，并制作了以下问答清单：
征信有问题申请万e贷被拒怎么办？
建议暂停所有的贷款申请，保持3-6个月的静默期，并且要避免征信查询记录继续上升。另外降低个人负债率的同时可以补充一些资产证明，在一段时间之后再尝试申请。
问：审核宽松的软件会去查征信吗？
大部分正规平台比如360借条、拍拍贷等都会将用户信息上报给征信。按时还款可以积累信用，但是逾期会给个人的征信造成严重的损害。
问：黑户真的可以下款吗？
正规金融机构不会给“黑户”（征信有严重的逾期、呆账等不良记录）放款。市面上所谓的“黑户下款口子”，或者是高利贷，或者诈骗，请大家要当心了。
