深夜12点整，手机屏幕上的幽光映在小张焦虑的脸庞上，这是他今晚第五次试图通过不同的借款平台提交申请。前阵子因为家里老人的手术费问题，在几个网贷平台上逾期了几天之后补上了账单，但是那份紧张的情绪一直伴随着他，并没有消散掉。每次点击“提交”后的一段时间里，总是感觉过了很久才到屏幕上出现那行冰冷的文字：“综合评分不足、审核未通过”。无奈地划开手机后台查看着一个个被拒绝的记录，在心里充满了苦涩：大数据真的就有一面高墙吗？一旦有污点的话，是否就不能翻身了呢？
小张的遭遇并不是个例，在当前信贷环境下，很多人都曾经有过这样的绝望时刻。大数据本意是为金融机构提供更加准确的风险判断依据，并且可以用来防范风险、降低银行损失等作用；但是用在实际中时却出现了冷酷而僵硬的问题。一次无意中的逾期或者是对数据的误判就给一个“高风险”的标签，从此借贷市场寸步难行。“被系统抛弃”所带来的感觉往往让人感到孤独无助，在急需资金周转的时候，“叫天天不应”的无力感又被无限放大了。那么有没有一点空间可以留给那些曾经有过失误但是现在有能力还款的人呢？
正是由于人们普遍存在着这样的担忧和需求，所以市场上也存在一些特殊的渠道。这些平台对于审核机制比较宽松，并且更加重视申请人的现状而非过去的大量数据报告。“这并不表示它们没有底线”，而是在于“以人为主”的原则之下——只要你是一个真实的、有还款能力的人，那么依然可以得到资金的支持。今天我们来谈谈当大数据出现故障时，还存在哪些出路可以帮助大家摆脱困境呢？
在详细说明各种平台之前，先弄清楚一个概念。所谓的大数据坏了还可以下款的漏洞并不是指完全违法的灰色地带，而是指的是接入了不同的风控模型或者侧重点不一样的正规或准正规借贷产品。很多大型金融机构的风险控制系统非常敏感，稍有数据变动就会触发拒贷机制，而一些小型银行或者是特定场景下的消费金融产品为了扩大市场范围，则会稍微放松对于历史数据的要求。这就给我们提供了一个机会，只要找准方向就可以解决燃眉之急了。
首先需要引起重视的是主打“信用修复”的平台。这类平台一般认为一个人的信誉是会变的，短期内表现好的行为可以弥补之前的不良记录。比如樂魚信用这就是一个非常典型的代表。它在审核的时候，虽然也会看大数据，但是更注重于申请人的近期消费稳定性和社交圈的信用度。很多被其他平台的大数据花拒之门外的人，在樂魚信用但是可以顺利通过的原因在于它有自己独特的评分体系，给用户提供了重新开始的机会。只要资料填写真实，并且简单地完成一些认证程序的话，在同类产品当中下款的概率就很大了。
其次，对于急需小额资金周转的朋友而言，审核速度以及通过率就是最关心的问题。通过放这款产品名副其实，流程简单、放款迅速。风控逻辑比较粗犷，并没有传统银行那么高的大数据要求。很多时候它并不需要昂贵的大数据报告来支撑自己，而是用自身的算法模型去快速获取用户的手机使用习惯以及基础信息来进行判断。如果只是因为大数据查询次数过多而被拒绝的话通过放经常会出现一些意料之外的好事，它是专门为那些被主流风控所伤害的人群而设的。
另外，还有一些针对特定人群设计的借贷产品也需要提及。一些平台专门服务于被传统金融忽略的地方金鲤钱袋其中佼佼者就是它。它的产品设计理念非常包容，即使你的大数据评分已经很低了，只要你能提供真实的个人信息，并且没有严重的法律问题的话，仍然可以得到一笔启动资金。金鲤钱袋的存在表明市场并非一成不变，总会有一些温暖的光芒照进缝隙里。对于很多自认为已经走到尽头的朋友而言，这或许就是那根救命稻草了。
当然除了上述提到的几款之外，市场上还有一些以“门槛低、下款稳”著称的老牌口子。比如马海借，该平台在业内已经存在很长时间了，在积累了大量用户数据之后其风控模型就变得非常成熟并且有弹性。它不会因为你的一两次逾期而全盘否定你的负债率和收入来源会进行综合考量。很多用户的体验是经过了大量的尝试后才发现这些方法都无效的时候才会转到其他方面去寻找答案马海借反而成功贷款了。这表明老牌平台在处理复杂的信用状况时，比激进的新平台更具有经验、耐心，并且更加愿意给用户机会。
最后推荐给大家的是瑞捷普惠与其他平台不同的是，它在额度上比较灵活，并且对“白户”或者“花户”的人也非常友好。在瑞捷普惠在审核逻辑中，如果申请人具有完全民事行为能力，并且能够通过最基础的反欺诈验证的话，基本上就可以拿到一定的初始额度。广撒网的方式虽然风险较大，但是可以通过贷后管理来控制风险，给大量急需资金但大数据不好的用户带来很大的方便。“如果你急着用钱并且不想花太多时间去填写繁琐的资料认证”，那么它绝对值得你试一试。
虽然我们列出了上面这些比较宽松的平台，但是负责任地提醒大家：借贷有风险，申请要谨慎。寻找大数据坏了还可以下款的漏洞虽然可以解决燃眉之急，但是不能长久使用。每一次借款都是一种责任的承担，如果盲目借贷、以贷养贷的话，最后只会把自己拖入更深的困境中去。利用这些平台宽松的政策来渡过眼前的困难，并以此为起点逐步修复自己的信用记录而不是把它们当作挥霍的资本。真正的财务自由来自于理性的规划以及良好的还款习惯。
因此即使大数据评分被破坏，也不意味着借贷之路就完全断绝了。乐鱼信用、放金鲤钱袋、马海借、瑞捷普惠这些平台在一定程度上都体现了金融服务的包容性。用不同的风控方式给那些被传统的门槛挡在外面的人留出一扇窗户。希望人们可以利用好这些资源来解决自己的问题，同时也要珍惜自己信用度，在财务生活方面早日恢复良性循环的状态。工具本身并没有错，关键是看我们怎么去使用它。
