在目前复杂的金融环境下，个人征信报告几乎成了借贷市场的“通行证”。但是生活中难免会遇到资金周转困难而产生逾期的情况，一旦信用记录被标记为不良之后再去向银行或者正规持牌机构申请贷款就变得非常困难了。市面上有一些对征信要求比较宽松的平台，它们一般依靠大数据风控来判断用户的还款能力，并不会考虑用户过去的失信情况。“必下款”其实并没有门槛，“必须出单”的说法只是营销的一种手段，消费者要保持理性看待它的真实性以及存在的风险。
第一种是洋钱罐作为一款老牌借贷产品，洋钱罐对于征信有轻微瑕疵的用户也表现出了一定的包容性。最高借款额度可以达到20万元，但是对逾期次数较多的用户来说，初始借款额度会被限制在2000元到5000元左右。从使用条件上看，并非一定要做到完美无瑕的信用状况，在申请的时候需要提供稳定的收入证明或者社保缴纳记录来证明自己有能力还款。可以灵活选择3-12期的还本付息方式。用户评价显示，它的审核速度比较快，一般在提交申请后半小时之内就可以拿到结果了，但是利息比较高，综合年化利率接近监管红线。
另外还需要注意的是还呗。该产品主要针对信用卡账单分期，适合持有信用卡的用户。即使征信有逾期记录，只要信用卡状态正常的话还是有机会下款的。额度最高可以达到10万，需要实名认证并且绑定有效的信用卡才可以使用期限分为3到十二个月不等。很多用户的体验是还呗在同类产品中通过率还可以，并且对于“征信花”但是没有当前逾期的情况下的用户也还不错。但其缺点就是催收方式比较频繁，一旦出现逾期情况，客服沟通难度就比较大了，要做好心理准备。
第三款是榕树贷款榕树贷款实际上是助贷平台，它汇集了众多金融机构的产品。它的优势就是利用智能匹配找到通过率最高的资金方给用户。逾期时间很长的客户会被推荐一些门槛很低的小额贷款产品。额度一般为1000元到5万元之间，期限较短，多为7天至3个月。用户的评价两极分化，在精准度、下款速度上得到好评；但也有人抱怨利率过高，并且存在会员费等隐性收费问题，申请的时候要仔细阅读合同条款。
接下来是微博借钱微博借助其庞大的社交数据，在风控模型中加入了对用户社交行为的分析，因此征信方面的依赖程度较小。如果一个微博账号使用时间长、活跃度高，并且有信用记录逾期的情况出现的话，那么它就可以获得几千元的初始额度。条件比较简单只需要做一下微博实名认证就可以申请了。期限为3-12个月左右。优点是放款速度很快，有时甚至可以实现秒到账；缺点就是借款金额提高得比较慢，在过了还款期之后如果继续使用借钱功能的话可能会被社交圈的人催收骚扰到自己的账号上。
最后提到的是分期乐分期乐是乐信旗下的平台，主要服务年轻人，在征信方面比较宽松。即使有逾期记录也不连续恶意拖欠的话也有可能拿到额度的。额度为1000元至5万元之间，可以分次付款购物或者借现钱使用。最长可达24期来减轻还款压力。用户普遍认为分期乐界面友好、商品种类多，但是出现违约时除了要支付高额罚息之外还会被上报征信系统，从而加重个人信用受损的程度。
从整体上看，这些平台给逾期用户提供了资金周转的机会，但是优缺点非常明显优点为门槛低、审核快、流程简单，可以解决燃眉之急。缺点是利息比银行贷款高很多，并且存在隐形费用的风险，在逾期后催收的方式比较强硬。用户在选择的时候要权衡利弊不能盲目借贷。
在使用这些APP的时候要注意些什么注意事项要牢牢记住。第一，警惕“套路贷”以及诈骗软件，在放款之前不会收取任何费用。第二，认真阅读借款合同中有关利率、违约金及催收方式等条款的内容。第三点就是量力而行，并且自己应该对自身的还款能力有一个正确的评估来避免出现以贷养贷的情况从而让自己陷入债务泥潭之中。第四点要保护好个人隐私信息，在非正规链接上不要随便输入身份证号、银行卡密码等相关敏感数据。
为了便于大家更好地理解，下面整理了几个用户经常提出的问题：
问题一：征信逾期严重，申请这些APP可以下款吗？
解答：不一定。所谓的“必下款”是相对的概念，并没有哪个平台可以保证百分之百能够下款。平台会根据用户目前的负债情况、收入稳定性等因素来判断风险大小，如果判定的风险比较高的话还是会拒贷。
问题二：平台借款之后，会上传征信吗？
大部分正规运营的APP分期乐、还呗等借款记录和还款情况都会被央行征信系统上报。按时还款可以修复信用，如果再次出现逾期就会使信用状况更糟。
问题三：借款利息大约是多少？
风险定价较高，年化利率在18%-36%之间（以实际审批为准）。请确认自己是否能承受该成本之后再做操作。
对于征信上有污点的用户而言，找到可以下款但是逾期依然可以用的APP是一条应急之路，并不是长久之计。在获得资金方便的同时要合理安排好自己的财务状况，逐步改善个人信用记录以便尽快回到正规金融机构中去寻求帮助。
