深夜，老张看着手机上显示的车辆估值报告，在心里盘算着急需周转的十万资金。车库里的那辆轿车成了他的最后一根稻草了，但是不想去弄那些繁琐的银行流水证明来变现的方式了，只想要一条快速变现的道路。这样的焦虑并不是个例，很多车主都在寻找类似的方法。那么怎样才能以最简单的方式获得10万的贷款呢？真的存在不用查流水的快速通道吗？为了回答这些问题，本文整理了五个门槛较低的贷款渠道，并对它们的优点和缺点进行了详细的分析，帮助你尽快解决资金问题。
对于有资产的朋友而言，车不但是代步工具，在危急时刻还可以用作临时的“备用金库”。想要快速贷到10万元的话，就要弄清楚自己资质和需求是什么样的。传统银行车贷虽然利息低，但审批流程长、流水要求高，并不能及时解决燃眉之急的问题。而一些持牌消费金融公司或者汽车金融服务平台因为风控模型比较灵活，所以被很多消费者所选择。这些平台一般更重视车辆的价值而不是复杂的收入证明，在申请当天甚至几个小时之内就可以得到批复。
以下是五个相对容易下款、对流水要求宽松的贷款口子分析：
1. 某知名车抵贷平台（易鑫、灿谷等）：这是目前最常用的方式。这类平台一般会和各大车企合作，对于有车的用户来说只需要提供行驶证、身份证以及驾驶证就可以申请了。额度方面一般可以达到车辆评估值的70%-90%，对于价值12万以上的车辆而言，一个十万额度是非常轻松的。期限灵活，从12期到36期都有。最大的好处就是不查流水只要车辆没有抵押、没有违章记录，放款的速度就很快。
2. 支付宝“借呗”或者微信“微粒贷”：虽然这是信用贷款，但是如果你的支付宝或者微信实名认证时间比较长，并且经常使用车险服务或者是车主服务的话，系统就会认为你的资产状况很好。对于信用分高的用户额度达到十万并不难。这样的口子完全不用提供流水全部线上操作，到账速度快。但是缺点就是利率波动大，并且并不是所有人都有高额度入口。
京东金条：同样是头部互联网信贷产品，京东金条对于经常在京东购买汽车配件、保养服务的用户比较友好。使用条件信用借款，简单。期限可以选1-12个月，支持随借随还。虽然名义上是信用贷，但是良好的电商行为数据（比如购车记录）也可以侧面证明财力情况，并且能够轻松获得最高额度为十万的贷款。
4. 平安普惠车主贷：这属于车辆信用贷款产品的一种。它可以用来押证不要求车辆贷款的方式。额度最高可达到车辆价值的1.1倍，轻松满足十万的需求。审核的时候主要看的是车的价值以及征信报告，并且对银行流水的要求很低，甚至可以免去银行流水进件，在收入证明不足但是征信还可以的情况下适用该政策。
5. 360借条（360数科）：作为纯线上信贷撮合平台，风控主要依靠大数据。对于有车一族来说，平台会引导进行车主认证，在完成之后额度有明显的提高。特点为门槛低、不用查流水征信没有重大逾期的情况下，批款率较高，10万额度对于资质中上水平的用户来说比较容易申请。
除了选择平台之外，还需要知道用户评价也可以帮助我们避开陷阱。最近用户反映，车抵贷产品中满意度最高的就是“放款速度快、不需要抵押车辆”，李先生上周五申请后下午验车完成，并且十万块钱已经到账了，车子还可以继续开走，在不影响上班的情况下完成了交易。对于互联网信贷而言，大部分人都觉得它方便但是利息稍微高一点，特别是分期还款的时候手续费是一笔不小的开支。
任何贷款都有两面性，我们应当理性看待它优缺点优点很明显：审批速度快、门槛低，不需要查流水而且也大大降低了对工薪族或者自由职业者的要求。缺点就是利息成本一般比银行高，而且一些平台有服务费、GPS安装费等隐形费用。另外如果采用汽车抵押贷款方式的话，一旦出现逾期情况，则车辆会有被拖走的风险，这也是车主需要考虑的一个问题。
在申请的时候，有几点注意事项一定要记住。第一，要确认该平台是否有国家颁发的金融牌照，并且不能掉入高利贷陷阱之中。第二，在签订合同的时候要注意仔细阅读其中的各项条款，尤其是有关费用和责任的部分逾期罚息和违约金约定。最后，量力而行，贷款10万意味着每月都有较大的还款压力，并且不要盲目借贷造成车辆被处置的情况发生。
下面是用户最关心的问题解答：
问：车贷还没有还清，还可以再贷款10万吗？
答：比较困难。正规的平台一般要求车辆没有抵押的状态。如果车上有贷款的话，可以考虑申请信用贷类的产品如借呗、金条等或者去办理二抵产品但是额度较小而且利息很高。
问：不查流水是否就代表没有查看征信？
答：不是。不查流水只是不需要提供工资流水证明，并且征信报告是必查项。如果征信有严重的逾期记录（比如“连三累六”），那么贷款申请大概率会被拒。
问：贷款10万的话，利息大概会是多少？
答：这要根据平台以及期限来定。车抵贷月息一般为0.8%-1.5%；信用贷款年化利率大概在10-24之间。借入十万元，分36期支付利息的话，总利息大约是十五到四万不等，请务必用IRR公式计算出真实的成本率。
因此，申请10万元的汽车贷款并不是一件难事，主要看选择什么样的渠道。不管是用车辆残值做抵押贷还是凭借好的信用数据去网贷，在还款能力上一定要考虑在前头，并不能因为一时需要而背上无法承受之重债。
