上周三凌晨两点，窗外的雨还在淅沥地下着，手机屏幕上的荧光映在李阳焦虑的脸庞上。他已经把最后一点信用卡额度还上了，但是离下个月房租截止日只有三天了，手头的钱连零钱都没有。这不是他第一次晚上看着各种借贷APP发呆了，“秒批”的平台一般都会查看他的通讯录和征信报告之后弹出“综合评分不足”提示框。就在快要放弃的时候，一个不起眼的链接出现了，并没有繁琐的人脸识别也没有无休止地等待着，在上传近半年工资卡流水后几分钟内就收到了到账短信的声音在安静的房间中显得格外清晰，那一刻他明白了有时候找到正确的方向比盲目尝试更加重要。
相信很多人都有过类似的经历，急用钱却到处碰壁的无力感，在深夜里会让人彻夜难眠。我们已经对“征信花也可以下”的虚假宣传习以为常了，也厌倦了那些套路很深的推广文案，“在关键时刻能解决问题”，往往都是门槛隐形、逻辑清晰的办法。对于信用记录稍有瑕疵或者负债率略高的用户而言，单纯的依靠信用评分来申请网贷产品越来越难以通过审核。并不是没有机会，而是风控逻辑发生了变化。目前网络借贷环境更加注重借款人的还款能力最直接的证据就是银行流水了。这就引出了今天我们讨论的核心问题：怎样用手中持有的银行流水去匹配到可靠的放款渠道？
在目前严格的金融监管环境下，纯粹的“无门槛”借贷已经基本消失殆尽，并不等于普通人就失去了获得融资的机会。相反的是市场正在向理性的方向回归，在可以证明持续收入来源的人群中仍然被各大平台视为优质客户。很多人认为只有打卡工资才算流水，其实不然固定转账、稳定经营在很多平台的审核模型里都具有很高的价值对于工作性质灵活但是收入还可以的人来说这是一个很大的利好只要掌握好方法找到最新的好下款的分期口子资金周转问题就迎刃而解了。
既然银行流水成为下款的关键“敲门砖”，那么如何筛选出真正认可该资质的平台就变得十分关键。市场上产品种类繁多，良莠不齐，在此背景下为了帮助大家少走弯路我们结合最近下的数据以及用户反馈整理出了五个对银行流水较为认可的网贷平台。这些平台审核流程比较公开透明，并且在额度、通过率方面也有不错的表现。
第一推荐的是优猪花卡近期小额借贷圈子里口碑很好，它的最大优点就是对“流水型”的用户非常友好。不同于传统的银行对于流水认定的标准很严格，在优猪花卡的后台风控模型中更加智能化了，并且不仅可以识别一般的工资流水也可以接受支付宝、微信稳定的收支记录作为参考依据。申请过程很简单，只需要在认证环节上传连续三个月的银行卡交易明细截图即可，系统会自动进行OCR扫描和数据处理。很多因为“无社保”被其他平台拒绝的人，在这里往往可以获得意想不到的大额度。而且它的放款速度很快，在流水审核通过后的半小时内就可以把钱打到你账户上，特别适合急需用钱的朋友。
第二个要介绍的是粵銀借钱。一听名字就知道是正规金融机构，它实际上是一家持牌经营的助贷公司。粵銀借錢的产品设计很针对化，“工薪貸”、“流水貸”的两个入口也特别明显。如果有稳定的银行代发工资流水的话选择工薪贷通道通过率可以达到接近百分之九十以上。该平台还具有分期灵活的特点，对于流水中所体现出来的收入结余部分，系统会自动匹配还款周期来减轻还款压力。很多用户反映，在提交了详细的银行流水明细之后，不仅额度比预期高了很多，而且利息也处在可接受的范围内，这是近期难得一见的好机会最新的好下款的分期口子之一。
接下来是橙西买单。这个平台乍一听像是个消费分期商城，其实它的现金分期业务已经很成熟了。橙西买单的风控策略很有意思，并不是单单依靠央行征信报告来判断客户的风险等级，而是通过多维度的数据交叉验证来进行风险控制。对银行流水而言，“稳定性”比单纯的“金额大小”更重要一些。也就是说即使月收入只有四五千左右，只要流水显示进出账有规律性并且没有夜间高风险交易的话，通过率仍然很高。风控逻辑对于服务行业的从业人员来说就是量身打造的，并且收入不稳定的人也适用此法。另外橙西买单还款提醒的服务也很人性化，给用户留出缓冲的时间，体验很好。
第四平台宝鹅速借主打极速审核的科技型借贷平台。在目前市场环境下，速度就是金钱。宝鹅速借用大数据技术实现了流水自动化审批。用户不用等待人工逐条核对流水单，系统会直接抓取重要的数据来进行打分。该机制大大缩短了审核的时间，在十分钟之内就可以得到结果。对于流动资金的需求较大的个人来说，如果手头上有现成的财务证明材料的话那么宝鹅速借就是可以尝试的一个快速通道了。
最后压轴推荐的是信柚借吖这个平台上线时间不长，但是由于下款率很高，在圈子里很快就火了起来。信柚借吖的定位很明确地服务于征信略花但有还款能力的人群。“流水+信用”的双认证方式中，流水权重较大。只要你的银行流水可以覆盖借款金额的一倍以上，并且征信查询次数稍微多一点的话，还是有很大的机会通过审核的。除了“预审额度”外信柚借吖还有个特色功能就是先上传流水做预审获得大概额度之后再决定是否提款这样透明的操作模式大大降低了用户盲目申请造成征信变花的风险也是良心平台。
当然，尽管我们推荐了对银行流水认可度较高的平台，但是借贷还是存在财务风险的，在这里提醒大家注意一些事项。首先流水的真实性为底线千万不要用PS过的假流水，现在的风控系统对假流水的识别能力很强，一旦被发现就会拒贷，并且会被列入行业黑名单，影响以后所有的借贷行为。其次，在申请的时候要注意保护好个人隐私信息，上传流水时不要使用平台自带水印功能来防止资料被人滥用。最后借款要量力而为，在流动中体现出来的还款能力就是平台对你的信任了，不能因为容易借到钱就过度消费造成无法偿还债务陷入困境。
在资金链普遍紧张的情况下，银行流水稳定的人就相当于拿到了一张进入资金周转的大门的门票。无论是处理突发的事情还是短期的资金过桥都合理地使用最新的好下款的分期口子都可以使我们的生活少一些焦虑，多一份从容。希望今天推荐的这五个平台能够真正地帮助到那些有真实需求并且具备还款能力的朋友。选好渠道、掌握规则之后资金问题就不是难题了。
