网贷申请过多使大数据变花的用户，传统金融机构审核很难通过。这类人群一般被称作“多头借贷”的客户，尽管还款意愿良好并且没有逾期记录，但是频繁的申请历史会使得系统判断为资金链紧张而拒绝贷款。此时需要找一些审核机制比较宽松，主要依靠平台自身的风控模型小额贷软件成为唯一的解决方案。一般这类平台不会直接接入央行征信，或者对征信的依赖程度不大，更重视用户实名认证信息、运营商数据以及日常生活消费行为。
以下是目前市场上反馈较好、审核通过率相对较高的五款小额贷款软件，供急需资金周转的用户参考：
1. 极光借款该平台主打高通过率，是知名的助贷类网站。征信花但是没有逾期记录的用户比较友好。额度为1000到50000元不等，还款期限灵活可选3-12个月。其优点在于审核速度较快，在半个小时之内可以得到结果，并且资金到账时间相对较短。申请条件比较简单，只需要身份证和银行卡就可以办理了，并不需要抵押或者担保。
2. 易得花该平台以“不看征信、只看还款能力”为特点。虽然额度不大，一般在3000到8000元之间，但是对多头借贷用户非常宽容。使用期限一般是7-14天的短期周转，适用于急需少量资金的人群。需要注意的是，该平台的利率比较高，并且适合短期内过渡使用。
3. 小赢卡贷老牌平台小赢卡贷拥有庞大的用户群体。虽然它会查征信，但是对“花户”有一定的包容性，只要没有严重的逾期记录就可以下款。额度高至20万元，分期期数长到36个月以上，可以减轻还款负担。
4. 桔柚花：这是一个完全线上操作的小额信贷产品，整个过程都是由系统来完成审核的，并且不涉及人工介入。额度为2000到50000元之间，期限是3-12期。优点在于不查征信并且对负债率的要求不高，只要年满22岁、有稳定的收入来源就可以申请，下款速度在业内口碑很好。
5. 时光分期针对年轻群体的消费信贷产品，审核机制比较灵活。主要依据用户在淘宝、京东等电商平台上的购物记录来授信，在网贷申请次数多的情况下可以有一定的豁免权。额度适中、下款稳定，“花户”们通常会把备用金口子选为首选。
除了对产品本身有所了解之外，用户评价也是很重要的参考因素。根据最近的反馈情况发现极光借款和桔柚花下款率最高，很多用户说“申请了十几个只有这个可以”。而小赢卡贷由于额度大、期限长而受到大量需求用户欢迎。但是也有部分用户的反馈显示，一些小平台例如易得花存在息费不透明的问题，到账金额有时候会扣除担保费，这一点需要申请者仔细甄别。
分析这些软件的优点和缺点，优点很明显：门槛低、放款快、不查征信大大减轻了多头借贷用户的资金压力。但是缺点也很明显，部分平台的利息比较高，并且还存在隐形费用，在不能按时还款的时候催收手段就会比较频繁。因此建议大家优先选择正规持牌机构的产品，比如小赢卡贷等，以免掉进非法高利贷陷阱之中。
在申请的时候要注意几点：第一，要保证个人信息的真实性；第二，在阅读借款合同时特别注意利息、违约金以及服务费等相关条款的内容；第三，理性借贷，并且要考虑自己是否有偿还能力来决定是否需要借钱。
以下为用户经常提出的问题解答：
问：这些软件真的可以不查征信吗？
答：大部分小平台不会查询央行征信，但是会使用第三方大数据风控系统进行审核。如果大数据质量不好的话也会被拒绝掉的，可以先培养好自己的大数据再申请吧。
问：申请被拒后多久可以再次申请？
一般建议间隔3个月以上。频繁申请会被系统认为你极度缺钱，因此通过率会降低。
问：下款之后可以提前还款吗？
答：大部分平台都支持提前还款，但是有些平台会收取一定的违约金或者手续费，请查看借款协议。
