深夜两点，阿强满脸焦虑地盯着手机屏幕上的微光，在银行贷款因为征信问题被拒之后资金周转陷入了困境，急需找到一条出路。对于资质一般的人来说，“轻轻松松就能申请到的救命稻草”真的存在吗？资质不好下款的网贷口子真的有效果吗？有哪些门槛低、额度大的小额贷款平台可以在手机支付宝上找到呢？申请流程是否复杂呢？本文将详细说明五个手机支付宝小额贷款的平台，带您一探究竟。
目前的金融借贷市场中，支付宝已经不单单是支付工具了，而是一个庞大的金融服务生态系统。对于很多资金短缺但是个人资质存在问题的人而言，找到合适的贷款产品就成了当务之急。所谓的“资历不够”，一般指的是征信报告中有逾期记录、负债比例较大或者工作收入不稳定等情形。虽然银行等传统金融机构对这类用户关闭大门，但是在支付宝生态中仍然有一些依靠大数据风控模型的产品给部分用户提供借款的机会。下面将介绍五个值得关注的平台以及它们的相关情况。
首先必须要提到的是借呗作为支付宝旗下的明星信贷产品，普及程度很高。借呗的额度一般为1000元到30万元之间，并且是邀请制开通。虽然借呗接入了央行征信并且有一定的资质要求，但是其风控体系并不只依靠传统的征信报告来判断用户的信用情况，在阿里生态内消费行为以及用户在阿里的信用积累也会被考虑进去。对于资质一般但支付宝使用比较频繁的客户来说，系统会降低额度但是仍然可以开通，并且日利率大概为0.015%到0.06%，灵活随借随还是最大的优点。
其次是花呗尽管这是一款消费信贷产品，但是在某些情况下可以缓解资金压力。花呗主要用来在线下、线上购物使用，额度为几百元到几万元之间不等。资质差的用户申请花呗的话，下款的概率会比较低一些，只要实名认证并且经常用支付宝付款的话就有可能拿到额度了。不能直接取现，但是合理的消费周转可以有效释放现金流量。需要注意的是，花呗已经全面接入征信系统，按时还款有助于修复信用状况。
第三个平台网商贷本产品主要面向小微企业、个体工商户等。如果用户有支付宝收款记录或者经营行为，即使个人征信存在问题，网商贷也有可能根据用户的经营数据进行授信。额度一般都比较高，并且可以达到百万元左右，而利率相比借呗要低一些。资质较差的“生意人”可以通过用流水来弥补自己的信用缺失来进行融资，在期限上可以选择分期还款或者随借随还的方式。
第四点值得关注的是借趣花作为一款第三方借贷产品，它以支付宝小程序或者生活号的形式来提供服务。借趣花对用户的要求比较宽松，额度一般为2000元到1万元之间，并且可以应急使用。审核速度很快，在提交申请后几分钟内就会得到结果。虽然利息比借呗略高一点，但是急需要钱并且在主流平台被拒绝的用户而言，它是一个不错的选择。
最后介绍的是趣分期（现在多被称作“来分期”）。该平台也和支付宝有深度的合作，主要面向年轻群体或者信用白户。特点就是门槛很低、下款快、额度不大但很稳。资质较差的用户初次申请时只有几百元的贷款限额，但是由于按时还款记录的好坏会增加而不断上升。不过借款周期比较固定，灵活性略差一些。
用户评价模块对于这几种产品，市场的反应褒贬不一。因为借呗、网商贷正规且利率低，所以被用户所认可，在需要的时候可以起到缓解压力的作用。而像借趣花、来分期等第三方平台的用户普遍认为其通过率比较高，“但是利息算下来挺贵”，而且催收的方式比较频繁。“奋斗的鱼”这个名字在网上有个粉丝叫“奋斗的鱼”。征信花了之后，以为借不到钱了，没想到网商贷因为我一直用支付宝收款，还给我一万额度，真是雪中送炭。”
在进行优缺点分析时，我们就可以很清楚地看出，在支付宝生态内的借贷产品最大的优点就是便捷性、正规性不需要抵押、在线办理、资金快速到账是主要优势。但是缺点也很突出：一旦逾期，罚息比较高，并且会直接损害征信记录，在一定程度上会影响到支付宝的使用功能，比如限制支付操作或者降低芝麻分等。资质较差用户虽然下款门槛降低了，但利率风险也大增。
在使用这些平台的时候要注意什么注意事项要牢牢记住。第一，不要轻信所谓的“强开技术”或者“内部渠道”，这些都是诈骗的手段，官方途径申请才是正道。第二，在借款之前一定要算好综合年化利率，以免掉进高利贷陷阱中去。第三、按时还款非常重要，资质差的人很难进行信用修复，如果再次逾期的话就会面临没有平台可以借到钱的情况了。第四点就是保护个人隐私不被泄露，验证码和支付密码不能告诉别人。
以下是对用户经常提出的问题的回答：
1. 资质不好申请借呗被拒了，还有没有开通的机会呢？
可以。建议多用支付宝消费、转账、交水电费等，积累信用数据后一般3-6个月系统会重新评估。
2. 问：平台上的借款记录是否会被上传到征信系统？
答：是的，借呗、花呗、网商贷都已经接入了央行征信系统，部分第三方合作平台也会上报给征信。按时还款可以积累信用。
3. 问：如果暂时还不起钱怎么办？
答：借呗、花呗都有延期还款或者分期付款的功能，可以减轻负担。如果真的无力偿还的话，最好能和客服沟通一下，不要失去联系。
因此资质有瑕疵的情况下，利用支付宝生态内各种借贷产品也可以解决燃眉之急。但是借贷并不是长久之计，合理的规划财务、量入为出才是摆脱资金困境的根本途径。
