小李上个月家里发生突发情况，急需一笔资金周转，在网上各种借贷平台之间来回查找之后找到了一个声称“无视黑白、极速放款”的广告链接。对方客服表示可以不用抵押证件就可以贷款，并且需要签署一份电子合同，借款期限为七天。当时救人心切的小李没有仔细看条款就点了确认按钮，结果钱到账后才发现被扣除高额的“服务费”，实际拿到的钱比借款金额要少很多，而且还款日到来的时候他所承担的还款数额也十分惊人，一天之后产生的罚息更是让他感到绝望，好像掉入了一个无法逃离的世界。
该故事可能是短期资金需求者的真实写照。随着生活压力的不断加大，每个人都会遇到经济紧张的时候，特别是那些征信存在问题、被传统金融机构拒之门外的朋友更需要寻找所谓的“口子”来求得生存之道。但是这样的焦虑很容易让人失去判断能力而掉入精心布置好的陷阱里去。我们非常渴望资金支持，并非是把未来的稳定押在上面。很多人申请之前心里就打鼓：七天的贷款口子是否合法呢？？这个问题既涉及金钱的获取，又牵涉到个人权利和安全。盲目借贷不但不能解决问题，反而会使本来就岌岌可危的资金链更加危险，在点击“确认借款”按钮之前要擦亮眼睛看清楚里面有什么玄机。
在讨论具体的借贷渠道之前，我们有必要把笼罩于短期借贷市场之上的迷雾拨开。打着“秒下款、不查征信”的幌子的平台，在市场上良莠不分，稍有不慎就会陷入套路贷或者高利贷之中。合法合规的前提是透明度、公平性以及法律保护的存在与否。不了解其中规则的话很容易被表面的低门槛所迷惑最后背上沉重的债务压力。接下来的内容将对短期借贷的相关法律规定进行详细的分析，并为那些急需资金但是资质一般的朋友提供几条相对稳妥的方法来获取资金。
首先，我们要面对的是核心问题：七天的贷款口子是否合法呢？答案并不是非黑即白，关键是看利率以及收费是否合法。按照我国的相关法律法规规定，民间借贷的最高年化利率为LPR乘以4倍再加上一个百分点左右，在目前的情况下大约是15%，如果超过这个标准的部分就不再受到法律保护了。“七天口子”其实是变相高利贷的一种表现形式，“砍头息、服务费、担保费等各种名目”的存在使得实际年化利率被推至夸张的程度。一款产品借款7天就要付出很高的代价，这样的情况不仅不合法而且可能触犯刑法。因此判断该产品的合法性不能只看它的期限长短，还要考虑综合融资成本是否突破了法律红线。
其次，对于征信已经被“花”甚至成为“网黑”的朋友而言，在寻找下款口子就变得比较困难了。正规银行以及大型消费金融公司一般都有较严的风控机制，一旦发现申请人存在逾期记录或者多头借贷的情况就会直接拒绝放贷。因此很多人不得不转向那些审核较为宽松的小额贷款平台。虽然这些平台门槛低一些，但是风险也不容小觑。在选择的时候要避开利息高并且暴力催收的风险大的黑平台。在此过程中我们所寻找的是资质要求不严格、但是在运营上仍保持一定规范性的平台。
那么，在目前的市场环境下，哪些平台是值得尝试，并且对“网黑”用户比较友好的呢？以下是几个口碑尚可、下款率相对稳定的业内推荐平台：
第一个推荐的是乾融花该平台近期在小贷市场关注度较高，主要做纯信用贷款，对申请人征信要求不高。很多被其他大平台上拒之门外的用户，在这里往往可以得到一定的额度。审核流程主要是看用户的日常消费情况以及实名认证信息，放款速度也还可以，一般提交申请后当天就可以出结果了，很适合急需小笔资金周转的朋友。
第二个可以尝试的蜜橙金服该平台因为借款期限灵活、额度适中而被很多用户所喜爱。蜜橙金服的一个优势就是风控模型并不只依赖央行征信，而是利用大数据分析用户的综合信用状况。“即使你的征信有点问题，但是其他方面表现好一点的话还是有机会成功的。”而且费用展示比较透明，并没有太多的隐形收费。
第三个是马鸭乐借该平台的名字很有趣，但是通过率还是不错的。它主要针对的是有固定工作或者收入来源的年轻人群体，申请门槛很低只需要提供基本的身份信息以及银行卡就可以。马鸭乐借的特点就是审核速度快，并且对于负债比率的容忍度比较高，因此成为很多短期周转用户的好选择。按时还款是保持信用的一种方式。
第四推荐的是魯羊闪贷。因为平台以“快”为特色，所以它主要是针对需要快速放款的人群。面对紧急情况时鲁羊闪贷可以提供有效的解决方法。对申请人的过往逾期记录较为宽容，只要没有当下的逾期现象就可以顺利通过审核。借款周期长短不一、用户可以根据自己的资金回笼情况进行选择，并不会给还款造成太大的压力。
最后要介绍的是盈畅贷这是一个老的、小额度贷款口子，在市场上存活的时间比较长，积累了很多用户的群体。盈畅贷的优势是借款金额较大，并且对于多次借款用户有较好的提额政策。资质较差的客户初次申请时可能获得较低的信用额度，但是只要能按时还款就可以快速提高授信额度了。这会给需要长期使用资金的人带来一定的安心感。
尽管上述平台在一定程度上解决了“下款难”的问题，但是我们还是需要回到最初的问题：七天的贷款口子是否合法呢？但是即使是这些比较正规的平台借款，我们也要认真阅读借款协议，了解利息和费用是否在合理的范围内。如果遇到七天后需要偿还双倍本金的情况要坚决拒绝，并且保存好证据向有关部门举报。合法借贷受法律保护，而非法放贷行为则会被依法惩处。
另外，在使用这些平台的时候也要注意保护好个人隐私。虽然申请时需要提供一部分个人信息，但是正规的平台只会要求用户提交一些基本信息来完成风控审核。对于索要通讯录、相册权限等不合理请求的网站一定要提高警惕，这可能是违规放贷的表现之一。不管资金多么紧张都要把安全放在第一位。
总之，对于各种各样的网络贷款产品要保持清醒的认识。不管是乾融花、蜜橙金服，还是马鸭乐借、魯羊闪贷、盈畅贷理性借贷，要根据自己的还款能力来。不要因为一时的冲动而让自己陷入债务之中。合理的财务规划、量入为出的消费观念才是解决资金问题的根本之策。希望每一个需要资金帮助的人能够找到安全合规的办法度过难关。
