信贷圈中流传着“呆账比逾期更可怕”的说法，但这并不意味着资金周转就完全断绝了。所谓呆账贷款在一些特定平台的风控模型中，它属于可以协商或者高容忍的状态。对于急需资金的人而言，在找到那些对呆账记录视而不见、给用户分期额度的网贷平台上，已经成了最后的一道防线了。一般这类网站都会有独立第三方征信系统或者是以大数据风控为主而不是央行信用报告单一依靠的方式去操作。目前市场上经过验证比较可行的五个平台以及它们的具体规则如下：
第一就是桔子分期桔子分期作为一家老牌的消费金融公司，对征信的要求比较宽松。额度方面一般可以给到1000元至5万元之间的授信，在有呆账记录的情况下初次申请额度大概在2000元左右但是胜在分期期限可调可以选3期、6期、12期甚至更长。只要身份证以及银行卡就可以办理，而且审核速度很快，在一小时内即可放款。紧接其后的是小赢卡贷虽然它与征信有关，但是它的风控系统对于“呆账”有一定的容忍度，只要呆账金额不大并且不是当前逾期即可。该平台额度高至20万，分期期数最长为36期，大大减轻了还款压力。
除了以上两种之外分期乐也是很多“花户”的选择。分期乐有着庞大的电商购物背景，风控更看重用户的消费行为数据。即使有呆账的问题，在工作稳定的情况下仍然可以拿到几千元的初始额度，并且支持随借随还。招联金融作为持牌机构，“好期贷”的产品偶尔会对部分呆账用户“开绿灯”，尤其是那些已经结清了呆账但是记录还没有更新的用户，额度一般在1万元起，分期最长为24个月。最后要提到的是还呗主打信用卡账单分期，如果呆账不是由于信用卡造成的，那么通过还呗申请现金分期的成功率仍然很大，在3000元到5万元之间，期限选择多样。
当然，借贷行为都有利有弊。从用户评价来看，这些平台的优点非常明显：下款速度快、门槛低一些、分期压力小。有用户反馈道：“本来觉得征信黑了就没有希望了，没想到桔子分期真的给我额度了，解决了我的燃眉之急。”但是缺点也不容忽视。对于呆账客户所贷款项的处理利息一般比一般的信贷产品高年化利率接近法定上限，有些平台还会收取一定的服务费或者担保费。另外如果再次逾期的话，催收力度就会比一般的贷款要大很多，并且还存在被起诉的风险，这样原本就比较差的信用状况就会更加恶化了。
申请这些贷款的时候需要注意些什么注意事项必须记住。第一，确认呆账情况。如果是“未结清呆账”，建议先还一部分钱；如果是“已结清呆账”的话，则需要提供结清证明。第二要提防诈骗行为出现。市场上有很多号称可以做到100%通过的黑中介公司，并且会收取前期费用，在正规平台上下款之前是不会收任何费用的。第三点就是量力而行。分期贷款虽然减轻了一次性还款的压力，但是长期下来的利息积累也是一笔不小的开销，不能用贷来养贷。
为了便于用户理解，以下列举了一些常见问题：
问：呆账时申请贷款会波及家人吗？
答：一般情况下是不会的。贷款是个人行为，除非你失联或者被起诉为失信被执行人，否则不会影响到你的家人。但是部分平台在审核紧急联系人的时候会打电话给亲友来核实信息。
问：申请这些平台是否需要提供抵押品？
答：不需要。上述提到的五个平台都是信用贷款，不用抵押房产或者车辆，只需要做身份认证、刷脸就可以。
问：如果贷款申请被拒绝了，还有别的方法吗？
答：可以尝试申请一些不上征信的小额贷款产品，或者用名下资产（如车、保单）抵押获得资金，但是要选择正规持牌机构。
因此呆账贷款并不是一条平坦的道路，在某些平台上仍然可以实施。找准平台、看清楚条款，理性借贷就好。每次借款都是对个人信用的重建和考验，只有按时还款才能走出困境。
