在目前的互联网金融环境下，由于过去的逾期记录或者征信查询次数过多等原因使得很多用户对正规银行贷款望而却步。所谓的“凭支付宝花呗贷款”的软件大都指的就是接入芝麻信用体系用花呗使用行为做风控的借贷平台。虽然这类平台对央行征信不一定完全不关心，但是通常对于芝麻分有较高的容忍度，并且审批流程比较简便。接下来就让我们来了解下目前市面上比较火的一些额度以及使用的条件吧。
第一款必须提到的是借呗作为支付宝内生的信贷产品，它对于征信的要求是比较高的，但是它的优点就是额度大，最高可以达到30万，还款方式灵活多样，可以选择三个月、六个月或者一年分期付款。紧接着的就是网商贷，主要面向小微企业和个人创业者，额度最高为100万元人民币左右，但是也会查询征信。除了这两款“官方”产品之外，第三方平台也存在招联好期贷，入驻支付宝生活号可以拿到最高20万的额度，并且最长可使用36个月的时间段，在此期间内能够获得资金支持。另外还有类似的马上消费金融、中邮消费金融等持牌机构的产品，一般会提供几千到几万元的小额贷款服务，期限在3-12个月之间，申请的时候需要授权芝麻信用分作为辅助审核依据，并且用户要小心这些平台大多已经接入了央行征信系统。
但是用户在使用这些软件的时候，评价却出现了两极分化的现象。一部分人认为支付宝生态下的贷款类APP可以解决燃眉之急操作简单，到账速度快，并且不需要去银行填资料好评中出现频率最高的一个标签。对于征信上略有瑕疵但是花呗记录很好的用户而言，通过率比传统银行要高很多。但也有很多用户的反馈显示，在某些第三方平台上的体验并不好实际利率比宣传的要高得多有的年化利率已经接近红线，催收手段也比较多，一旦逾期就会对支付宝的使用体验造成影响，并且会带来征信污点的风险。
优缺点分析方面，该软件的优点非常明显：门槛比较低、放款速度较快、操作简单。急需用钱并且芝麻信用分数还可以的用户，它们是很好的周转工具。但是缺点也不能忽视掉，首先是利率不透明很多平台显示的日利率如果换算成年利率的话，就会让人感觉很惊讶；其次征信查询风险频繁申请网贷，会在个人征信报告中留下很多“贷款审批”的查询记录，这样就会直接使征信被抹黑，在之后办理房贷、车贷的时候都会受到很大的影响。另外一些不知名的小平台也有风险隐私泄露和乱收费存在一定的风险，申请的时候要小心谨慎。
在使用注意事项方面，用户需要记住以下几点：第一、没有正规贷款软件是完全不看征信的持牌金融机构要合法接入征信；第二，在申请贷款之前，一定要认真阅读《用户协议》和《利率说明》，确认是否包含服务费、担保费等隐性费用；第三，量入为出，按时还款保护好自己的征信记录，不要“以贷养贷”。遇到暴力催收或者高利贷的行为时要保留证据，并及时向金融监管部门投诉。
最后，对于用户经常提出的问题，我们整理出以下答案：
芝麻分600以上可以下款吗？
答案：不一定。芝麻分只是参考因素之一，平台还会综合考虑你的收入稳定性、负债情况和历史借贷记录来决定是否批准借款申请，并且最终结果以系统审批为准。
用户提问：逾期了的贷款软件，会对支付宝正常使用造成影响吗？
影响是有的。如果出现借呗、花呗逾期的情况，就会导致账户被限制使用；如果是第三方合作平台的逾期，则有可能因为信用分数降低而间接地对支付宝内相关服务权限造成一定的影响。
用户提问：申请这些贷款的时候，征信查询记录多久可以消除？
征信查询记录一般可以保存两年左右。因此，建议不要短时间内频繁点击申请网贷，以免影响个人信用状况。
