深夜的催收电话终于消声匿迹，五年来的等待好像一场漫长的修行。当你以为征信污点已经随风而去的时候，满怀希望地再次敲响银行的大门时，却还是因为之前的“连三累六”而被拒之门外。在资金周转困难的情况下，人们往往会用搜索引擎搜索出：征信黑花了五年之后，怎样才能真正洗白？市场上有没有逾期很多还可以下款的地方呢？这些疑问的背后，都是负债人想重新获得融资资格的焦虑和无奈。到底有没有什么办法可以打破僵局呢？来看看结果吧
首先，要明确一个核心概念，“征信记录的5年消除”并不自动刷新所有的权限。按照相关规定，征信机构对个人不良信息保存期限为自不良行为或事件终止之日起五年内。这说明只在你全部还清欠款和利息之后的第五年只有污点被系统全部覆盖了，才能真正地消除。如果在这五年期间还有未还清的欠款的话，那么黑名单就会一直存在下去。很多用户认为只要拖到五年后就可以万事大吉了，并且本金没有偿还好征信状态还是处于“止付”或者“冻结”的情况之中。因此处理征信黑花的第一步就是核实所有的历史欠款是否已经结清并开具相应的证明文件后，主动联系征信中心提出异议申诉来保证以前的不良信息真正消除。“
但是对那些征信满五年但评分仍然较低，或者急需资金但由于历史逾期记录较多而无法通过传统银行渠道获得贷款的客户而言，门槛依然很高。此时找到一些对于征信要求不是特别严格、更看重当前还款能力的“口子”就成了权宜之计。以下是一些在特定条件下还有机会下款的方式类型以及额度和期限的信息：
1. 持牌消费金融公司的“二类账户”如马上消费金融、中原消费金融等。一般平台额度为1000元至5万元不等，期限灵活可选3-24期分期付款方式。虽然它们已经接入了央行征信系统，但是“征信花”的用户如果当前没有逾期，并且最近半年内的查询次数不超过一定限制的话，那么系统的审批还是有可能被放水的。特点是放款速度快，在半小时之内就可以到账，不过年化利率一般在18%-24%之间。
2. 电商平台的购物限额以某呗、白条类产品为例。如果你的淘宝或者京东账户活跃度较高，并且经常购物的话，即使征信上有点问题，系统也可能会给你几百到几千元不等的购物额度。该类限额一般不能取现，只能消费，在需要的时候可以缓解生活开支的压力。期限通常有免息期或者是分期付款的形式出现，成本较低。
3. 互联网金融助贷平台：360借条、度小满等。这类平台的资金来源很多，有些投资人对征信的容忍度比较高。额度一般为500元到20万元之间，最长可以使用12期。用户反馈显示该类网站在申请的时候会有“机审+人审”，如果系统初审通过但是授信较小的话，那么通常就是资方认为你有还款意愿了，在这种情况下借款成功率较高，但需要注意高额的综合费用。
4. 本地城商行的“市民贷”部分地方性城市商业银行为扩大业务范围，针对本地社保或者公积金缴纳人群推出信用贷款。额度一般在三万到三十万元之间，期限一年至三年不等。由于这类银行风控模型比较独立，在征信上对历史逾期记录不如国有大行敏感，只要你有稳定的工作以及公积金流水的话，线下申请反而更容易通过审批。
5. 快速小额贷口子市面上存在额度小（500-3000元）、期限短（7-30天）的小额贷款产品。一般不会查看详细的征信报告，只通过大数据评分来决定是否放款。虽然下款很容易，但是利息很高，并且有暴力催收的风险，只能作为最后的救命稻草使用，不能长期依赖。
在弄清了渠道之后，我们就要理性地看待这些“下款口子”的好与坏。从优点来看，它们为征信不良者提供了资金融通的缝隙，审批流程简单、放款快，解决了燃眉之急。但是缺点渠道的资金成本较高，年化利率接近法定红线，一旦资金链断裂就很容易陷入以贷养贷的境地。另外一些不知名的中小金融机构存在隐私泄露、暴力催收等问题，严重影响了用户的正常生活。
从用户评价来看，出现了两极分化的现象。一部分人说：“在银行处处碰壁之后，在消费金融公司借到了5000元，解决了孩子的学费问题，虽然利息比较高一点，但是也很知足。”另一部分人则抱怨道：申请了所谓的“不查征信”的口子后发现额度只有几百块还要交会员费最后拿到的钱少得可怜简直就是在坑人。这就表明所有的非正规融资渠道都有信息不对称的风险，用户要提高警惕。
在此特别提醒各位用户：注意事项不能忽视。第一，凡是说“百分百下款、黑户必过”的广告，99%都是诈骗，请不要轻信。第二，在申请借款之前要计算好实际拿到的钱以及综合利息，并且要注意防止被高利贷所害。第三，保管好自己的验证码和银行卡密码，正规的平台是不会在放款前收取任何“解冻费”或者“工本费”的。第四、借钱之后一定要及时还清欠款以免影响个人信用记录。
最后，针对大家关心的常见问题整理了以下解答列表：
问：征信黑花了，5年后还清欠款后可以贷款买房吗？
答：理论上是可以的。只要征信报告里没有不良记录，并且满足银行对收入流水的要求，就可以正常申请房贷了。建议在提交之前打印出详细的个人信用信息进行核对。
问：逾期时间过长，所有的贷款机构都不愿意提供资金支持怎么办？
答：建议不要盲目申请，可以先养3-6个月征信。期间要正常使用信用卡并按时还款来降低负债率，在大数据评分回升之后再考虑办理小额贷款。
问：这些下款口子对以后的征信修复有没有影响？
答：频繁申请网贷会使征信查询次数增加，从而导致信用评分下降。如果非得要的话就不要反复操作了，最好选择银行系的产品来提高自己的信用等级。
征信修复是一场持久战，寻找下款口子只是一种无奈之举。只有树立正确的消费观、量入为出、逐步重建信用，才能真正走出资金困境，迎来光明的财务未来。
