在寻找借款渠道的时候，由于征信存在问题而被传统银行拒之门外的用户们开始转向网络借贷。所谓的“无视黑白”通常指的是审核机制比较灵活、不用完全依靠央行信用报告的平台，在行业内一般都会这样叫。“虽然没有正规网站敢保证百分之百下款”，但是确实有一些门槛低并且通过率高的产品。以下列举一些口碑较好的借款渠道，这些渠道在用户群体中普遍受到好评，并且能够较好地获得贷款。
一、主流消费金融平台及额度期限详解
首先需要指出的是持有正规消费金融牌照的平台，它们是网贷市场的主要力量。
1. 蚂蚁借呗支付宝旗下的信贷产品很普及。借呗的额度一般为500元到30万元之间，会根据用户的信用状况进行动态调整。使用条件相对简单，主要依靠支付宝的使用记录以及芝麻信用分。借款期限灵活多样，可以是3期、6期或者12期等不同长度的选择。虽然它对征信有一定的要求，但是系统会综合考虑，在一些征信上稍有瑕疵但活跃度高的用户仍然有机会获得贷款。
2. 京东金条京东金融背书，金条最高额度为20万元。其审核速度很快，一般情况下几分钟之内就可以到账。期限上可以是1期、3期、6期、12期或者24期。经常在京东买东西的用户，京东金条给用户的额度会比较大，并且通过率在全国范围内都算是比较高的。
3. 度小满有钱花原百度金融，主打“满易贷”等产品，最高额度为20万元。该平台的特点是利率透明并且额度上限较高，适合资金需求较大的用户。申请条件主要看年龄、信用以及收入情况，对于有稳定工作但是征信一般的人比较友好。
二、门槛较低的“备用金”类产品
征信较差或者急需小额资金的用户，以下几款产品常常被看作是“救命稻草”，也是很多老哥口中所说的“无视黑白”的口子。
1. 微博钱包微博旗下的借贷产品有“借钱”、“小花”。由于微博拥有大量的社交数据，因此在风控模型中社交活跃度所占的比例较大。额度为1000元到5万元之间下款速度稳定，对于微博的老用户来说，即使征信花也有机会拿到额度。
2. 分期乐主要服务对象为年轻人，提供消费分期、现金借贷等业务。额度大小不一，从几百元到几万元都有可能。分期乐的特点是放款机构多背后对接了多家持牌金融机构，一家机构拒贷后系统会自动匹配另一家，从而大大提高了下款的概率。
三、真实的用户使用评价和反馈
为了更加客观地展示这些平台，我们收集了一些用户的实际体验。
关于蚂蚁借呗用户张先生说：“平时用支付宝支付，临时需要钱就借了5000元，秒到账，虽然利息不是最低的，但是方便省心。”而关于微博钱包，用户李女士评价道：“征信有点花，其他地方都没有下限，没想到微博居然给了3000额度，解了燃眉之急。”对于分期乐不少用户反映审核电话少，流程比较顺畅，但是也有人提醒部分资方会上征信，并且要按时还款。
四、优缺点分析及风险提示
借款软件虽然方便，但是优缺点很突出。
优点申请流程全部线上化，不需要抵押担保、审核速度快、资金到账及时。对“黑白户”比较宽容的平台填补了传统金融中缺少的服务空白。
缺点利息比银行高，有些平台有会员费、担保费等隐形费用。过度借贷容易造成债务累积，并陷入“以贷养贷”的恶性循环中去。
注意事项在申请任何借款之前，一定要确认该平台是否具有金融牌照资质，以免掉入高利贷或者诈骗的陷阱之中。同时也要量力而行地评估自己的还款能力，并且不要盲目追求“必下款”的承诺来忽略自身的还本付息的压力。
五、常见问题解答（FAQ）
问：真的存在百分百下款的借款软件吗？
答：严格来讲，并不存在。正规金融机构都会做风险评估，所谓的“100%”大多是营销噱头。但是通过率高的平台也存在，主要看自己是否适合该产品。
问：申请这些网贷会查征信吗？
大多数持牌平台都会接入央行征信系统。按时还款可以积累信用，逾期会影响个人征信，请引起重视。
问：申请被拒了怎么办？
答：建议不要频繁操作，以免造成征信查询次数过多。可以完善个人资料或者更换门槛较低的平台申请，并且检查自己是否有多头借贷等风险行为。
