深夜十一点半，小张脸上的神色在手机屏幕的荧光下显得尤为焦急，在过去的三个小时里他已经尝试过三次了。结果正如所料一般，冰冷的系统提示再次弹窗：“综合评分不足、审核未通过”。对于小张而言，并不是一次简单的贷款失败那么简单，而是对目前信用状况的一次无情宣判。由于年轻时的无知而产生的逾期记录一直挥之不去地伴随着他，“双黑”帽子已经戴上了头，在芝麻分很低的情况下，大部分常规借贷的大门也被关上来了。外面下着大雨，屋里也是一片狼藉，急需用钱的情况让他感到了前所未有的无助，仿佛整个金融世界都已经对他关闭了大门，只剩下无尽的叹息与无奈。
小张的情况并不是个例，在目前的信贷环境下，很多人都正在经历着类似的痛苦。经常有人抱怨说，“才稍微晚还了几天”，怎么就变成了人人喊打的“过街老鼠”？传统的信贷审核机制很死板，犯了小错误就会被扣上长期的信用枷锁这让很多急需资金周转的朋友感到寒心。满怀希望地打开一个又一个贷款APP，却一次又一次被拒之门外，从期望到失望再到绝望的心理落差足以击垮一个人的防线。更让人觉得无力的是，即使不看央行征信报告，这些平台也依然关注着芝麻信用分，在他们看来这个分数就是判断个人是否诚实的标准。“一刀切”的风控方式忽略了借款人的当前还款能力以及未来修复意愿，并且把很多真正有需求的人推到了边缘上。在这样的情况下人们都在努力寻找一线希望之光，希望能有一条切实可行的出路来解决眼前的问题。
但是市场总是不断地细分和进化。在主流信贷产品门槛越来越高、越来越高的同时，一些更加人性化并且更重视实际资质的借贷渠道正在悄悄兴起。这些途径不再拘泥于以前的不良记录上，而把重点放在了借款人的稳定资产证明之上。公积金，平时被很多人忽视的“沉睡资金”，在关键时刻可以成为打开资金之门的一把有力钥匙对于很多被传统金融机构拒之门外的人来说，这无疑是一个重磅利好消息。今天我们来深入探讨该现象，并给大家推荐几个在该领域表现优异的平台，希望可以给处在信用困境中的你带来新的转机。
在考虑具体的平台之前，我们首先要弄清楚公积金为什么可以成为贷款的“通行证”。对于很多被贴上“双黑”标签的人而言，他们的征信报告确实不太好，但这并不意味着他们没有还款能力。而大多数人有稳定的工作，并且单位正常缴纳住房公积金。无视双黑、芝麻分的网贷产品，正是针对这一问题而设计出来的公积金缴存数据来判断用户收入稳定性以及还款能力风控逻辑的转变，在某种程度上是更加科学、客观的一种表现，它给信用“受伤”的人群一个重新证明自己的机会。只要公积金连续缴纳的时间够长且基数合理，并且征信有小瑕疵的话，就可以拿到一笔比较大的授信额度了。不但是资金上的帮助，也是对个人劳动价值的认可。
第一款产品是宏橙贷这款产品在业内一直以门槛灵活而闻名，它最大的特点就是对征信数据的包容性很强。宏橙贷审核模型中公积金缴存记录占比较大。只要申请人连续缴纳公积金6个月以上，并且状态正常的话，在征信报告上有历史遗留逾期记录或者被其他平台标记为“风险用户”，也很大可能会通过审批。宏橙贷申请流程简单快捷，全程线上办理无需提供繁复的纸质材料，系统自动调取公积金信息最快半小时内就可以放款了。对于急需用钱并且公积金缴纳稳定的朋友们而言，宏橙贷就是最好的选择。“急救包”。
下面推荐的是金贷鑫如果说宏橙贷的优势在于速度的话，那么金贷鑫则在额度上更有优势。很多无视双黑、芝麻分的网贷产品往往额度较小，只能解决几百到几千的小额周转问题，但是金贷鑫打破了这个常规。它通过多重数据交叉验证，在公积金认证的基础上加上用户消费行为等多维度的数据来进行综合判断。只要你的公积金基数足够高的话，在金贷鑫申请上数万元的大额贷款就不是一件难事了。金贷鑫的设计目的就是为那些拥有稳定工作、大额度消费需求或者周转需要，但是因为一时疏忽造成征信记录不良的优质“潜在客户”提供服务。它的还款周期比较灵活，可以减轻借款人的短期还本压力。
第三个值得留意的平台为闪银钱包闪银钱包在市场上的口碑很好，它最大的优势就是智能化的风控匹配系统。它是不直接放贷而是利用大数据技术来根据用户的公积金缴纳情况找到最合适的资金方。该模式大大提高了通过率，因为各个金融机构对于风险的态度不同，所以你可以选择最适合自己的“金主”。公积金缴纳时间较短或者基数一般的用户，闪银钱包常常会带来出乎意料的惊喜。闪银钱包界面简洁明了，操作流畅自然，并且对于不太会用复杂金融软件的人非常友好，因此它被称作“傻瓜式”借贷神器。
紧接着要讲的是鲤鱼管家这款软件名字很亲民，功能上也确实像一个贴心的管家。鲤鱼管家主要为用户提供全方位信用管理服务，并且针对公积金用户推出了单独的服务通道。不同于其他平台的是，鲤鱼管家在审核的时候会有人工介入复核，在征信瑕疵有特殊客观原因的情况下（比如非恶意逾期、银行系统问题等），申请人可以通过申诉获得人工豁免。带人情味的审核机制就显得格外珍贵了，算法世界中冷冰冰的很少见。对于被误伤或者存在特殊情况的双黑用户，鲤鱼管家提供了一个申诉和解释的空间，使借贷不再仅仅是一种冰冷的数据博弈，而多了一点人性的情感温度。
最后压轴推荐的是马壹借作为近期上线的新锐平台，马壹借依靠激进的推广策略以及极简化的审核流程迅速占领市场。主打极速公积金贷，并且强调快字当头。在马壹借款页面上几乎看不到繁琐的信息填写项，在获得授权后系统就可以立即出款了。对芝麻分毫不在意的态度下，只要你的公积金账户状态正常，即使芝麻分数只有几百分也无妨申请。彻底的“不管不顾”的态度使马壹借成了很多黑户的心头好。虽然作为新平台，资金匹配速度有时候会受到市场资金量的影响，但是总体上来说它的通过率以及放款的速度仍然处于行业领先地位，在急用钱的时候可以作为一个很好的备选方案。
当然，尽管我们推荐了上述五个平台，在实际操作中大家还是要保持理性。无视双黑、芝麻分的网贷虽然降低了门槛，但是这并不意味着可以随意借贷每借一笔钱都要签订一份合同，并且要按时归还。公积金贷款的好处就是因为它以你的稳定收入为基础，如果你的公积金账户出现了断缴的情况的话，那么这些平台的大门也就关闭了。在申请之前最好先检查一下自己的公积金账户是否连续、稳定地缴纳过一段时间。另外要注意防范各种各样的虚假宣传信息，“百分百下款”或者“没有条件”的网贷公司都是骗人的。要选择正规持牌的金融机构来办理贷款业务，比如上文提到过的宏橙贷、金贷鑫等平台，保护好自己的信息安全以及资金安全。
因此，信用污点并不是人生的终点，公积金作为硬实力的一种证明也可以成为我们重建信用的基石。不管是宏橙贷灵活的大额金贷鑫、闪银钱包智能匹配的人性化服务鲤鱼管家还是马壹借极速体验都给我们提供了不同的选择在这样一个信用体系越来越完善的今天，我们要善待自己，并且学会用合法的方式去解决实际的问题希望每一个处在困境中的人能够借助正规渠道走出难关，在未来的时间里通过良好的借贷行为逐渐修复自己的信用记录从而重新拥有美好的生活
