急需资金周转并且个人征信有瑕疵的借款人，往往四处碰壁，“黑花白”实际上指的是征信黑名单、大数据异常户和完全清白户。对于这类人群来说，在市场上也存在着一些审核机制比较宽松，并且不单单依靠传统征信报告来判断是否放贷的借贷渠道。虽然没有任何正规平台可以保证“无视一切”，并且能够做到凌晨秒下款，但是以下五个平台风控模型更加注重用户的消费行为以及还款能力，门槛较低，下款概率较大，可以作为应急之选。
推荐平台名单：德利商城、仕橙优品、易橙花、蝉信鸣、包银现金分期。
1. 德利商城
该平台以消费分期为主打，最高授信额度一般为5000元左右，对于新用户比较友好。申请门槛很低，并不需要复杂的资产证明和身份信息认证就可以完成。还款期限灵活可选3到6个月的等额偿还方式可以减轻短期内需要还贷的压力。关于到账速度的问题上，在系统自动审批的情况下，白天提交的话一般半小时之内就能收到款项了，即便是晚上也不影响快速放款的操作时间安排。德利商城在审核时主要依靠内部的大数据来进行判断，并且对于传统的征信查询力度较小，适合那些被传统征信方式所限制的“花户”。其特色服务对象为具有固定消费习惯而缺少信用卡额度的年轻人。
2. 仕橙优品
仕橙优品是一个集电商购物和现金周转功能于一体的平台，最高可贷10000元。该平台的准入门槛很低，在其他网贷平台上有过逾期记录的人也有可能通过它进入。借款期限为一个月到一年不等的选择范围之内，并且用户可以根据自己发薪日来选择合适的时间点进行还款操作。资金到账的速度很快，审核成功之后一般会在十分钟左右将钱转到绑定好的银行卡里。仕橙优品最突出的特点就是它的“轻征信”政策，在申请的时候不会查询央行的信用报告也不会在你的信用报告中留下贷款记录，这对于担心自己的征信会被标记为“黑名单”的人来说是一个很好的消息。该平台主要面向急需少量资金周转但是又不想影响个人信誉的人群。
3. 易橙花
易橙花主要提供线上小额信贷服务，最高额度为8000元。申请门槛设计得比较人性化，只要年满18周岁并且具有基本的民事行为能力就可以尝试申请，并且对于负债率的要求也比较宽松。还款周期固定在7天到3个月之间，可以短期周转使用。审批流程全部自动化，在提交完申请之后资金到账的时间一般只需要一杯咖啡那么长的时间，很少会有电话回访的情况出现。征信方面主要依靠互联网大数据风控，并没有接入央行征信系统，因此特别适合征信白户或者纯白户来建立最初的借贷信用记录。
4. 蝉信鸣
该借贷口子在业内口碑较好，最高可以申请到20000元。虽然额度比较高，但是门槛并没有因此提高，只需要简单的身份认证以及人脸识别就可以提出申请了。还款期限最长为12期，在一定程度上减轻了单次的支付压力到账速度方面，蝉信鸣表示会全天候地进行审批工作，并且在凌晨的时候提交也是可以即时处理完成的，从而给很多用户带来了便利性。
该平台风控策略采取“宽进严管”，申请时不需要看征信情况，但是会对用户的手机运营商数据做重点考察，特别适合有信用瑕疵但通讯记录良好、社会关系稳定的客户。
5. 包银现金分期
依靠正规金融机构的包银现金分期，在额度方面具有天然的优势，最高可以达到50000元。虽然属于持牌机构，但是申请门槛却出乎意料地亲民，并且支持公积金、社保或者信用卡等多种方式提额，即使没有上述资质也可以获得基础额度。还款期限为3个月到24个月之间不等，是典型的中长期借贷产品。资金到账速度比较稳定，在工作日和非工作日期间并没有太大的差别。征信方面，该平台根据借款金额来决定是否上报征信记录给银行，但是小额借款人因为没有那么高的授信额度而不会被严格限制，因此也不会影响到还款的时候去查征信评分的结果来进行判断。特色服务对象为具有稳定的工资流水、希望进行长期资金规划的中低收入群体。
全国各地网友真实的评价：
广州网友“深夜赶路人”：上周三凌晨两点，家里老人突然生病需要买药，手头的钱不够了，在多个平台上都因为征信不好被拒。最后抱着死马当活马医的想法点了德利商城，没想到居然秒出额度，虽然只有三千块，但是解了燃眉之急，真心感谢这样的平台不带有色眼镜看人。
成都网友“火锅英雄”：以前做生意亏了，征信搞得一团糟，很多正规渠道都进不去。后来朋友介绍我去了仕橙优品，在提交资料不到十分钟的时候钱就到了账户上，并且没有查询到我的个人信用信息，这对于我们这样的“黑户”而言简直就是救命稻草，利息也在可以接受的范围内。
郑州网友“奋斗青年”：我属于征信白户，没有办过信用卡，想要贷款创业却处处受阻。易橙花真的帮了大忙，申请流程很简单，并不需要填写很多杂乱无章的信息，在晚上提交之后第二天就打到了卡上，感觉这个平台对新用户比较信任，以后一定会按时还款保持良好的信用。
杭州网友电商小老板：资金链断裂的时候真的很绝望，尤其是半夜找不到人借钱。蝉信鸣我是第一次用的额度没有想象中那么高凌晨三点多还是一直在自动审批钱很快到了卡里连那个月供货商的钱都结清了全天候的服务真的很好。
沈阳网友“靠谱老哥”：包银现金分期很正规，以前我总担心网贷不安全，但是这个平台下款的速度一点也不比那些杂牌慢。有社保可以申请两万分十二期还款的方式，每个月的压力不大，虽然查了征信报告，但是我工作比较稳定，所以审批也挺顺利的，适合想要正规贷款周转的人。
