在信贷圈中，“黑花”一般指征信报告中有严重的逾期记录、多头借贷风险较高的客户，而“口子”则泛指各种非正规或者门槛很低的小贷渠道。对于有呆账记录的用户正规银行的贷款大门基本上已经关闭了，这就迫使他们把目光转向了互联网上流传的各种“技术流”攻略之中，“利用新手机号下款”的说法就是其中比较受关注的一种。
首先，要弄清楚规整新手机号背后的逻辑很多所谓的“口子”APP在审核的时候，会读取用户的通讯录、运营商数据以及手机设备指纹。旧手机号一般都会绑定大量的借贷记录和催收信息，在风控系统扫描之后就可以发现高风险特征了。因此部分中介鼓吹用新的电话号码、新设备、新IP地址来养号，试图制造出一个“白户”的假象去欺骗风控模型。但是随着大数据风控技术的发展，“换号”这种方式的成功率已经很低了，并且很容易被识别为欺诈行为。
针对市场上流传的几类所谓的“容易下款”的APP，可以对额度、期限以及条件做客观分析。目前市面上还有一些不合规的产品消费金融产品或助贷平台征信要求比较宽松，并不等于“不要看征信”。比如一些主打“极速审批”的平台，虽然额度一般在1000-5000元之间，期限多为7到14天，但是它们通常会用很高的利息（俗称砍头息）来承担坏账风险。有呆账的用户即使侥幸获得贷款，实际到账金额也常常远小于借款总额的情况出现。
从用户评价看，“黑花口子”的口碑出现了两极分化的现象。一部分人表示，在急需用钱的时候得到了款项，解决了燃眉之急；但是更多的用户反映下款之后的催收手段非常暴力一旦逾期，借款人本人就会被电话轰炸骚扰到无法忍受的地步。另外还有许多用户投诉在申请的时候遇到了“骗贷”的陷阱，并且交了所谓的“工本费”或者“解冻费”，之后APP就直接不能登录了，造成了二次经济损失。
进行详细的分析优缺点可以发现该类平台的优点就是门槛低、放款快，只适用于非常紧急的情况。但是缺点很多：一是利息很高，年化利率常常超过法定保护线；二是信息安全风险大，用户上传的身份证件和银行卡号等个人信息很容易被泄露出去；三是容易陷入“以贷养贷”的恶性循环中去，从而造成债务窟窿越来越大。特别是对于有呆账的客户而言，盲目地去尝试这些口子只会使本来就很脆弱的资金状况更加恶化。
在使用注意事项对于方面，我们郑重地提醒大家：凡是申请之前要求交费的都是诈骗；凡是说“百分百下款、不管黑白”的基本就是营销噱头。用户在注册的时候一定要认真阅读《用户协议》和《隐私政策》，注意是否有过分获取权限的行为。如果平台需要读取短信、通讯录并且上传的话，最好拒绝并卸载掉，以免造成个人信息泄露。
最后要正视呆账的问题。呆账比一般的逾期严重得多，它会一直保留在征信报告里，并且会影响到所有的正规金融业务。呆账问题的解决之道联系原来的债权人，结清欠款之后要求注销账户，并等待征信系统更新。用“黑花口子”来解决燃眉之急并不是长久之计。
用户提问与解答：
1. 问：呆账可以贷款吗？
极难。正规机构会立刻拒绝，非正规机构（口子）的风险很大，并且常常伴有诈骗或者高利贷的情况，不建议去尝试。
2. 新手机号注册可以绕过风控吗？
答：很难。现在的风控除了看手机号之外还会关联身份证、银行卡、设备指纹以及人脸识别，更换一个手机号并不能洗白征信记录。
3. 问：不小心借了高利贷怎么办？
答：保留转账记录、聊天记录等证据，对于超过法定利率上限的部分，法律不予支持，可以向金融监管部门举报投诉。
