急需资金周转的时候，很多用户都会选择网络借贷。所谓的“直接可贷”的软件一般是指申请门槛低、审核速度快以及对征信的要求比较宽松的平台。“正规持牌机构已经全部接入了征信系统”，所谓不上征信实际上就是部分小贷公司或者某些产品，并不是指申请记录不明显的情况，“上不了征信”也不代表可以恶意逾期。五类常见的借贷渠道及特点如下：
一、平台额度以及期限的详细说明
1. XX花（消费金融类）此类平台一般会提供500元到五万元额度可选，还款期限灵活选择3-12期。特点为审核较宽松，在特定生态中消费数据作为主要依据，并对征信花户比较友好。
2. XX借条（熟人借贷类）这是一种以社交关系为基础的借贷方式，额度由双方商定确定，并且期限也非常灵活。严格来说它并不是金融机构，所以不给央行打征信但是逾期了就会被催收或者社交圈的压力。
3. XX分期（购物分期类）主要消费分期，额度一般为1000元到2万元之间。这类平台一般通过购买商品来实现借贷的目的，期限多为六个月或者十二个月，审核速度快，并且对征信的要求不如银行那么严格。
4. XX贷（小额贷款类）持牌小贷公司的产品，额度一般为1000元到3万元7-30天或者分期付款。部分产品在申请初期不会查询征信，但是逾期的后果很严重，利息也比较高。
5. 信用卡分期（银行类）虽然银行一定会查询征信记录，但是部分银行信用卡现金分期对于信用状况好的客户属于“直接可贷”的范围之内，额度很大5万以上最长可以借到24-36期，利息公开合法。
二、使用条件及门槛
要想在这些平台上顺利贷款，用户一般需要满足以下基本条件：年龄为18岁以上非学生群体、拥有有效身份证件以及银行卡（部分平台只需要填写而不需要证明）。对于征信的要求方面大多数网贷公司看重的是最近有没有逾期记录只要征信查询次数多也仍然有较大的通过概率。但是宣称“完全不看信用”的网站极有可能是诈骗陷阱。
三、用户评价和反馈
在各大论坛以及投诉平台上，用户的评价出现了两极分化的现象。正向评价主要集中在下款速度比较快、门槛低许多用户表示半夜申请也可以秒到账，解决了燃眉之急。负面评价主要集中在高息、催收次数多有用户反映，部分小贷平台的实际年化利率远远高于法定标准，并且一旦出现逾期情况，电话催收会对日常生活造成影响。
四、优缺点分析
优点：申请方便，全程在线办理，最快几分钟就可以到账；对征信的要求比较低，给征信花户提供了一条融资途径；额度可以循环使用，在还清后还可以再借。
缺点：利息一般都比较高，还有隐形费用；部分平台暴力催收的风险较大；容易产生以贷养贷的恶性循环从而造成债务危机。
五、注意要点
申请网贷的时候要当心“套路贷”。正规的平台不会在放款之前收取任何费用。如果对方要求缴纳工本费、解冻费等，请立即停止操作并报警。同时，在借款前一定要算好实际年化利率，保证自己还款能力之内。不要盲目追求不上征信，不规范的借贷记录会上传到大数据中去，从而影响以后其他的金融服务。
六、用户提问和回答
Q：有没有不涉及征信的贷款？
正规持牌消金、小贷公司一般都已经接入征信。所谓的“不上征信”主要是指民间借贷或者少数的小额贷款产品，但是这些产品的风险和利息都非常高，请谨慎对待。
Q：征信黑名单的人可以贷款吗？
A：征信黑名单的人在正规金融机构几乎不能获得贷款。市面上标榜“黑户可以借钱”的软件，大多为高利贷或者诈骗行为，在此情况下最好先向亲朋好友求助。
Q：怎样知道一个网贷平台是不是正规的？
A：检查一下APP是否在应用商店上架，有没有金融牌照，利率是不是符合法定范围（年化24%以内受法律保护）。
