深夜12点整，老陈坐在小区楼下石凳上抽烟，在烟抽到过滤嘴的时候他都没有察觉。手机屏幕在黑暗中显得特别刺眼，那是某银行发来的短信通知，说他的信用卡交易出现了异常，并且已经被暂时冻结了。几个小时前他还打算刷卡给女儿买一些进口奶粉呢，可是连刷两次都提示失败之后的大妈不耐烦地咂嘴声让他恨不得找个地方钻进去。这不是第一次了，在这两年间由于生意周转困难，他在多个网贷平台上面点了太多的查询请求，征信早就被搞得一团糟，并没有达到完全黑户的程度，但是那种金融系统抛弃自己的无力感如同一张无形的网一样越拉越大。
相信很多人都有类似老陈的经历，在关键时刻掉链子的尴尬，常常比缺钱更让人崩溃。人们往往认为只要不逾期就是好的征信记录了，殊不知频繁查询、多账户负债也会使征信报告变得斑驳陆离。这时就会有一个非常现实且急迫的问题被提出来：征信黑花了五大行卡可以使用吗？这不仅仅是现在支付的方便，更是对个人金融生活的一种尊重。对于很多资金紧张的朋友而言，这张卡就是他们手里最后的一根救命稻草了，这种焦虑和迷茫也是每一个在债务泥潭中挣扎的人所能够体会到的感受。
要回答这个问题，不能简单地给出是或者不是的答案，而应该深入到银行风控逻辑中去寻找答案。所谓的“征信黑花”其实是两个概念的叠加。“黑”一般指的是严重的逾期记录，“黑户”的说法就是指有严重逾期情况；“花”则是指查询次数多、负债率高或两者兼有的意思。如果你只是查询较多，但是没有出现过逾期的情况的话，恭喜你了，你的五家银行信用卡大概还处于留用观察期之中。“但如果是真的被列为黑名单的人，则会出现连续三次以上违约行为，在这样的情形下，五大行作为风控最严格的金融机构一般会采取降低额度甚至封卡的措施。”因此面对征信黑花了五大行卡可以使用吗最诚实的回答就是功能大概还是有的，但是额度应该已经很危险了。
为什么五大行会对征信“花”这么敏感呢？国有大行的属性就是如此。工商、农业、中国、建设、交通这五家银行掌握着国家最重要的金融命脉，它们的风险偏好自然偏向保守。当系统发现你在短时间内多次申请各种贷款尤其是小额网贷的时候，风控模型就会自动认定你为资金极度短缺的人，并认为你的财务状况已经到了崩溃的边缘，违约风险很高。此时为了止损，所以银行会先收回授信额度。因此，在这个时候你要做的是征信黑花了五大行卡可以使用吗此时银行已经在后台悄悄锁定了你的账户。但这并不意味着我们就无能为力，在正规信用卡渠道受阻的情况下，寻找其他的融资途径就变得尤为重要了，而公积金等优质资产平台的出现，则成为了破局的关键所在。
在征信受损的情况下，公积金就是我们手里最值钱的“隐形资产”。很多朋友认为公积金只能用来买房子，并非如此，在某些借贷平台中连续缴纳了几年公积金额度就可以作为很好的信用证明。下面将列举出五个目前对公积金用户比较友好并且即使征信上有一点小瑕疵也可以和它们进行沟通借钱口子。
第一个推荐的就是腰带钱包。近期口碑很好，主要面向稳定工作、有一定收入的工薪族用户群。它的最大特点是审核机制比较灵活，在你连续缴纳公积金半年以上的情况下，系统会给你更高的权重。征信“花”但是不黑的人腰带钱包一般会给出一个合理的授信额度，这对急需周转的人而言就是雪中送炭。它的申请流程全部线上化，在同类产品里放款速度也属于第一梯队。
第二件可以去试一下的是豫銀分期作为一款主打分期的产品，它在风控审核的时候更看重申请人的还款能力而不是单纯的征信查询次数。如果能提供真实的公积金缴存明细来证明自己有稳定的收入来源的话，即使征信上有些小问题也还是可以通过的。人们担心征信黑花了五大行卡可以使用吗的时候，往往忽视了区域性特色明显的平台，其实它们常常有惊喜。
第三种类型是光大薪期贷。从名字就可以看出，该产品与薪资、公积金有关联性较强。它依靠强大的金融背景，在缴纳公积金基数大的用户中非常友好。虽然它的征信要求较高，但是和五大行的信用卡相比起来包容度要大很多。如果你的公积金基数超过5000的话可以试试申请光大薪期贷可能会得到一笔比较大的备用金，以此来减轻因为信用卡降额而造成的资金压力。
第四种需要说明的省时贷宝这款产品最核心的优势就是“快”、“准”。它的系统自动化审批程度很高，只要你的公积金数据可以被系统抓取并认证的话，一般几分钟之内就可以拿到额度。对于因为征信花而被银行拒之门外的人而言省时贷宝提供了一个高效的方法来代替。它不关心你曾经申请了多少次贷款，只关注你现在拥有的公积金多少。
最后一个浩汇钱庄这个名字很有传统金融的感觉，但是实际上它是一款操作很简便的网络借贷产品。浩汇钱庄用户资质审核有自己的逻辑，尤其是对公积金连续性的重视。如果你的征信只是因为查询次数多而变花，并没有实质上的逾期情况的话，在这里下款的概率就很大了。它就像是一个了解你的人一样在你看不见的大银行被冷落的时候愿意拉你的手。
当然，推荐这些平台并不是鼓励大家以贷养贷，而是为了在紧急时刻给用户一条合法的周转途径。我们还在努力地问着征信黑花了五大行卡可以使用吗那么此时就需要我们去思考的是怎样来改善自己的负债状况。公积金贷款的钱要先用来还高利贷，降低债务负担率，而不是买不必要的东西。只有把负债降到最低限度之后，在征信查询记录随着时间的推移慢慢被覆盖掉的时候，我们的征信报告才会又重新变得干净了。
另外，在使用上述平台的时候，一定要保持清醒的头脑。虽然比五大行信用卡更容易申请，但是利息以及还款条件要仔细阅读清楚。千万不能因为急于求成而忽略了合同中的细节问题。无论是用的是信用卡还是公积金贷款，其实都是金融工具，并不是说这个工具本身有问题，而是使用者的能力如何的问题。“解决了眼前燃眉之急之后”，下一步就要开始注重征信的培养了。不要再随便点开那些测额度的链接了，坚持按时还款，在半年后你会看到自己的信用评分明显提升。
因此，要解决这个问题征信黑花了五大行卡可以使用吗棘手的问题既要认识到五大行严格风控的现实，又要看到通过公积金等优质资产在其他平台突围的可能性。老陈的故事可能是现在的你我的写照了，但是只要找到正确的方向，并且合理地使用像腰带钱包、豫銀分期、光大薪期贷、省时贷宝、浩汇钱庄正规渠道的资金问题迟早会得到解决。信用是金，但是比信用更宝贵的是，在遇到困难的时候积极解决问题的态度和行动。
