目前金融借贷市场中，银行流水是评价借款人还款能力的一个重要依据。对于自由职业者或者工资发现金的用户而言，在众多网贷平台之中找到可以凭借银行流水来核定额度的网贷网站就变得十分关键了。以下五个精选的平台正规靠谱，并且重视用户的实际资金流动情况而不是只看征信评分。
一、平台额度以及使用条件全解析
1. 洋钱罐老牌助贷平台洋钱罐对于银行流水的认可程度较高。最高借款额度为20万元，还款期限灵活可选3-36个月。只需要提供近半年的银行流水，并且月收入要达到三千以上的话就可以获得较大的贷款金额了。该平台审核速度很快，在提交完流水证明之后两个小时之内就会给出结果。
2. 还呗主要做信用卡账单代还业务，但是也提供现金借款服务。还呗非常重视用户银行流水和信用记录的结合。一般额度为1万到10万元之间，使用周期一般是6-12期。申请条件要求申请人年龄在22至55周岁范围内，并且能够出示实名认证过的手机号以及稳定的银行交易流水证明材料，通过率非常高，在业内口碑很好。
3. 省呗低息为特点，特别适合有稳定银行流水的工薪族。平台额度一般在5000元到10万元之间，借款期限最长可达24期。省呗系统的操作会自动获取用户授权后所展示出来的银行流水信息，并且如果这些流水里存在稳定的工资入账记录的话，即使用户的征信状况稍有瑕疵也可以被通过审批，而综合年化利率比较低。
4. 小赢卡贷：这是很多持卡人选择的方式。它除了看银行流水之外，还会参考信用卡的使用情况。额度范围为1万到15万元之间，期限可以是3个月至三年六个月不等。申请条件比较宽松，只要求银行流水能够体现持续还款的能力，并且没有严重的逾期记录的话，审批通过的概率就非常高了，放款的速度一般当天就可以完成。
5. 分期乐主打消费金融的同时，提现功能也很强大。分期乐对于银行流水的审核比较人性化，适合年轻人使用。额度为1000元到15万元之间，并且可以灵活选择还款期限。用户只需绑定银行卡并授权查询流水即可，在系统根据流水活跃度给定相应额度的时候特别适用流量不大但是频次较高的用户。
二、用户真实的使用评价
在各大黑猫投诉平台和论坛上，上述五款产品的用户评价存在较大的差异。洋钱罐的用户普遍反映“下款速度快、审核人员专业”，很多用户表示上传银行流水后额度提升明显。还呗与省呗的用户更喜欢它的利息透明，并且没有隐形费用的存在，在需要长期周转的时候特别好用。小赢卡贷用户的反馈主要集中在“操作简便”上，大部分人都觉得不需要复杂的面签过程就可以通过线上办理完成申请流程分期乐由于具有电商属性而被年轻人评价为可以购物又可以借款
三、优缺点分析
优点方面5个平台最大的优势就是风控模型多样化不再完全依靠央行征信，而是以银行流水作为主要参考对象。对于征信白户或者花户来说这就大大方便了他们。其次额度循环是共性，还款之后额度马上恢复到原状，方便再次使用。另外息费透明正规平台会在合同里写明年化利率，不存在高利贷的风险。
缺点方面虽然看流水，但是对流水的稳定性要求很高如果快进或者无效的流水，拒贷的概率就比较大。另外一些平台在逾期之后罚息力度比较大并且会接入征信系统，一旦违约就会对个人信用造成长久的影响。部分用户反映提现的时候会有一定的手续费，需要仔细阅读条款。
四、借款注意事项
1. 流水的真实性切勿为了借款而伪造银行流水，正规平台都有专业的风控系统来识别虚假流水，一旦被发现就会永久拉黑，并且会追究法律责任。
2. 利率对比不同平台的年化利率差别很大，申请之前可以使用平台额度计算器来计算利息，并选择成本最低的一个。
3. 还款能力评价在借款之前要对未来的收入做一个大致的估计，每个月还款额不能超过月总收入的一半，并且不要用贷款来养贷。
4. 保护隐私上传银行流水的时候，在非重要信息的地方加上“仅供借款申请使用”的水印，以免个人信息被滥用。
五、用户提问及回答
Q：银行流水必须是工资流水吗？
A：不一定。工资流水最被看重，但是稳定的转账流水（比如房租收入、经营回款）只要能证明收入的稳定性也可以接受。“稳定”与“持续”的意思最重要的是
Q：这五个平台会把我的信息存到征信系统里吗？
A：正规的网贷平台已经接入了央行征信系统。按时还款可以积累信用，逾期就会留下污点，影响以后申请房贷、车贷等事情。
Q：申请被拒后多久可以再次申请？
A：一般建议间隔三个月以上。短期内频繁申请会留下很多“贷款审批”的查询记录，使征信变花，反而降低通过率。先改善银行流水状况，在资质得到提升之后再进行尝试比较好。
