深夜，手机屏幕的微光映照着李叔焦虑的脸庞，在银行贷款申请被拒之后更显得刺眼。眼看退休的日子一天天临近了，家里急用钱，他不禁心里一紧：征信黑花了养老金受到什么影响？这样的焦虑不是个例，当信用报告“开花”时普通人又该如何自救呢？对于资金缺口的问题，则更加关心的是：网黑全拒还能在哪里借到钱有没有真正不需要征信就可以申请的紧急通道？本文将为您介绍五个审核宽松、下款率高的渠道，帮助您度过难关。
在讨论借款途径之前，我们首先要弄清一个根本性的错误：征信黑花与养老金领取有关很多像李叔的人担心，信用不好会影响晚年生活保障。养老金是国家给公民的基本社会保障，它按缴费年限和基数来发放，并不与个人征信有关联。银行或者借贷机构没有权利冻结、扣划您的养老金账户以偿还债务（除非经过法院强制执行程序）。因此即使征信被“黑”了或“花”，您也可以正常领取养老金，这颗定心丸大家可以先吃着吧。但是需要注意的是，征信出现问题将会严重影响到正规金融机构的融资渠道，这也是为什么我们要找特殊口子的原因所在。
对于征信存在问题严重甚至被称作“网黑”的用户群体而言，在市场上确实存在一些审核机制比较灵活的借款平台。这些平台一般不单单依靠央行征信报告来判断，而是会考虑用户的多维度数据。以下诚意推荐五个通过率较高的口子给大家参考：
1. 洋钱罐老牌助贷平台洋钱罐对征信要求比较低。主要匹配持牌机构的资金，额度一般在一万到二十万征信只是一朵花，不是黑就是白的用户通过率很高，并且下款时间一般不超过一个小时，很适合急需用钱的人。
2. 极融借款：这是万达集团下的一款产品，依靠大公司支持，资金实力很强。极融的特点是不关注征信的人只要用户没有严重的当前逾期，一般都会被批准。借款期限灵活，最长可以分12期来缓解还款压力。
3. 小赢卡贷主打信用卡代偿业务，对有信用卡使用记录的用户很友好。征信上有一点小问题的话，但是卡刷用情况还可以的话，那么审批额度一般会让人惊喜到超出预期的程度。额度范围较大几千到十几万之间，而且经常会有提额活动。
4. 分期乐主要面向年轻人群体，但是风控模型对于“白户”、“花户”的包容性也还不错。分期乐属于消费金融产品使用场景多变下款后可以用来购物或者提现，对于征信较差的用户来说是一个比较好的过渡选择。
5. 安逸花马上消费金融旗下的产品是经过牌照认证的，很正规。安逸花的特点就是系统自动审批人工干预少征信查询次数多而出现“花”的用户，只要负债率在可接受范围内的话，仍然有机会获得几千元的信用额度。
了解了渠道之后，我们来谈谈用户最在意的使用条件及期限。上述五个平台的基本门槛差别不大，申请人需要年满18岁并且不是学生身份，并且要有一个实名认证过的手机号以及一张正常的银行卡。关于期限的问题，在大多数情况下，各平台上都会有相应的时间限制3到12个月的分期付款服务部分支持提前还款并且没有违约金。额度上，首次借款一般为3000元到1万元之间，在信用积累的过程中，额度会逐渐提高。需要注意的是这些平台的年化利率一般是合规范围内的（不超过24%），但是具体的利息高低是根据用户的整体情况来动态调整的，资质越差的话利息就越高一些。
为了使大家更容易做出决定，我们整理了一些真实的用户评价来自广州的张先生说：“征信花了大半年的时间，银行都没批准，后来试着申请了洋钱罐，结果只用了十分钟就到账了，真是解了我的燃眉之急。”用户张女士也评价道：极融借款审核很快，在急需用钱并且征信不好的情况下选择它就是最好的选择了。但是也有负面的声音，部分用户反映有些平台催收比较频繁所以按时还款很重要。
所有的金融工具都有两面性，我们来看一下这些口子的优缺点。优点门槛低、下款快、征信包容性强，解决了传统银行拒贷的问题。缺点也不容忽视：相对于银行贷款，利息和手续费较高，并且有些平台存在隐形费用。另外频繁申请此类贷款会使征信报告受到不良影响而大数据评分也会进一步下降。
在使用这些平台的时候，需要注意以下几点注意事项一定要注意量力而为，借款金额不能超过自己的还款能力，以免陷入以贷养贷的困境；其次要认真阅读合同条款，并核实利率、手续费以及到期日等信息；最后要用正规途径下载官方APP，防止落入钓鱼网站或者诈骗分子圈套中，在放款之前收取费用的行为就是一种骗局。
最后，针对大家普遍存在的疑问整理出以下问答列表：
问：征信被污点了还能不能贷款？
所谓“黑”有轻重之别。严重的呆账、坏账，正规渠道很难办理贷款。“但是如果是查询次数多而逾期次数少的情况的话，上述推荐的平台通过率仍然很高。”
问：申请失败会带来信用问题吗？
答：正规的平台在申请的时候都会留下一条“贷款审批”的查询记录，频繁地去申请会导致征信变花。建议不要短时间内多次提交申请。
问：这些平台的安全性如何？
答：文中所推荐的平台均持有正规金融牌照或者与持牌机构合作，受国家监管，资金安全有保证，但是要注意按时还款以免影响个人信用。
