在急需用钱的时候，由于名下有负债，在申请传统银行贷款或者大型网贷平台时经常被拒。这时候依靠芝麻信用分“小而美”的借款软件作为审核参考维度被用作破局之法。这些平台一般不会单纯看重央行征信负债率，而是更重视用户日常生活消费中的信用积累，在一定程度上给很多“花户”提供了周转的机会。
第一部分是分付作为微信生态内的消费信贷产品，虽然它主打的是消费支付功能，但是很多用户还是通过特定场景来实现资金周转。额度一般为500元到数万元之间，在芝麻分达到600以上的客户较为适合。条件比较宽松，并不需要复杂的资料填写，只要你的微信支付分数或者与之相关的芝麻信用良好的话，即使有其他的债务也有可能获得贷款金额。期限可以自由选择，支持随时取款还钱的方式很适用于短期资金需求大的情况。
其次是借呗兄弟类产品，也就是借呗备用金小额短期借款产品，额度一般为500元左右，并且虽然金额不大，但是胜在审核比较宽松，到账速度很快对于有负债的用户而言，大额贷款很难批准，但是小额备用金却成了“漏网之鱼”。只要支付宝账户状态正常并且芝麻分达到一定的标准的话就可以实现秒级到账，期限一般是7天左右，比较适合应急使用。
第三款可以推荐的是招联好期贷。该产品在业内口碑一般，经常和芝麻信用合作。额度范围较大，在20万上下浮动；但是负债高的用户初始可获得的金额为1千到五千元左右。本平台的特点是息费透明并且可以分次付款，从而减轻还款的压力。申请的时候需要授权芝麻信用评分认证，在系统中会综合考虑很多因素来判断是否通过审核，并且在有负债的人群当中还有一定的几率被批准。
接下来是来分期。这款软件曾经是很多“花户”的首选，它是根据芝麻信用分来决定是否放贷的。对于负债较高但是芝麻分为620以上的人群下款成功率还行额度为1000元到5万元之间，期限可以是3个月至一年。该平台的利息比较高，比较适合对利息不太敏感且急需资金的朋友使用。
最后还要提到的是360借条为主，用360大数据做支撑，并且也认可芝麻信用分作为补充。该平台以放款速度快著名，号称5分钟之内就可以到账。对于负债用户而言，如果逾期情况不严重的话仍然可以申请到几千元的授信额度。借款期限比较灵活，最长为24期，给借款人留出充足的缓冲时间。
在用户评价从这方面来看，很多网友都表示这些软件在关键时刻确实帮了大忙。用户张先生说：“以前因为创业失败负债累累，各大平台都不肯给钱，还好有备用金、小贷等软件帮我周转了几个月的生活费。”但是也有用户提示道，在一些小型平台上催收方式比较频繁利息如果不仔细看的话，很容易掉进“以贷养贷”的陷阱里。
有关这些软件的优缺点分析优点很明显：门槛低、对负债比较宽容、到账速度快。但是缺点也不能忽视，额度一般都不大，利息和手续费可能会比银行贷款高一些，并且有的平台会要求用户授权更多的信息。因此，在选择的时候一定要货比三家，最好选正规持牌的机构。
在此提醒大家注意注意事项凡是标榜“百分百下款、不管黑白”的广告多半是骗局，正规平台都会做风控审核。另外，在借款之前要算好综合年化利率防止因为利息过高而使还款能力更加恶化。另外，要注意保护好自己的隐私信息，并且不能随便把验证码透露给其他人。
最后，就大家关心的问题做了整理用户提问、解答列表：
1. 芝麻分多少可以过？
一般建议芝麻分要达到600以上，分数越高额度越大、通过率也越高的。
2. 问：这些软件会不会上征信？
答：大部分正规持牌平台如借呗、招联等都会上征信，所以一定要按时还款以免影响信用。
3. 问：申请被拒了怎么办？
答：可以完善个人资料，或者降低负债率之后再试一次，不要频繁申请以免影响大数据。
