在金融借贷市场越来越规范的今天，“必下款”其实更像是一种营销噱头，但是确实存在一些对征信要求很低、主要依靠用户大数据来进行风控的平台。对于被列为“黑户”的人来说，在选择平台时首先要考虑的就是合法且安全而并非一味地追求速度。以下是五个比较友好的借款渠道的信息整理出来。
一、平台额度及期限说明
1. 某消费金融公司周转类产品此类平台一般都持有正规的金融牌照，虽然对接征信系统，但是对历史上的轻微逾期还能够接受。额度为1000元至5万之间，使用期限灵活，可以分为3-12期进行还款，年化利率大约在百分之十到二十五左右。
2. 电商系的小额贷款依托大型电商平台的购物数据，比如某东、某猫旗下的金融产品。如果用户在平台消费活跃并且信用良好的话，即使征信存在问题也有可能获得额度。额度一般为500元到20万元之间，期限可以选择1个月短期或者12期长期贷款，放款速度非常快，通常几分钟之内就可以完成转账操作。
3. 持牌小贷APP市场上知名的持牌机构，分期X、马上X等。额度一般为2000元到5万元之间，期限在6个月至一年左右。它们的特点是审核机制比较智能，并不是“连三累六”的严重黑户也可以尝试一下机会。
4. 助贷平台引流本身不放贷，而是帮助资方找到合适的借款人。用户提交资料之后，系统会自动匹配对征信要求较低的机构。额度跨度大，在500元到10万元之间，期限由贷款公司自行决定。
5. 消费贷特定场景如租房分期、医美分期等特定用途贷款。由于有具体的消费场景作为支撑，风控的重点在于场景的真实性上，并且对纯信用的要求比较低一些，额度根据消费需求来定。
二、申请条件以及使用门槛
虽然上述平台征信要求比较宽松，但是也有一定的门槛。基本申请条件一般为：申请人年龄在18-60岁之间，并持有有效的身份证明文件；具备完全民事行为能力；拥有实名认证的手机号码并且使用时间要超过六个月；要有稳定的收入来源或者还款的能力证明，部分平台会要求绑定银行卡来核对流水信息。值得注意的是“黑户”不能成为法外之地如果有未结案的法院执行记录（老赖），那么几乎所有的正规渠道都会拒绝。
三、用户评价和反馈
从用户的反馈来看，电商系的产品体验最好，放款速度快、操作简单，并且客服响应快。持牌小贷APP的评价两极分化，一部分用户认为审核电话少、下款快；另一部分用户则表示利息偏高并且有催收打扰的情况出现。助贷平台主要被质疑的是“匹配精准度”，有的用户可以得到额度申请通过了，而另外一些用户的请求经常遭到拒绝。总体来说，大家最关心的还是下款速度和息费透明度。
四、优缺点分析及注意事项
优点：大多数平台都实现了全线上操作，不需要抵押担保，审核速度很快，在一定程度上可以缓解黑户的燃眉之急。缺点：利息比银行贷款高很多，有些平台还有会员费、服务费等隐形费用，并且如果逾期的话就会有很高的罚息以及更严重的征信处罚。
注意事项：申请之前要核实平台是否有金融牌照，防止出现放款前收取费用的情况，因为那很可能是诈骗。同时量力而行，不要把贷款当钱用。
五、用户提问和回答
征信黑名单的人申请贷款会否被拒？
答：不一定。正规银行一般不会接受，但是部分持牌的小贷公司或者消费金融公司会根据大数据进行综合评估，在轻微逾期并且目前有还款能力的情况下仍然有可能下款。
问：这些口子的利息高不高？
风险定价比银行高，所以利息也更高。年化利率一般在18%到36%之间，在借之前要算好总的还款金额。
问：申请失败会否影响到征信？
答：如果平台点击借款就授权查征信，不管是否下款，查询记录都会留在征信报告上，频繁申请会弄花征信，建议按需申请。
