深夜十一点半，手机屏幕上幽暗的光线映照出张先生焦虑的脸庞，这是他今天第七次打开某银行贷款APP界面了，结果还是那冰冷的“审核未通过”。窗外下着小雨，孩子新学期的学费催缴单就贴在冰箱上显得特别刺眼。半年前的一场生意失败给他的信用带来了负面的影响，在亲友眼中他已经不是可以被信任的人了，而传统金融机构中的他更是成了高风险客户的代名词。就在他准备关掉手机的时候又到了一个无眠之夜要到来之时，一条推送弹了出来，上面是一个应急周转的广告，在那一刻里他就好像在漆黑的深海中看到了一丝微弱的亮光一样，哪怕这光芒很暗淡而且还不确定，但是它却是目前唯一可以救命的一根稻草。
在不确定的时代里，成年人的崩溃常常是瞬间的事情，并且资金链断裂就是压垮骆驼的最后一根稻草。人们都在努力维持着生活的体面，但是命运总是喜欢开玩笑了，一次失业、一场疾病或者只是因为记错了还款日期等等原因都会使完美的信用记录出现裂痕。一旦征信变“花”，或者是出现了逾期的情况的话，你会发现之前对你笑脸相迎的银行大门现在关上了，在那种求告无门的感觉中有一种窒息感，经历过的人应该都懂吧？当你急得像热锅上的蚂蚁到处打听有没有其他的机会的时候，其实就是在找一个可以包容你过去的错误、看重你现在还愿意还款的渠道。我们要探讨的是那些被主流视线忽略掉但仍为“失信人”提供周转空间的一条口子，并非仅仅涉及到资金问题，而更是一种生存指南，在最困难的情况下怎样重获生机？
当人们急需资金的时候，就会出现一种急中生智、胡乱求医的现象，在解决问题的同时也掉进了高利贷或者诈骗的陷阱里。市面上标榜着“不区分黑白”的广告基本上都是骗人的。好的渠道更看重用户的整体资质以及平台风控模型是否匹配。并不是鼓励大家去恶意透支，而是当正规途径不通时的一种合理选择。我们需要知道还有可以下款的贷款口子之所以存在，是因为金融机构的风控逻辑不是单一维度的征信查询，而是更看重用户的社会行为、消费习惯以及当前收入状况。所以寻找这样的平台其实就是在对自己进行重新审视，并且做一次精准匹配的过程，而不是靠运气去碰。
在讨论具体的平台之前，我们需要先弄清楚一个概念，“必下款”并不是绝对的，在合规的前提下任何一家平台都需要对风险进行把控。但是相比传统银行严格的审核机制而言，这些平台上对于有轻微逾期记录但仍然有能力还款的人群所采用的是非常包容的态度。它们好比金融体系中毛细血管一样虽小却可以给干涸的地方补充养分。经过多方测试以及用户反馈的综合分析之后，我们选出五个目前通过率较高的平台，它们也许会成为你度过难关的重要依靠。
推荐的主要是考拉管家。该应用在助贷领域口碑不错，它不只是一款贷款超市，而是一套智能的信用管家服务。征信有问题的人群使用考拉管家的优势就是它的匹配系统很强。不会直接拒绝用户的信息会按照风控模型和用户的资料推荐给最适合的资金方。很多用户反馈，在其他平台多次碰壁之后，在考拉管家但是意外地拿到了额度。因为背后有多种资金渠道对接，有些资方对于逾期记录的容忍度较高，只要你能够提供稳定的就业证明或者收入流水单，通过率就相当可观了。而且界面设计简单明了、操作流程全部线上化大大降低了申请门槛也成为了很多“花户”的首选周转工具之一。
接下来要介绍的就是秒易秒下。从名字上就可以看出它主打的特点就是快。在如今时间越来越宝贵的年代里，资金的时效性就决定了事情成败了。秒易秒下主要针对小额短期的应急周转，这类产品对征信的要求比较宽松，并且更加重视用户的活跃度。审核机制非常自动化，主要是系统审批为主导，很少有人工介入的过程，在保证你的基本资料填写完整真实的情况下，只要系统的风险控制可以接受的话，放款的速度就会很快。对于急需几千元来解决困难并且因为逾期记录而被拒之门外的朋友而言，这是一个很值得尝试的渠道。但是应急的时候也要合理安排还款周期，不能出现以贷养贷的情况。
第三个需要重点提到的是浙米易付很多用户在寻找还有可以下款的贷款口子时，一般会忽略掉带有支付背景的平台。实际上浙米易付依靠庞大的用户数据画像，可以更全面地评估出用户的信用状况。即使央行征信存在问题，在其生态体系中如果有良好的消费或者支付习惯的话，仍然有机会获得授信额度。它的贷款额度比较灵活，并且利息计算方式也比较透明，因此对于想要修复自己的信用记录的人来说选择正规持牌的平台进行借款并且按时还款可以逐渐提升自己的信用评分。
如果你追求极致的便捷体验的话，那么现金侠或许可以让你喜欢上。该产品主要针对年轻人短期资金需求而设，申请过程已经简化到最低限度了，只需要身份证、银行卡就可以完成操作。现金侠风控策略比较特殊，新用户友好度高，并且对于逾期记录的敏感性不如传统银行那么大。很多在其他平台因为“综合评分不足”被拒的人，在这里常常可以找到突破口。“它的存在说明了市场上依然有人愿意给信用次级人群机会。”当然作为负责任的借贷者我们要珍惜每一次下款的机会，按时履约毕竟重建信用需要一个漫长的过程
最后压轴推荐的是闪电侠贷因此，它最突出的特点就是审批和放款的速度非常快。在急需用钱的时候，“秒批”比任何一种方式都要让人感到安心。闪电侠贷之所以被列在其中，是因为它对负债率的容忍度比较高。很多逾期用户并不是没有还款能力的人，而是由于短期内资金周转困难导致负债率急剧上升，从而被其他的平台拒之门外。闪电侠贷的模型设计更注重用户的未来收入预期，在你表现出足够的还款意愿和偿还能力的时候，并且即使现在有逾期记录也会有很大几率得到批准。这在目前环境下是为数不多可以真正解决燃眉之急的好渠道之一。
经过对五个平台的详细分析之后，我们可以看出所谓的“路不通”其实是因为我们没有找到正确的方向。无论是考拉管家智能匹配，还是秒易秒下极速审批，还是浙米易付、现金侠、闪电侠贷各自不同的风控手段，它们共同组成了一个多元化的借贷市场。这些还有可以下款的贷款口子给传统金融体系之外的人们带来一线生机的存在。当然，所有的借贷最终都要还清，在享受这些便利的时候要量力而行，并且把钱花在真正需要的地方上，不要陷入盲目的消费陷阱中去。
生活不会一直一帆风顺，也不会永远陷入绝境。每次的资金危机都是对我们的财务管理能力的一种考验。当你用这些平台周转之后，不妨静下心来重新规划自己的财务状况，并且努力提高自己抗风险的能力。借贷是为了达到目的的手段而已。希望今天的分享可以帮到你，在你需要资金的时候不再迷茫，找到一条通往稳定的路途。因为在瞬息万变的时代里手中握有几个好的备选方案心里才会有底气去迎接未来风雨无阻的道路。
