在金融借贷市场越来越严格的今天，征信上有瑕疵甚至被称作“双黑户”的人要想获得资金支持就不得不进行一场艰难的博弈。所谓“双黑户”，一般是指信用报告中有严重逾期记录，并且被列入网贷黑名单的人群。“传统的银行大门紧闭，正规消费金融机构也常常因为风控模型而将他们拒之门外。”但是市场需求催生了特定类型的借贷产品，在市场上确实存在一些对征信要求很低甚至不查征信的产品。这些平台大多以小额贷款为主，依靠大数据风控而不是传统央行征信来审核借款人的信用状况，审批速度快、放款效率高，因此成为了很多急需资金的人们的“救命稻草”。但要清楚地知道高通过率一般会伴随高的利息以及一定的风险用户在选择的时候要保持理性。
针对“双黑户”群体，下面有五个通过率高、下款速度快的平台口子分析：
1. 极速花：该平台主打“秒批秒贷”，对征信的要求几乎为零。额度一般在500元到5000元左右，适合短期的小额周转使用。条件非常宽松，只需要实名认证过的手机号、身份证就可以申请了，整个过程都是由系统自动审核，并没有人工电话回访环节。期限可变，在7天至30天之间都可以提供短周期的融资服务。用户普遍反映下款速度很快，一般提交申请后半小时内就能到账，但是缺点是利息比较高并且有小额会员费捆绑的情况存在。
2. 诚信贷：老牌放贷口子诚信贷对黑户比较友好。最高额度为一万元，但是第一次申请一般在一千到三千元左右。该平台要求申请人有电商消费数据或者运营商的数据来辅助评估。期限分3期、6期和12期，较为灵活。用户评价中提到，该平台上催收的方式相对温和一些，并且只要没有联系上对方的话基本上就可以协商延期了，适合还款意愿比较强但是暂时资金紧张的用户。
3. 随心借：这是一个典型的“不查征信”的口子，主要看的是申请人的还款能力而不是历史记录。额度为1000元到8000元之间，使用期限是一个月到六个月左右。申请人年龄要达到22岁，并且银行卡流水没有问题。用户反映审核流程简单，只需要做一次人脸识别就可以完成全部操作了，基本就是“无须审批”。但是逾期罚息比较高，所以客户必须按时还款。
4. 闪电周转：顾名思义，该平台以“快”为特点。属于典型的超短期借贷产品，额度一般在500元到3000元之间，期限多为7天或者14天。对于双黑户而言这是最容易下款的一个口子，风控逻辑很简单主要是验证身份的真实性。用户评价两极分化严重，在急需用钱的客户看来该产品的使用效果很好，但是也有不少用户认为综合年化利率过高，并且属于“过桥资金”。
5. 友好贷：该平台自称为“无视黑白户”，但实际上对于双黑户有一定的容忍度。额度跨度较大，从2000元到两万元都有审批通过的案例。申请条件稍微严格一点需要提供工作证明或者社保缴纳记录（部分地区放宽）。最长可以达到24期来减轻还款的压力。用户普遍认为该平台额度较高、适合资金缺口大的人使用，但是审核时间比前面几个稍长一些，大概要1-2个小时左右。
在弄清了具体的平台之后，要客观地分析一下“必下款”口子的利弊。优点方面：首先门槛很低，解决了双黑户无法贷款的问题；其次放款速度很快，真正实现了秒下款，满足了应急需求；最后隐私保护较好，大部分不上征信，不会加重征信记录。缺点方面：利息高得离谱，综合年化利率常常超过法定保护范围；其次就是额度较小，并不能够解决大额债务的问题；另外还有隐性收费的情况存在，比如会员费、服务费等都增加了借款的成本。
使用此类平台，需要注意以下几点注意事项一定要注意：第一，核实平台资质，在放款之前要求缴纳“保证金”、“解冻费”的都是诈骗行为；第二，量力而行、评估还款能力以避免陷入以贷养贷的恶性循环；第三保护好个人信息不要随意在非正规链接中输入银行卡密码等敏感信息；第四知道逾期的危害虽然不上征信但是网贷黑名单共享机制以及催收手段仍然会影响生活。
最后，对用户在搜索和使用过程中经常遇到的问题进行了整理，并列出以下问答：
问：双黑户申请这些口子真的不需要审核吗？
答：所谓的“免审核”一般是指不需要人工审核以及不会查询央行征信。系统会利用大数据来进行自动化风控评估，只要基本信息没有问题的话，通过的概率就非常高了，但是也不是完全没有门槛的。
问：这些平台会把信息上传到征信系统吗？
答：大部分双黑户的口子不上央行征信，但是会被接入第三方网贷征信系统，比如百行征信等。逾期记录仍然会影响以后在其他P2P平台借款的情况。
问：遇到暴力催收怎么办？
保留相关的证据，比如通话录音、短信截图等。如果催收行为存在骚扰亲友或者威胁恐吓的情况的话可以向互联网金融协会或者是有关部门投诉举报。
问：借款利息太高合法吗？
答：按照法律规定，民间借贷利率的司法保护上限为LPR乘以4倍。如果平台利息超过这个标准的话，在法律上就得不到支持了，超出的部分用户可以和平台协商只偿还合法范围内的本金及利息。
