深夜的小陈看着手机上“综合评分不足”的拒绝弹窗，心里像窗外的夜色一样沉闷。生活费捉襟见肘，征信记录中的几笔逾期又成了他借贷路上的一道障碍。很多大学生在急需资金周转的时候会疯狂地去搜索无征信网贷寻找一线希望。到底有没有没有查征信的借款渠道？大学生可以用什么app快速下款呢？这些平台的资金量和安全程度怎样？本文为你整理出五个可以被大学生成所用的应用程序，并且深入剖析了其中借贷的秘密。
在讨论具体的app之前，我们先来弄清楚一个概念：无视征信一般是指以大数据风控为主，不依赖于央行征信报告的平台。大学生群体对于该类网站而言更加重视学籍信息的真实性以及未来还款能力。下面是汇整出的五个可以尝试的学生借款渠道及详细情况。
1. 分期乐
分期乐作为面向年轻人群体非常知名的分期购物和借贷平台，对大学生比较友好。主要检查学生学籍信息，征信瑕疵可以容忍一些。额度范围一般在1000元到5万之间，可以满足日常生活消费和小规模的资金周转。使用期限灵活，可以分期付款。使用条件需要身份证、学生证和银行卡，并且必须是全日制在校大学生。该平台下款速度很快，一般在一小时之内就可以到账。
2. 美团借钱（生活费）
美团旗下的金融服务虽然接入了征信系统，但是其风控模型中对美团消费数据的权重较大。学生如果在美团上有大量的外卖或者团购记录的话，并且征信上有一点小瑕疵也有可能拿到额度。额度范围一般在500元到5000元左右。期限支持随借随还，日利率计算。使用条件需要进行实名认证并且绑定一张常用的银行卡，系统会自动完成审批。
3. 还款
还呗主要做信用卡代偿业务，也提供无抵押贷款服务。征信花但是不是“黑户”的人通过率还可以。额度最高可达20万，但是学生首次申请额度一般为2000元左右。期限可以选择3-12期。使用条件需要年满18周岁，不限制行业。优点是利息费用比较透明，适合有一定还款能力的学生。
4. 拍拍贷
老牌的网络借贷信息中介平台拍拍贷，在业内一直以较高的通过率而闻名。它有“智商卡”等产品，部分产品的征信要求比较低一些，并且更看重用户的社交数据、行为数据。“额度1000元起借。期限灵活。使用条件简单，只需要手机号码认证和身份证信息即可。利息比银行贷款稍高一些。
5. 360借条（现奇富借条）
利用360集团的大数据技术，该平台审批速度快，并称其为“无视征信”的备选之一。实际上它是根据信用分数来综合判断的，并不是完全依靠它来进行评估。额度最高20万，学生一般可以借到3000元左右。期限支持分期付款。使用条件需要提供使用实名手机号的时间长度证明。
用户评价模块
从各大论坛以及用户反馈的数据来看，对于上述平台的评价褒贬不一。分期乐因为额度适中、操作方便而被很多学生称为“救急神器”，但是也有用户反映催收频率较高。美团借钱由于可以随借随还所以很受好评，但是贷款金额增加的速度比较慢。拍拍贷和360借条用户的普遍认为下款速度很快，但是一部分人觉得综合年化利率比较高，要小心甄别。
优缺点分析
优点：首先是门槛低，相比于传统的银行而言，这些应用程序对征信的要求较为宽松；其次放款快，全自动审批解决了燃眉之急；最后是流程简全程线上操作，保护隐私。
缺点：利息比较高，有的平台还会有隐形费用；逾期后果很严重，并不会马上上征信记录，但是会被接入网络征信系统或者被强制催收；容易产生依赖性，从而陷入“以贷养贷”的恶性循环。
注意事项
在使用这些APP的时候，一定要确认平台是否正规，并且拒绝任何贷前收费的行为。保护好个人隐私，不能随便把验证码告诉别人。最重要的是理性借贷要评估自己的还款能力，不要因为小失大而影响学业和个人信用记录。
用户提问、解答
1. 问：这些平台真的不看征信吗？
答：并不是完全不去看，而是作为参考因素之一。征信严重逾期（“连三累六”）的情况下，通过率还是会大幅降低的。
2. 大学生借款会对毕业后的房贷产生影响吗？
如果借款接入了央行征信，并且能够按时还款的话，一般不会有问题。如果有逾期记录的话，则会影响以后的房贷审批。
3. 问：申请被拒后多久可以再次申请？
建议间隔3个月以上，在此期间保持良好的消费习惯，频繁申请会使得大数据风控评分降低。
