上周三晚上，老张坐在昏暗的客厅里看着手机上发来的拒贷短信。窗外的小雨淅沥地下着，和他此时的心情一样潮湿、阴沉。半年前家里发生的一场变故导致他急需用钱来维持生计而向高利贷机构借了几笔贷款，之后陷入以贷养贷的局面中征信报告被弄得一团糟了。今晚孩子突然出现的发烧以及妻子无助的眼神再次使他不得不求助于朋友筹集资金。但是现实给了他一记耳光，所有的正规途径都把他拒之门外了。在最绝望的时候，在一个不起眼的地方看到了“不查信用”的广告，那时他就觉得这根稻草是救命稻草一样重要，却不知道那把稻草其实比溺水还可怕。
老张的遭遇并不是个例，在这个不确定的时代里，很多人都有过类似的黑暗时刻。当我们急需资金周转的时候，面对那些看似“救命”的广告宣传时，由于病急乱投医而忽略了背后的逻辑陷阱。“对于征信有瑕疵的朋友来说，“不看征信”这四个字具有很大的吸引力。”但是在点击申请按钮之前是否真的思考过其中的门道呢？市场上有很多说法，但是最让人疑惑并且最容易被利用的就是利息收取的方式。人们往往到钱包所剩无几的时候才会发出这样的疑问：贷款为什么先收利息但是，金钱之外还有我们对金融规则认识的盲区。
在研究具体的渠道之前，我们需要先揭开这层迷雾，看清一些非正规借贷模式的真实面目。正规金融机构的贷款一般是利息随本金逐期递减或者按期收取，你用一天的钱就要付一天的利息。“砍头息”或预扣利息的现象也存在于部分非标市场中。操作往往具有很强的隐蔽性，它以服务费、手续费等名义从你的实际收入里扣除一部分钱，并且让借款人觉得拿到的实际金额比合同上少很多，但是还是要按照合同上的总额来还本付息。“这就是为什么很多人会感到困惑，明明借了一万块钱，到手只有八千块，还款的时候却要按一万块算利息。”“先收利息”的做法其实把风险成本和隐形费用都推给了借款人，特别是对于征信不好、无法通过正规银行审核的人而言，“融资代价”就是他们不得不接受的。
明白了这一点之后，我们再来看市场上所谓的“口子”，就会明白很多。所谓不看征信，并不是真的完全不去看，而是这些平台一般会重点审核你的其他资质，如芝麻信用分、运营商数据、电商消费记录等等来降低央行征信的重要性。此类网站的额度小、期限短，适合于短期应急资金周转用到的地方就是这样的原因而选择它们的人数并不太多所以被称作“救急渡船”但是要注意的是不能随便拿去使用而且要量力而行
第一个要介绍的就是闽融好借这个平台在地域性借贷产品方面口碑一直比较稳定，它的特点就是对于申请人的资质审核比较灵活。不同于传统银行对征信报告的死板要求，闽融好借更看重用户日常生活中的行为数据以及社交稳定性。短期逾期导致征信评分下降但是工作生活都稳定的客户可以考虑尝试这里。下款速度在同类产品中属于中等水平，在提交了申请之后半个工作日内就可以得到回复，并且能够较好地解决燃眉之急的问题。
接下来是玖橙秒下从名字就可以看出它是主打快捷的。在时间就是金钱的时代里，资金到账的速度往往决定着事情是否成功。玖橙秒下所用的大数据风控模型可以很快地勾勒出用户画像，并且能够快速完成审批过程。征信方面的要求不是很高，主要是根据用户的手机使用习惯以及非银机构借贷记录来判断的。当然快是有代价的，这样的产品周期比较短，适合短期回款的人群。
第三个值得留意的平台为蘇馬盒子这个名称比较特别，在小额借贷圈中也有一定的知名度。蘇馬盒子的优势在于额度弹性较大，对“白户”或者“花户”的包容性也较强。它使用了一套不同于央行征信系统的信用评价体系，并且没有完全依赖于该系统来进行判断。很多用户表示，即使在其他平台被拒绝了，在苏马盒子也可以拿到一定的初始授信额度。对于需要少量资金来填补空缺的朋友而言，这又多了一个选择途径。但是要注意查看借款协议中各项费率的说明，以免造成不必要的纠纷。
如果想要稍微大一些的额度的话，可以考虑一下銀兔快申这个平台定位在小额信用贷款和消费金融之间，申请过程非常简单，正如其名一样，“快申”。银兔快申的特点是审核门槛较低，并且对负债率的容忍度比一般银行要高。目前经济环境下很多人有房贷车贷的压力，负债比较高，在传统金融机构看来这是个减分项，在银兔快申这里只要有稳定的还款来源仍然可以申请到贷款。给那些愿意还钱但是被征信卡住了的人一条路走通了
最后推荐的是房橙钱庄这是一个很有特色的平台，它把传统的抵押贷款的一些特点和现代互联网借贷的便捷性结合起来。虽然也提供信用贷服务，但是对有资产（房产、车辆、保单等）的用户来说，在房橙钱庄申请一般可以拿到更高的额度并且费率更低一些。即便征信有问题也可以通过拥有财产来降低平台风险顾虑从而提高审核概率。对于那些既需要资金又希望较长时期内缓解现金流压力的客户而言，房橙钱庄给出一个比较折中的方案。
到这里，我们还是要回到文章一开始提出的问题上来：贷款为什么先收利息其实，不管哪个平台正规的运营逻辑都不会出现“先收利息”的违规行为。如果你在申请这些平台的时候遇到了要提前支付利息、验证还款能力或者购买保险等名义上的预付款，请马上停止操作并拉黑对方。真正的贷款公司，在你拿到钱之后开始计算利息之前是不会收费用的。任何试图在放款前从你的口袋里拿走钱财的行为，都是赤裸裸的诈骗行为。我们要时刻保持警觉性，并且不能因为急于求成而失去基本判断能力。
另外还要弄清楚利息前置和砍头息的区别。在一些合法的金融产品设计中，比如贴现票据业务里存在利息前置计算的方式，在个人消费信贷方面却是明令禁止的。因此当听到有人辩解说贷款为什么先收利息在行规的时候，这绝对是谎言。我们用闽融好借、玖橙秒下、蘇馬盒子、銀兔快申、房橙钱庄在使用这些平台的时候，一定要认真阅读电子合同，并且要核对好到账金额和合同中约定的数额是否一致，同时还要看还款计划表上利息计算的方式有没有说明得很清楚。
金融的本质就是信用，而建立信用需要时间。当我们因为各种各样的原因不得不使用“不看征信”的口子的时候，其实就是在消耗未来可能存在的信用潜力。虽然这五个平台的审核比较宽松可以应急但是也接入了大数据征信系统。一旦在这些平台上出现逾期情况的话，除了要支付高额罚息之外，原本就十分脆弱的个人信誉也会受到更大的损害，并且会使得正规融资渠道开通变得更加困难。因此每次借款都应该经过深思熟虑之后再做决定，而不能是出于一时冲动做出的选择。
生活总是有起有伏的，资金周转困难是暂时的。在信息爆炸的时代里我们要学会辨别真假、保护好自己的钱袋子。面对各种借贷诱惑的时候要看到它带来的便利性的同时也要看清它的成本以及风险。正规平台不会提前收取费用，在放款之前就不会产生利息费；合理的利息是对使用资金的一种补偿，并不是敲诈勒索的手段。希望每一个在困难中挣扎的人，都能睁大眼睛找到适合自己的融资方案，早日走出困境、重建良好的信用人生。
