金融科技发展迅速，借贷市场出现了两极分化的情况。征信好、没有不良记录的人可以被各大银行和头部平台接纳；而有信用瑕疵或者有过逾期还款历史的人，则会被金融机构拒之门外。市场上所谓的“低门槛”软件大多是风控模型以大数据为主而不只是单一的信贷报告为非银机构。“为了争夺市场份额，这些平台常常在特定的时候降低审核标准。”我们需要知道的是，并没有正规平台会完全忽略征信情况的存在，在此之外也存在一些对逾期记录比较宽容的产品，它们一般都具有额度灵活、审批快、门槛相对较低的特点。
目前市场上反馈较好的五个对逾期用户比较友好的平台类型以及额度期限分析如下：
极速贷：属于某消费金融旗下的产品该类平台一般都有正规的消费金融牌照，额度范围为1000元到5万元。特点是对征信的要求比较宽松，只要工作证明或者社保缴纳记录稳定的话，即使有过一些逾期的情况也可以被接受。借款期限灵活可选3-24期分期还款年化利率在10%-24%之间适合需要资金周转的上班族
2. 互联网大厂的小额产品：某东、某团旗下的借贷业务。这些平台依靠的是用户在自家生态中产生的消费数据。如果你是该平台的活跃用户，并且信用记录良好，即使外部征信存在问题，系统也有可能会给你一定的额度。额度一般为500元到20万元之间，借款可以随时进行还款操作，在一天之内日利率大概是万分之五左右通过率和平台活跃度成正比。
3. 助贷平台匹配的产品：该类软件本身不放贷，而是充当中介角色来撮合资方。用户提交资料之后，系统就会自动匹配对逾期记录宽容度大的资金提供者。虽然额度较小一般不超过3000元但是下款很快通常半小时之内就可到账。期限较短的是7-30天的短期周转，可以应急用一下。
信用卡代还类口子：对于信用卡额度不够的用户，一些平台会提供信用卡代还的服务或者以此为基础推出现金贷。该类产品看重的是用户的信用记录情况，在没有冻结的情况下，并且其他逾期的情况不算太严重的话通过率是比较高的。额度按照信用卡账单金额的变化而变化，期限一般和账单周期相同。
5. 会员制借贷平台：部分平台使用会员制，用户购买了会员之后就可以获得“极速审核”或者“免审”的特权。该类网站门槛很低，并且不会对用户的信用状况进行审查，但是成本极高除了利息之外还要扣除会员费。额度一般为1000-5000元，期限7到14天左右，属于高息短贷类型，只建议作为最后的选择。
虽然这些平台门槛不高，但是也并非没有底线。用户要想提高通过率需要满足以下基本条件：年龄为18-60周岁之间并且具有完全民事行为能力；其次要提供实名认证过的手机号，并且使用时间最好超过六个月；再次要绑定本人实名的银行卡。部分平台还会要求用户提供工作信息或者紧急联系人的电话号码。填写资料的时候一定要保证真实性虚假信息直接导致秒拒。
对于用户评价而言，市场反馈褒贬不一。正面的评价大多集中在“下款快”、“审核简单”，很多用户表示，在其他平台被拒绝之后，在这些平台上成功借到了钱，解决了燃眉之急。负面评价主要为利息高、催收频密等现象存在争议的小网站所体现出来的特征。有用户反映一些小平台综合年化利率接近红线，并且一旦逾期后催收手段比较激进会对生活造成一定的困扰。因此，在做选择的时候要权衡利弊，做好心理准备。
优缺点分析方面，低门槛平台的优势很明显：申请门槛低、征信要求不高、放款速度快适合征信受损急需资金周转的人群。缺点也很明显：额度一般都不大，不能满足大的融资需求；利息和费用都比较高，给还款带来压力；有些小平台存在隐私泄露的风险或者诱导消费的情况。
在申请的时候要注意以下几点。第一，确认平台是否正规查询是否有放贷资质或者与持牌机构合作，以免掉进高利贷或诈骗的陷阱。第二，在阅读借款合同的时候要特别注意利息、罚息以及服务费计算方式的问题，以防被收取砍头钱。第三点就是理性借贷，量力而行，并且不要用借的钱来还债，否则就会越陷越深地陷入债务中去。第四条是按时还款，虽然这些平台可以接受逾期的情况存在，但是逾期记录还是会上传到征信或者大数据系统里边的，在以后贷款的时候会影响很大的程度。
最后，对于用户经常提出的问题做了以下的回答：
问：这些平台真的不管征信问题吗？
答：并不是完全不看，而是重点不同。主要依靠网贷大数据以及内部风控模型来判断征信中出现的轻微逾期记录，并不会过分在意，但是如果是失信被执行人的话还是会拒绝的。
问：借款之后可以提前还款吗？
大多数平台都支持提前还款，但是有些平台会收取一定的违约金或者手续费，具体情况可以查看借款协议。
问：申请被拒后多久可以再次申请？
一般建议间隔1-3个月，期间保持良好的信用记录，在此期间频繁申请会被风控系统认为你急需资金，并降低通过率。
因此，寻找低门槛贷款软件虽然可以解决一时之需，但并不是长久之策。在选择这些对逾期借款容易通过的平台的时候要擦亮眼睛，一定要正规持牌机构，并根据自身的还款能力来合理借贷，不要因小失大而造成更大的财务危机。
