深夜的时候，老张坐在写字楼里看着电脑上亮着的“网商贴”的页面，眉头皱了起来。生意场上资金周转就像走钢丝一样小心谨慎，一旦出现差错就有可能全部完蛋了，在征信报告中任何小小的瑕疵都会使他感到不安。很多需要资金周转的朋友都在疑惑：网商贴可以贷款吗？如果个人征信存在问题的话，还有没有机会获得贷款呢？对于逾期记录过多的情况，在市场上真的存在那些审核宽松、放款成功率高的“救命稻草”吗？本文将对网商贴的真正属性进行详细分析，并列出五个即便逾期很多也还可以尝试申请下款的平台来帮助大家解决融资问题。
首先需要明确的是网商贴并不是一个贷款产品，而是网商银行给企业用户推出的一种票据贴现服务。对于拥有合法有效的银行承兑汇票的小微企业家来说，它是一种非常高效的融资手段。只需要在网商银行APP上进行操作就可以实现，在线自动识别票据信息并且可以立刻到账，最快的时候只用几秒钟的时间就能完成所有的流程和手续了。但是核心是贴现而不是借贷，额度根据所持票据的面额来定，并且对企业的经营状况以及票据的真实性有严格的要求，并不是传统意义上的以信用为依据获取现金贷款的方式。
由于征信逾期次数过多而无法通过常规渠道获得贷款的人，通常会选择审核机制比较灵活的平台。以下是五个用户反馈中即使有逾期记录也有可能下款的产品类型及代表产品，在这里需要注意的是机会并不是100%，而且成本一般都比较高。
第一个是洋钱罐作为老牌助贷平台，洋钱罐已经和很多持牌金融机构建立了合作关系。其审核机制比较智能，并且会查征信记录，在非恶意、历史较长的逾期情况上可以有一定的容忍度。额度一般为1000元到20万之间，期限灵活可选择3-12期还款方式。大部分用户反映，如果现在没有严重的违约行为的话还是有被批准的可能性的。
第二个是分期乐虽然主要服务对象为年轻人，但是它的资金方很多，并且有些资金方对于征信的要求并不像国有大行那样严格。除了购物分期之外，它还提供借款业务，最高额度可以达到五万元。使用条件相对简单，只需要实名认证、绑定银行卡就可以。征信花但是有消费能力的用户，在系统综合评分通过之后下款的速度非常快。
第三个是还呗主打信用卡账单分期，其核心逻辑就是帮助用户平衡好自己的信用卡债务。正因为这样，所以还呗在审核用户的资质的时候更加重视用户的信用卡使用情况以及还款意愿。如果用户逾期主要出现在非银行机构的地方，并且信用卡记录还可以的话，在还呗申请下款的概率还是有的。额度范围很大，期限最长可达24期，可以减轻短期的压力。
第四个是极融借款该款APP属于助贷类，具有审核速度快、通过率高的特点。后台存储了大量第三方资金渠道的信息，并且不同的渠道对风控的要求也各不相同。征信记录有较多问题的用户会被系统自动匹配到信用条件较宽松的小额贷款公司。虽然初始额度只有几千元左右，但是可以作为应急周转来使用，在一定程度上缓解燃眉之急。
第五个是微博借钱微博巨大的社交数据量使得微博借钱在风控模型中加入了社交行为的权重。对于经常使用微博、信用较好的用户，即使征信有小瑕疵也有可能获得一定的授信额度。整个过程都是在线上进行的，并不需要抵押，在贷款金额方面一般为1000元到20万之间，到账速度在全国范围内都属于比较快的一个水平。
用户评价有好有坏，两极分化。正面的评价大多为“下款速度很快”、“操作简单”，很多使用者在绝望的情况下获得了贷款的帮助。但是负面评论主要在于“综合年化利率较高”以及催收手段较为强硬。这就引出了优缺点分析优点是门槛低、放款快，可以应急；缺点就是资金成本高，在第二次逾期的时候不仅要支付高额罚息还要遭受不断的催收骚扰，并且征信状况会进一步恶化。
因此，在使用这些平台的时候要注意以下几点注意事项一定要记住。第一，不要“以贷养贷”，这样只会使债务的雪球越滚越大。其次，在借款之前要仔细阅读利率合同，并且确认自己是否有能力支付利息成本。最后要注意保护好个人隐私信息，不能轻信所谓的强开额度、洗白征信之类的黑产广告而造成资金再次流失的风险。
以下为用户常见的问题及回答：
问：网商贴可以提现吗？
不可以。网商贴是票据贴现工具，需要持有电子银行承兑汇票才能使用，并不能像信用贷那样直接提现。
问：逾期太长了申请这些平台会被拒绝吗？
有可能。所谓的“仍然可以贷款”是相对的概念，如果处于当前逾期或者被列入失信被执行人名单的话，任何正规的平台都会拒绝放款。
问：这些平台会把信息上传到征信系统吗？
大部分正规平台都会接入央行征信系统，按时还款可以修复信用记录，而再次逾期将会造成巨大的损失。
