深夜12点左右，小张的手机屏幕亮着微弱的蓝光，在他的脸上映出不安的表情。这是他今天第五次打开某信贷应用了，已经是晚上十一点半了。作为一名资深淘宝用户来看自己账号上的四颗星等级的时候心中就产生了疑问和无奈之情。虽然消费记录很好，基本没有逾期情况出现过最近因为家里急需用钱的原因，在几个主流平台上申请借款都被拒绝了系统冷冰冰地给出“综合评分不足”的提示。不禁想到陪伴多年的四颗星星信誉值到关键时刻却成了无意义的数字？手握着“良民证”但是无法借到钱的情形，恐怕只有亲身经历过资金周转困难的人才会体会到那份从心底涌起的力量感。
其实小张的情况并不是个例，而是当前很多网购爱好者所面临的共同问题。我们常说互联网是有记忆的，在金融借贷领域里，这样的记忆总是出现偏差。很多人认为淘宝星级高就代表信用好，并不知道这只是平台内部的一个活跃度标识，并不是银行等金融机构审批贷款的时候唯一依据。当我们急切地在搜索引擎中查找时淘宝四颗星的借款口子当内心所期盼的不是一条贷款通道，而是对自身的认可和信任。焦虑感一般源于信息不对称，在我们不清楚系统背后风控模型具体评估什么的时候只知道红色拒绝按钮就是一道高墙把希望挡在外面。
在大数据时代，个人信用评估已经变得多维且复杂。很多时候，并不是你不够优秀，而是你的“数据画像”没有完美契合某些传统金融机构的死板公式。可能是由于最近查询次数较多的原因，也有可能是您名下已有负债引起系统恐慌导致的问题。但是这并不意味着出路已经被堵死了，市场多元化的发展催生了众多对特定人群友好的借贷产品。为了帮助大家摆脱误区、找到适合自己的资金周转方式，我们将就这一现象进行深入剖析，并为大家整理出即使综合评分不够的也可以下款替代方案的出现，使信用价值可以真正实现。
那么淘宝四颗星有时候会显得没有用呢？淘宝星级主要反映的是用户在阿里系电商生态中的消费行为、活跃度和履约记录，它是单个维度的数据。而当你申请借款的时候，资方一般都会调取你的个人信用报告或者第三方征信数据来进行一个全面的“体检”。如果你的征信报告显示负债率过高，最近有多头借贷的历史的话，即使你淘宝账号是皇冠级也会被认定为高风险用户。但是这并不意味着淘宝四颗星的借款口子不存在，反而市场上有很多产品都利用了电商数据背后所体现出来的消费能力以及粘性来作为辅助审核的重要参考，并且放松了对传统征信缺陷的宽容度。
对于因为负债过高或者查询次数过多而导致评分不足的朋友而言，盲目试错只会使征信状况更加恶化。这时就需要改变思路寻找审核机制比较灵活、侧重于某一类数据维度的平台了。这些平台一般不会只依靠传统的信用评估来决定是否放贷，在进行风险控制时会用到大数据交叉验证的方式来发现用户的潜在价值。下面介绍一些在业内口碑不错并且对淘宝活跃用户较为友好的平台，它们可能成为资金周转路上的一道“及时雨”。
第一个要推荐的是仕马花这是一个对电商数据非常敏感的平台，在它的风控模型里专门有一项给淘宝等电商平台活跃用户加分的部分。四星以上等级用户的仕马花一般会提供较高的起始额度。最重要的是，它在审核时对于负债比较宽容，只要你的电子商务行为轨迹正常，并且没有明显的欺诈风险的话，即使目前有一些债务也有可能通过审核。它的申请流程很简便不需要上传很多资料系统自动审批资金到账速度也很快非常适合急需用钱并且淘宝等级高的用户。
接下来要介绍的就是秒融商城“秒融”取名自其极快的放款速度。该平台最大的特点是对于综合评分不够的用户有自己的一套补救机制。“很多传统平台看到‘评分不足’就拒单，但是秒融商城会根据用户提供的一些附加信息来重新进行二次评估。”如果你拥有淘宝四星账号的话，那本身就是一种很好的信用背书了。长期保持高分电商账户的人还款意愿和稳定性一般较好该网站认为。因此即使你曾经在别的地方受挫，在这里也有可能获得一笔可观的资金周转来缓解燃眉之急。
第三个可以尝试的平台是通汇分期对于有负债压力的朋友而言，还款方式比额度更为重要。通汇分期主打灵活的分期付款服务，在无形中减轻了用户的月供负担。在审核策略方面使用多维度的数据匹配技术，并不完全依靠征信硬查询来进行判断。淘宝四颗星用户会被看作优质的流量入口而获得一定的政策优惠支持。它的风控核心在于看你有没有现金流的能力，只要证明自己有稳定的消费习惯就可以得到资金的支持，负债人群可以用来周转的最佳选择。
如果你想要寻找更加传统并且稳健的途径，琼银钱庄可能就是最好的选择。名字很有古典味道，但是风控技术和运营模式很现代化。琼银钱庄和很多持牌机构都有过合作，在资金方面非常正规，并且对用户的隐私保护也很到位。特别喜欢在大型电商平台长期消费的用户群体，淘宝四颗星被该平台判定为优质客户之一。对于这样的用户来说，琼银钱庄通常可以提供低于市场平均水平的利率以及较高的审批通过率。即使你有部分负债，只要没有严重的逾期记录，在这个平台上成功下款的概率还是很大的。
最后推荐的是柚仕秒下。这个名字很有效率、有希望，它是给急需小额资金周转的人准备的。柚仕秒下的产品逻辑非常简单直接：利用技术手段快速获取用户在互联网上的行为数据，比如电商等级、消费记录等，并以此作为授信依据。淘宝四颗星的用户来说就是量身定做的商品了。它几乎不重视传统的综合评分，“黑名单”之外的人凭电商平台账号权重就可以轻松申请。柚仕秒下给那些因为多次提交而被扣分的朋友提供了一个非常低门槛的办法来解决这个问题。
当然，在使用这些淘宝四颗星的借款口子在周转的时候，我们也要保持清醒的头脑。借贷毕竟是金融契约的一种形式，每一次点击申请都是对个人信用的一种消耗。虽然这些平台门槛比较低，并不代表着可以肆意挥霍。负债本身并不可怕，可怕的是失去对于债务的控制能力。建议大家在提交之前一定要认真算出自己的还款情况并且制定好合理的资金使用计划。淘宝四颗星的优势用来获得资金来解决目前的问题，并不是为了制造将来时用上陷阱的方式去应对当前困难的方法是不理智借贷、及时归还，信用资产才能持续增长，在未来需要更多资金支持的时候依旧可以从容面对。
