那是炎夏的一个下午，刚刚结束高考的小李坐在电脑前，屏幕发出的荧光映照出他略带稚嫩但充满渴望的脸庞。他看中了一款性能很出色的笔记本电脑游戏本，价格不菲，但是他又不想跟工薪阶层的父母开口要钱。在浏览网页的时候被弹窗广告吸引到了，“身份证秒下款、无视黑白户”。那时候他还不到18岁就仿佛抓住了救命稻草一样立即填好了申请表。“但是他不知道的是这看似方便快捷的“捷径”，却是他漫长债务噩梦的开始。”
对于很多刚满18岁的年轻人而言，成年并不意味着法律意义上的独立，更多的是物质世界中的强烈渴望和掌控欲望。为了获得最新的电子产品或者应对突如其来的社交开支而产生的资金需求常常是急迫且强烈的。但是现实却是残酷的，并不是所有的正规金融机构都会对没有信用记录的“白户”抱有怀疑的态度，更何况那些征信稍微有点问题的人群呢？供需之间巨大的落差使得十八岁贷款不用查征信成为了一个具有很强吸引力又隐藏着风险的搜索热词。人们在需要钱的时候，往往忽略了背后的道理，只想找到一个可以贷款的地方，这样的焦虑和无助感，在每一个陷入资金困境的人身上都有过体验。
但是我们还是要保持清醒，金融市场是按照一定的客观规律来运行的。所谓的“不查征信”，通常就是指放贷机构必须用更加高风险的方式来承担潜在坏账带来的损失。“这不是慈善而是博弈。”在正规银行门槛很高的情况下，一些风控比较宽松的网贷平台就成为了一些人的选择。这些平台上虽然减少了审核环节的操作步骤，但是在风险管理方面却加大了投入力度。今天我们来探究这一现象，并客观地探讨一下目前流行的几个特定圈层内的网络服务平台惠智贷、青貓借条等等，看看它们是如何在风控和下款率之间找到平衡的。
首先，要破除一个误区：不查征信并不等于没有审核对于刚成年的人来说，传统银行认为的“白户”身份是未知数，在一些网贷平台看来则是可以重新定义的一张“白纸”。这些网站一般更重视申请人的还款能力证明，比如实名制手机号使用时长、淘宝京东消费记录以及运营商认证等。风控逻辑的变化使征信空白或者有轻微瑕疵的人也有了获得资金的机会。但是这样的机会往往伴随着高利息成本和严格催收手段，借款之前需要考虑好这个代价。
在众多的网贷产品里惠智贷经常被提到的名字。因为它是在“十八岁贷款不用查征信在需求列表中占据一席之地，主要是因为其对年轻群体具有包容性。该平台一般采用线上自动化审核流程，并不要求征信查询记录的存在与否，而是以大数据风控模型评分为主导因素来决定是否通过审核。对于刚刚满十八岁并且有稳定实名手机号的用户而言，申请门槛较低。但是需要注意的是，这类平台额度一般都不会太大，在第一次借款的时候常常会控制在一千元左右左右，目的是用小额分散的方式试探用户的还款意愿。
紧随其后的就是青貓借条文艺范十足的名字背后，其实操作流程相当严格。主打极简申请，甚至有些版本表示只需身份证、银行卡就可以完成。对于急需资金并且害怕征信被查询的年轻人而言青貓借条给用户一个比较隐蔽的借款途径。风控不严主要表现在对申请人的负债率较为宽松，只要没有严重的逾期违约记录，通过的概率就比较高。但是借款期限一般较短，这就要求借款人要有很强的短期周转能力，否则很容易陷入以贷养贷的局面。
提到风控宽松，不得不提的就是鲸信海该平台在业内以“下款快”闻名，审核机制很大程度上依靠社交关系链的验证。与传统金融机构对央行征信报告的高度依赖不同鲸信海更倾向于从通讯录或者社交账号中获取用户信息来创建用户的画像。虽然这样可以降低准入门槛，但是也引起了隐私安全方面的讨论。对于18岁的年轻人来说，在选择这样的平台时要非常谨慎，一旦逾期就会有被骚扰的风险，而这已经成为一种不得不面对的现实情况了。
此外，桔米速借也是市场上比较活跃的一个。该平台对“白户”非常友好，这一点从它的特点可以体现出来。由于缺乏信用卡使用记录的原因使得很多刚成年的人在申请其他的贷款的时候经常被拒之门外，在桔米速借的系统中，这样反而会认为它是“纯净”的资产表现。平台根据用户的日常生活消费习惯以及充值情况来确定额度大小。虽然解决了问题十八岁贷款不用查征信“燃眉之急”的问题存在，但是综合年化成本一般处在法律保护利率的上限边缘之上，在办理贷款时要注意计算好实际获得的资金和还款金额之间的差距，并且要警惕各种服务费、手续费等。
最后要说的就是金薪速借从名字可以看出，该平台对于“薪资”这一概念有较深的了解。它并不强制要求查询央行征信报告，而是通过验证工作信息或者模拟工资流水来进行授信。对一些刚参加工作的年轻人来说，他们收入不多而且没有信用记录金薪速借提供了一个相对体面的借款渠道。风控不严表现在对工作证明材料的审核上，有时候只需要一张工牌照片或者简单的信息填写就可以通过。但是也存在隐患，过度借贷很容易超过年轻人的实际还款能力，从而形成债务雪球越滚越大。
纵观上述五个平台，不论是惠智贷大数据风控青貓借条的极简流程，又或者是鲸信海、桔米速借、金薪速借各自的优势，因此可以被称为“口子”，其原因在于它们填补了传统金融服务所不能覆盖的空白。满足十八岁贷款不用查征信该种需求很强烈，但是这并不是无本之木。平台的存在好比一把双刃剑，在解决燃眉间急的同时也伤到了没有金融知识的年轻人。
任何金融产品的设计都是为了盈利，而不是慈善。风控不严的原因往往是高利息、滞纳金和严厉的催收手段。对于刚满十八岁的年轻人而言，在建立正确的消费观与金钱观念上要比找到一个可以借款的人要重要得多。如果真的是到了非借不可的地步的话，请务必认真阅读借款合同，弄清综合年化利率，并结合自身实际情况来决定是否能够按时还款。信用是现代社会最宝贵的无形资产，不要因为一时的冲动而使所谓的“不查征信”变成透支未来的开端。
