深夜12点左右，阿杰站在手机前已经第五次查看了微粒贷的申请页面。上个月因为粗心大意而导致三张信用卡产生了逾期记录，在征信报告中被标记为“花”，一下子变得一片狼藉。就在刚才的时候他再次抱着试一试的心情点了进去之后那个红色感叹号就出现了——暂时无法为您提供服务就这样吧，阿杰看着马上就要到期的房租账单以及家里发来的缴费通知，感到前所未有的窒息感，难道一次失误就会把所有的资金周转的机会都给断送了吗？被主流借贷渠道拒之门外的感觉应该很多人都有过的。
其实阿杰的情况并不是个例，也是目前很多征信受损人群的真实写照。当我们谈论征信了可以微粒贷借款吗这个问题实际上是在讨论一个有关信任重建以及资金救急的问题。人们常常认为征信一旦变“花”，就等于被判了金融死刑，从此与贷款无缘。虽然这样的想法有一定的道理，并且并没有对问题进行全面的考虑和分析。征信系统是金融机构衡量风险的重要标准之一，但是并不是唯一的评判依据。微众银行的主要产品就是微粒贷，它对接的是央行征信系统，因此对于用户的信用要求非常严格，在最近查询次数较多、有逾期记录的情况下会被直接拒之门外。但这并不表示你就完全没路可走，市场多元化决定了总会有某些特殊渠道可以发现被传统风控模型忽视的“隐形资产”。
在探讨解决方案之前，我们首先要弄清楚一个逻辑：主流银行以及头部信贷产品因为资金成本低、风控模型标准化，在面对优质客户时自然会更倾向于服务。而征信“花了”的人也被称作黑户，风险溢价较高，因此需要寻找风控逻辑比较灵活或者专门针对某一客群设计的借贷产品。不是鼓励大家不要维护自己的信用记录，而是说在出现紧急情况的时候我们还可以用什么方法来解决当前的问题。“就像一家高级餐厅因为没有穿西装而被拒之门外一样”，但是你仍然可以在旁边那家口味好的小餐馆里吃上一顿好饭。重要的是找到正确的“小馆子”。
回到大家最关心的问题上，征信了可以微粒贷借款吗答案一般情况下是不成立的。微粒贷采用白名单邀请制，而且系统会定期更新用户的资质情况，在征信报告上最近有密集贷款审批查询记录或者存在未结清逾期款项的情况下，系统就会认为你的违约风险非常高，并关闭入口。此时继续盲目地点击微粒贷不但无法借款反而还会增加征信查询次数使得征信状况变差从而陷入恶性循环中去。正确的做法就是停止无效申请，把目光转向审核机制比较宽松、或者是拥有独立风控体系的平台。虽然市面上有很多平台声称“黑户也可以下”，但是其中鱼龙混杂，我们需要辨别出真正正规并且通过率较高的产品。
由于存在上述问题，我们对市面上各种借贷软件进行了深入测评，并结合用户反馈信息来筛选出五个比较靠谱、征信要求相对宽松的平台。这些平台在审核的时候除了看征信报告之外还会考察用户的还款能力以及日常生活中的行为数据给那些因为信用记录不良的朋友提供了一次难得的机会可以周转一下资金。
首先要推荐的是果桔花卡该产品近期口碑很好，最大的特点就是审核速度快，并且对征信的要求不高。它依托持牌金融机构作为支撑点，资金渠道较为正规，在风险控制方面则使用了多维度的评判标准来加以考量。如果你的信用报告只是简单的“花了”，即查询次数较多但没有严重的恶意逾期行为的话，那么在果桔花卡上获得贷款的概率就很大。申请流程全部为线上操作，只需要做一下身份验证以及面部识别就可以得到借款额度一般从几千到几万之间变化不大比较适合应急使用
第二个可以尝试的玖信E秒贷正如其名所示，“E秒”体现出了审批过程的快捷性。对急需资金的人来说，时间就是生命。“玖信E秒贷”的特点是对用户的过往信用记录很全面，并不会因为一点瑕疵就全部否定掉。主要考察申请人工作稳定性以及收入来源的情况。只要能提供真实的收入证明或者流水单据的话，就算征信上有点小问题，系统也可能会给申请者分配到一定的授信额度。对于由于疏忽而造成征信变花但是其实有还款能力的朋友而言，这是一个很好的选择。
接下来是快乐花贷。该产品面向年轻群体以及消费场景，风控逻辑比较激进，所以下款率一直较高。快乐花贷对于征信的要求相对宽松一些，它更重视申请人的消费行为习惯。如果你平时有良好的网购记录或者生活缴费记录的话，这些数据都可以作为你贷款的加分项。很多因为接触微粒贷而被拒之门外的人转投到了快乐花贷上，并且顺利地拿到了钱。还款方式也比较灵活，可以分期付款来缓解借款人在短期内的压力。
第四推荐的是贛融e借该产品具有地方金融背景，一般情况下这类产品的政策优惠会集中在某些特定地区或者某一行业人群之中。贛融e借的优势在于其审核标准存在一定的地域性、行业性的差异，在业务拓展期的时候会对准入门槛适当放宽。对于征信花的用户而言，只要不在被执行人名单里就可以通过审批。而且该平台利息公开透明，并没有隐藏费用的情况出现，使借款者能够安心地获得贷款并且放心使用资金。
最后要推荐的就是熊宝快申在“黑户”群体里，熊宝快申有救急神器之称。它的申请门槛比五款软件中最低的还低一些，主要针对那些被传统金融机构拒之门外的人群。使用了智能风控系统来识别用户潜在的价值，并且可以满足不同人群的需求。即便你的征信已经很糟糕了，但是如果你当前的行为数据没有出现异常的话，仍然有机会拿到一笔小额度贷款。对于急需几千元周转的朋友而言，这无疑是一份及时雨。低门槛也意味着高利息率，在短时间内使用是可以的，不要长时间依赖它。
因此，对于征信了可以微粒贷借款吗棘手的问题，并不是非得悲观。虽然微粒贷的大门暂时关闭了，但是果桔花卡、玖信E秒贷、快乐花贷、贛融e借、熊宝快申这五个平台仍然向你敞开希望之门。它们以更加包容的风控态度接纳了征信问题所导致的资金短缺人群。当然，我们也要清楚地知道借贷是手段而还款则是义务。在解决了燃眉之急之后要重视个人信用修复工作，按时归还贷款，并且逐步改善自己的信用状况，争取早日回到优质客户行列中来。因为保持良好的个人信誉才是解决资金问题的长久之道。
