深夜里，手机屏幕的微光映照着焦急的脸庞，在突如其来的资金缺口面前，人们纷纷采取了急功近利的方式。当传统的借贷渠道因为信用问题而关闭大门的时候，“芝麻分怎么贷款、筛选五个黑户急需三万秒到”的搜索量就悄悄地开始上升了。迫切的需求之下隐藏的是对“黑户也可以下款”、“无视征信快速审批”的需求，但是也伴随着对于诈骗和高利贷的深深恐惧。芝麻分数到底能够起什么作用？宣称可以向黑名单借钱的网站是否存在？在寻找这三万元急用资金的过程中有哪些不为人知的风险以及规则呢？
在考虑具体的借贷渠道之前，我们首先要弄清楚芝麻信用分在实际借贷场景中所占的比重以及存在的不足之处。很多用户存在一个误区，认为芝麻分高就可以在各个平台自由通行，并且可以抹平征信上的瑕疵。实际上，芝麻分主要体现的是用户的信用行为，在阿里生态内发生的事情大部分会被计入其中，部分持牌小贷公司或者消费金融公司将用它作为风控的辅助依据来参考，但是这并不等于它可以代替央行征信。所谓的“黑户”，一般指的是征信报告中有严重的逾期、呆账等情况的人群。“对于这些人来说正规银行贷款的大门基本上是关闭着的，因此他们把目光投向了门槛较低的网贷平台，在里面寻找一线生机。”
对于急需资金但是征信较差的用户而言，市场上确实存在一些对征信要求相对宽松，并且更加看重用户的行动数据的服务。以下几类在一定条件下可以被通过审批的方式进行分析，但是在没有平台保证百分之百下款或者绝对秒到的情况下，请注意不要相信任何所谓的“保底服务”。
1. 某消费金融旗下的产品（比如马上金融等）：一般这样的平台都拥有正规的消费金融牌照，虽然会查征信记录，但是对征信有瑕疵的人群容忍度各不相同。芝麻分600以上并且近期没有出现过大的逾期行为的话还可以试试看。额度一般是1000元到5万元之间，期限比较灵活，并且利息比银行要高一些。用户普遍反映审核电话较多，需要保持通讯畅通。
2. 依靠电商场景的“先付后付”类产品：类似分付或者花呗分期的产品，并不能算作现金贷，但是在某些情况下可以变现或者是减轻资金压力。这类产品对消费行为数据非常敏感，“黑户”如果账号活跃度高的话仍然有可能获得几千元的小额额度，但是直接贷出三万块钱就很难了。
3. 极速小额贷款平台（极融、担保类借款）：这类平台一般会以“门槛低、放款快”为卖点。它们通常都会设置担保机制，如果用户的资质比较差的话，则需要支付一定的担保费或者服务费，并且综合年化利率就会比较高一些。急需三万元的用户可能要通过一个平台申请多笔贷款，或者是把多个平台组合起来借款。期限一般在3到12个月之间，审核速度很快，甚至可以做到全机审。
4. 租机变现或者周转平台：近年来出现的一种灰色地带模式。用户以租赁的方式获得手机等电子设备，然后将这些设备卖出来换取收益。该平台审核主要依据芝麻分高低来进行判断，并且对于征信的要求非常低甚至无需查看征信记录。虽然可以解决急需的问题，但是成本很高并且存在法律风险，不推荐长期使用。
用户最关心的问题评价及下款体验网络上对它的评价褒贬不一。成功下款的用户一般会称赞它“审核快、到账及时”，解决了燃眉之急；被拒贷的人则抱怨说资料繁琐，套路多。特别是对于“黑户”群体而言，很多用户的反馈是，在部分平台宣传可以无视征信的同时，并不会因此而放松风控要求或者降低门槛。“秒下款”的方式很容易被人骗到。
在做优缺点分析的时候，我们要清楚地认识到，对于征信有瑕疵的人群所推出的贷款产品优点由于门槛较低、审批流程自动化程度高以及放款速度快，因此可以给急需资金的人提供一个缓冲期。但是缺点利息和隐性费用很高，一旦逾期就会用比较激进的方式催收，并且很容易陷入“以贷养贷”的恶性循环之中，从而使个人征信状况恶化。
注意事项：在申请的时候一定要保护好自己的隐私，不能把银行卡密码、手机验证码告诉别人。凡是放款之前要收取“工本费”、“解冻费”、“保证金”的都是诈骗行为。另外要注意查看借款合同中的实际到帐金额和合同上约定的数额是否相符，以防被要求支付高额利息。“砍头息”。
最后，对于用户在搜索和申请过程中经常遇到的问题进行了整理，并给出了解答：
问：芝麻分多少以上贷款成功率最高？
答：芝麻分在650以上属于优秀区间，正规网贷平台的通过率较高。但是征信“黑户”即使芝麻分为700也有很大的下款难度，建议可以试试对征信要求不严苛的小额贷款公司。
问：有没有不需要看征信就可以申请到三万块钱的平台？
正规金融机构都会接入央行征信或者大数据风控。宣称“完全不看征信”的，要么是高利贷（高炮），要么就是纯粹的诈骗软件。三万元属于中等大的数额，在没有查过信用的情况下放款的风险很大，并且正规平台基本不会出现这种情况。
问：贷款申请被拒后，多久可以再次提出？
建议间隔三个月以上。频繁申请会留下“多头借贷”的记录，在大数据中被识别出来，导致其他平台的拒贷率上升。短期内被拒绝之后要先改善个人资料、还清部分小金额债务，并等待信用数据更新。
