如今互联网金融发展迅速，征信记录常常被看作是申请贷款的“敲门砖”。但是现实中有很多因为各种原因造成征信变黑或者大数据评分偏低的人群，在传统金融机构面前几乎寸步难行。所谓的网黑全拒能下款口子一般是指审核机制比较宽松、不需要央行征信支持或者是有独立风控体系的小额借款平台。虽然市场上有这样的渠道，但是用户要当心高利贷和诈骗陷阱，并且辨别出持有合法金融牌照的机构。
征信不好但是急需资金的用户，以下是五个比较正规并且通过率较高的借款渠道供参考：
1. 招联金融好期贷招联金融作为持牌消费金融机构，产品覆盖范围比较广。虽然正规性毋庸置疑，但是部分“网黑”用户可能会有提额或者审批宽松的机会被系统偶尔开放出来。额度一般在一千到二十万之间，期限可以灵活选择，并且支持随时还款。特点为依托招商银行、中国联通两家公司，资金来源合法透明，利息公开清楚。
2. 马上消费金融-安逸花安逸花是市场上知名度较高的产品之一，征信花、查询次数多的用户如果能提供稳定的收入证明或者公积金信息的话仍然有机会通过系统审批。额度范围比较广，最高可以达到20万，最长使用期限为12期。该平台的特点就是审核速度很快，一般几分钟之内就能出结果，适合需要快速资金周转的人群。
3. 中银消费金融中银消费金融为国有背景持牌机构，旗下有好客贷等多款产品。对于资质稍差的用户而言，在线下抵押贷款或者特定场景下申请成功率较高。额度一般从一万起开始算，期限可以选择六个月到三年不等。利率比较合规，并且不会出现违规砍头息的情况，适合资金量较大、周期较长的需求者使用。
4. 捷信消费金融捷信是国内最早一批持牌机构，风控模型成熟并且对于部分征信瑕疵用户比较宽容。其商品贷、消费贷新产品很多，额度多为几千元到几万元之间。虽然利息比银行高一些，但是合规性有保障，并且不涉及暴力催收，可以用来买电子产品或者短期周转用的信用卡也可以考虑一下。
5. 360借条（现为360数科旗下产品）360借条依靠互联网巨头的背景，利用大数据风控来降低对传统征信的依赖。网黑用户如果在其他平台上还有好的还款记录的话还是有机会下款的。额度最高20万元的新用户通常会有免息期，在新用户的整个审批过程都是线上完成并且放款速度很快所以很多“征信花”用户把此作为首选备选方案
除了对平台本身的了解之外，用户使用时的评价也是一大考量标准。根据各大论坛和投诉网站的信息可知，在“下款速度”方面上述五个平台都得到了好评，其中360借条、安逸花等平台被用户评为最快可以在5分钟之内到账。但是利息的问题也是客观存在的，部分用户的反馈显示持牌机构的年化利率接近24%甚至36%，相比银行贷款的成本要高很多。正规持牌机构催收的行为比较规范，并不会出现非法骚扰通讯录的情况，这比非法网贷的服务态度好得多。
为了更清楚地知道这些平台的优点和缺点，我们做了一个简单的分析：优点在于持牌经营、息费透明、不上征信的概率很低（有利于积累信用）、放款速度快；缺点相比银行贷款利息高一些，而且如果逾期的话就会有征信污点记录以及罚息。另外，“全拒能下款”并不是绝对的，在存在严重欺诈行为或者被执行情况时正规平台还是会直接拒绝申请。
在申请的时候，有几点注意事项必须牢记：首先，不要轻信“洗白征信”或者“强开额度”的中介，在放款之前不会有任何费用产生；其次，在借款前要核实自己的还款能力，并且不能用借的钱去还钱形成负债循环；最后确认好合同上的年化利率是否符合国家规定的最高限。
以下为用户常见的问题及回答：
问：网黑申请这些平台一定可以过吗？
答：不一定。虽然这些平台的审核比较宽松，但是“网黑”的程度不同结果也就不一样了。如果只是查询次数多、轻微逾期的话，通过率就高；如果是当前逾期或者呆账的情况之下，那么通过的概率就会很低。
问：借款之后会查询征信吗？
答：会的。文中提到的五个平台都是正规持牌机构，借还款记录都会上传到央行征信中心，按时还本付息可以改善个人信用状况。
问：审核失败之后多久可以再次申请？
答：一般建议间隔1-3个月，期间要保持良好的信用记录，并且不要频繁点击其他借贷产品，以免产生过多的查询记录。
