在考虑具体的贷款渠道之前，我们先来弄清楚什么是“黑户”，即征信报告中存在严重逾期或者呆账记录的用户。这类群体几乎无法进入银行以及正规持牌金融机构。但是部分依靠大数据风控平台的企业特别重视芝麻信用分小贷产品给这部分人保留了一线希望。芝麻分600左右可以认为是信用良好，虽然不是很高，但是也可以打开一些网贷的大门了。这些平台更看重用户的消费行为、电商数据和履约历史，并不只依靠央行征信来判断用户的风险程度。
以下是筛选出的五个比较友好的平台以及它们的额度、期限详解：
分期乐（以及其他消费分期平台）虽然分期乐主要服务优质年轻人，但是其风控体系把芝麻分作为重要的考虑因素。对于芝麻分600以上的用户而言，如果不是当前逾期的话，有机会获得初始额度为3000-5000元借款期限灵活，可分3-24期。需要注意的是其资方多为持牌机构，在借的时候会查征信，适合征信有瑕疵但是不是“连三累六”的人去试一下。
2. 捷信消费金融（以及其他持牌消金）捷信旗下的现金贷产品对于芝麻分有一定的认可度。虽然持牌机构审核严格，但是部分线下分期或者特定的现金贷产品，在芝麻分为600并且有流水证明的情况下额度可以达到万元期限一般为6-36期，适合需要大额分期并且能够提供工作证明的客户。
3. 小赢卡贷该平台最初是以信用卡代还起步的，对于有信用卡使用记录的人比较友好。芝麻分600可以作为辅助认证来提高通过率。额度范围为2000元到5万元不等，最长期限为36期。征信有瑕疵但是信用卡还没有销户的用户可以作为周转口子使用。
4. 贷款（或者类似的快速小额贷款）门槛较低，芝麻分600是主要的准入条件之一。额度比较小一般在1000元到一万元之间3-12个月。优点是审核速度快，甚至可以秒下款，适合急需小额资金救急的黑户用户，但是利息比较高。
5. 360借条（现为360网贷）头部平台360借条依靠着360的大数据，对于芝麻分用户有一定的开放性。虽然有征信的要求，但是它的内部评分体系很大，芝麻分在六百以上加上实名手机号、京东账户等等最高可以贷到20万元，期限灵活。非严重黑户一般可以获得意想不到的额度。
用户评价模块：
从用户的反馈看，体验差异较大。成功下款的用户一般认为只要芝麻分达标并且资料填写正确就可以了审核时间一般为半小时左右大额分期也有助于减轻资金压力。但是也有些黑户用户表示，在申请持牌机构的产品的时候遇到了“秒拒”，这就意味着所谓的“黑户必下”并不是绝对的。用户李先生说：“征信花了好长时间，银行都没有通过审批，后来我使用了小赢卡贷产品，因为芝麻分有620分左右，居然被批给了8000元分期贷款额度，虽然利息比较高一点，但是解了我的燃眉之急。””
优缺点分析及注意事项：
这样的口子优点门槛低、芝麻分免查部分征信、放款快、可以分期还款。但是缺点同样突出的是：利息普遍比银行高，有些平台有隐形费用，并且逾期催收力度大。
在申请的时候要小心：坚决拒绝任何形式的贷前收费正规平台不会在放款之前收取工本费、解冻费。另外，要理性地判断自己的还款能力，在黑户的情况下信用已经受损了，如果再出现逾期的话就会面临更加严格的催收甚至法律风险。同时注意保护好个人隐私信息，不要随意点击非正规网站进行身份证号和银行卡号码的输入。
用户提问与解答：
Q：芝麻分小于600可以申请这些口子吗？
A：难度大。600分是大多数网贷的基准线，低于这个分数的话可以先用支付宝消费、守约行为提高分数之后再试一试。
Q：黑户申请贷款会被拉入征信系统吗？
大部分正规持牌平台（分期乐、360借条等）都会将用户信息上报给征信系统。如果申请成功并且及时还款的话，反而可以修复信用；但是如果再次逾期了，那就会雪上加霜。
Q：大额分期可以给黑户吗？
A：一般第一次借款的额度不会太大。所谓的大额，主要是指平台所能提供的最高限额。黑户用户要经过多次借贷并且能按时还清款项之后才能申请大额分期付款的权利。
