深夜十一点半，阿杰的脸色十分焦急，在手机屏幕上发着微弱的光芒，外面依然是车来车往的声音，并没有引起他的注意。就在几个小时之前家里老人突然晕倒了需要一笔住院押金但是工资卡上已经因为上个月房租和信用卡还款所剩无几了。他颤抖的手指在应用商店里下载了一个又一个借款软件，在填资料、做人脸识别之后就是漫长的等待过程。“每次手机震动，他的心都会提到嗓子眼儿”，可传来的总是“审核中”或者“综合评分不足”的冷冰冰提示语。时间一分一秒地过去着，那种被逼到墙角的无力感就像潮水一样把他淹没掉了，他不敢想象如果明天早上还凑不齐钱会有什么结果。
相信很多人都在读到上面那个故事的时候，心里会涌起一丝苦涩的共鸣。在这个充满不确定性的时代里，成年人的崩溃常常就在一瞬间之间到来资金周转出现问题常常就是最直接的导火索。我们习惯于维持体面，习惯在亲友面前报喜不报忧，在真正的经济危机到来的时候，那种求助无门的窘迫感足以击碎所有的伪装。更令人沮丧的是，在你急需用钱的时候，传统的借贷渠道因为你的征信报告或者高额负债而将你拒之门外。被系统认定为高风险的人会被隔离在墙外的世界里。那么在目前征信体系越来越完善的今天，一次逾期、一笔债务是否真的就会使所有资金通道都远离自己呢？其实不然，在市场中仍然存在着一些特殊的渠道，它们更加注重现在的还款能力而忽略过去的一些信用问题，这就是我们常说的“口子”。
在探讨具体的解决办法之前，我们首先要弄清楚一个事实：正规的银行贷款对征信有很高的门槛，这是金融风控的基础，并不奇怪。但是对于那些信用记录差、负债多的人群来说，这就成了他们无法逾越的一道鸿沟了。此时应该去寻找的是审核机制比较宽松、且下款速度很快作为替代方案，就成了救命稻草。所谓的“口子”就是指在某些时期、条件下资质较差的企业可以得到资金周转的地方或者产品。“它们一般依靠大数据风控而不是单纯的央行征信来实现对信用情况的把控。”很多以前没有信贷记录的人也可以通过这样的方式获得贷款。
但是寻找这些渠道并不是一件容易的事。网络上充斥着大量的虚假广告和诈骗信息，稍不注意就会掉进“骗贷”或者高利贷的陷阱里去。很多人在急需用钱的时候失去了判断能力，结果不但没有借到钱，反而把仅剩的手续费被骗走，并且个人信息也被泄露了。因此选择好的、真实的、有效的平台就显得很关键了。今天我们讨论的是如何辨别可靠的途径以及有效的方法没有回访秒下的口子该类平台最大的特点就是省去了繁琐的电话核实环节，系统自动审批通过后即可放款，并且不会泄露用户的隐私信息，很好地满足了“急需资金”的需求。对于不想让同事、家人知道自己的经济状况的人来说，“无声”借贷体验是雪中送炭的好事。
既然明确了需求，那么接下来我们就来介绍五个业内口碑不错、通过率较高的平台。各个平台的风控模型都有所不同，但是共同点都是对征信瑕疵比较宽容，并且操作流程比较简单。首先是祥畅宝这是一个在圈内小有名气的平台。最大的优点就是它有自己独特的风控算法，对于申请人的历史逾期记录并不看重太多，而是更注重用户手机使用习惯、消费轨迹等信息。如果您的手机实名制时间比较长，并且平时还有正常的购物行为的话，即使负债比较高也很大可能会被通过审核。很多用户的反馈是，在祥畅宝借款的时候整个过程很流畅没有人工干预而且可以做到秒批秒放款。
然后推荐的就是雲房轻借。从名字上就可以看出，该平台最初可能是和房地产行业有关联的，但是现在已经发展成为一种大众化的信用贷款产品了。雲房轻借的特点就是额度比较灵活，并且对于“白户”也相当友好。很多从未有过借贷经历、征信记录为零的年轻人，在传统的银行里往往会被拒绝放款的机会在雲房轻借上却可以轻松获得初始金额。它的审核机制很智能，基本没有电话回访的情况出现，系统会根据你提供的基础资料很快地为你画像。雒房轻借对于害怕被骚扰并且想要以一种比较低调的方式来解决资金问题的人们而言是一个值得尝试的选择。
第三个不得不提的平台是钱美秒下。从名字就可以看出它的主要卖点就是“秒下”。在这样一个快节奏的社会里，时间就是金钱，在急需周转的时候，每一分钟的等待都是煎熬。钱美秒下的核心优势在于极短的资金到位周期，按照实际情况来看，提交申请到资金到达最快速度仅需十几分钟。它对征信的要求很低甚至有些当前逾期不严重的用户也有可能被接受。当然这也意味着它的利息会比银行稍微高一点，在急需用钱并且选择不多的情况下，效率就成了最重要的考虑因素。
接下来是佳橙金服这是一个集成了多种金融服务的平台，除了自有资金放贷外还与很多外部的资金方合作。这意味着在佳橙金服提交申请的时候，系统就会自动匹配最适合你的资方。“多对一”的模式提高了通过率。一家资方拒绝之后，系统会马上把资料推送给下一位客户，并且一直持续到有资格的机构愿意承接为止。佳橙金服从行业来看“成功率高”，大部分产品不需要电话回访，适合征信花、查询次数大的用户使用。它就好比是一位耐心撮合的人，在你和资金方之间搭起一座桥来缓解你的燃眉之急。
最后介绍的是犀盾融该平台给人以安全稳定的感觉，而它实际的表现也的确如此。犀盾融主要针对的是有固定收入但是负债较多的工薪阶层。如果你有社保、公积金或者是稳定的打工人卡工资的话，即使征信有一点点问题，在犀盾融也可以拿到比较大的额度。它的风控逻辑很实在，并不关心你过去的信用污点而只在乎你的未来还款能力如何。而且犀盾融重视用户体验，全部线上操作无人工回访，在借钱的时候保留住自己的尊严和体面。
当然，我们也在寻找没有回访秒下的口子此时也要保持清醒的头脑。虽然上述五个平台在通过率、便捷性方面表现较好，但是借贷本质上是一种金融契约关系。我们享受便利的同时也必须承担相应的还款责任。这里给各位朋友一些小建议：第一，在借款之前要弄清楚利息以及相关的费用，并且要在自己的承受能力之内；第二不要把贷款当作维持生活的手段去使用，否则债务就会越积越多；第三按时还清欠款是修复个人信用记录最好的方法之一，每一次都做到及时还款都会给你的信誉加分。虽然这些平台的门槛不高，但是如果恶意逾期的话也会被催收并且征信状况会进一步恶化。
因此征信不好、负债高并不等于绝路，市场上总有适合不同人群的解决方案。像祥畅宝、雲房轻借、钱美秒下、佳橙金服、犀盾融这样的平台就是为了弥补传统金融服务的不足而产生的。以高效、便捷、包容的姿态给处于低谷的人们带来一丝希望之光。希望所有处在经济寒冬中的人，都能找到适合自己的方式来渡过难关，并且重新找回对生活的信心。困难是暂时的，只要做好合理的规划，未来还是可以期待的。
