在讨论具体的网贷产品之前，我们首先要回答大家最关心的问题工行信用卡分期手续费问题。工商银行作为国有大行，信用卡分期手续费率会因为分期期数的不同而有所差别。一般情况下，分期期数有3个月、6个月、12个月、18个月和24个月之分，相应的近似折算年化利率大约在3.6%到15%之间变动，并且具体的数值需要参照用户申请时银行给出的实际利率来确定。需要注意的是工行信用卡分期虽然利息比较透明但是对征信查询次数以及负债率有一定的要求如果征信报告有问题那么申请分期或者提额就有可能被拒绝这也是为什么很多急需资金周转的用户开始寻找更加宽容信用记录的网贷平台的原因。
对于征信花、负债高或者查询次数多的用户群体，以下诚意推荐五个对征信相对宽松的网贷软件，并且对其额度、期限以及使用条件进行详细的分析：
1. 洋钱罐借款
洋钱罐借款是知名的网络借贷信息中介平台，以审核速度快、额度灵活著名。最高借款额度为20万元，还款期限可以分为3到12期。征信方面的要求比较宽松，主要看用户的还款能力以及活跃度。即使有轻微的逾期记录，在当前没有重大不良的情况下也可以通过审核。用户反馈操作流程简单快捷，放款时间一般在24小时之内，适合资金短缺急需使用的人群。
2. 小赢卡贷
小赢卡贷主要针对信用卡持卡人，提供信用卡代还、现金借贷等服务。其特点为通过率高、下款稳最高额度为20万元，期限较短。小赢卡贷在审核的时候会参考用户的信用卡使用情况，如果用户信用卡的用卡习惯好，并且征信查询次数多一些的话，被批准的概率也会大很多。该平台的优势在于资金来源正规、息费透明并且经常推出免息券等活动。
3. 桔多多
桔多多是集购物、借款于一身的综合服务平台。其借款板块门槛极低征信要求比较宽松，甚至部分小白户也可以尝试申请。额度一般为几千到几万之间，期限多为短期使用。桔多多的审核机制更侧重于大数据风控，并不完全依靠传统的信用报告来判断风险，在此情况下因征信查询次数过多而被拒贷的人可以考虑作为备选方案之一。
4. 还款
还呗主要提供“更低息的信用卡账单分期”服务，目的是减轻用户的还款压力。该平台最高可贷20万人民币，并且最长可以分36期，大大缓解了用户每月偿还的压力。在审核的时候虽然会查征信记录，但是风控模型对负债率的承受能力相对较高。只要用户没有出现连续三次以上的严重逾期情况，一般都可以得到一定的额度。用户的评价普遍认为客服响应速度快、还款提醒人性化。
5. 360借条（现奇富借条）
作为行业的头部平台，360借条依靠着360集团的大数据技术拥有强大的风控能力。最大的特点是放款速度很快号称最快五分钟内就能到账。额度范围大，从500元到20万元都有可能。虽然是大的平台，但是它的用户覆盖很广，并不是所有的征信稍花的客户都会被拒绝在其中。该平台的安全性较高，息费价格也符合监管的要求，是想要稳健借款体验的人首选选择。
经过对以上平台的了解之后，我们再结合真实的用户评价来分析这五款软件的优点和缺点。大多数人都觉得这些网站很好优点申请门槛低、放款快、操作全部线上化，给应急周转带来很大便利。但是也存在缺点部分平台的利息比银行信用卡分期高，而且额度不稳定，有时因为用户的综合评分下降而被降额或者拒贷。
在使用这些网贷软件的时候，用户需要注意以下几点：第一理性借贷，量力而行切勿出现以贷养贷的情况；其次，要认真阅读借款合同，并且注意综合年化利率以及有没有隐藏的费用；最后，要按时还款以免造成征信二次伤害。虽然这些平台对于征信比较宽松，但是逾期记录还是会上传到征信系统中去。
为了便于大家更好地掌握相关规则，下面列出了一些用户经常提出的疑问及其答案：
征信上有逾期记录，可以申请网贷吗？
可以尝试。上述推荐的平台对征信有一定的容忍度，两年前轻微逾期或者当前已结清的逾期下款的概率仍然很高。
问：申请网贷会否影响以后向银行贷款？
答：频繁申请网贷会增加征信查询次数，可能影响银行贷款审批。建议在非必要情况下优先选择银行产品，在有需要的时候再用网贷作为应急补充。
问：这些平台的利息是怎么算出来的？
一般按日计息，年化利率在7.2%到24%之间浮动，具体的贷款成本由借款人的个人信用状况来决定。
因此，当遇到资金短缺并且工行信用卡分期不能满足需求的时候，选择正规、征信宽松的网贷软件也是一个很好的解决办法。希望本文推荐的五个平台可以给您的资金周转带来实质性的帮助。
